Bør du bruke en fast livrente på din høyskolekonto?

For mange foreldre er et barns høyskolekonto det siste stedet de vil ta store risikoer på aksjemarkedet. Denne motviljen mot risiko blir enda mer uttalt når det bare er noen få år igjen til pengene må tappes for undervisning. Den siste tingen noen ville ønske å fortelle sitt barn, er at de ikke kan gå til skolen i sine drømmer fordi mor eller pappa plukket feil fond!

Dette etterlater mange foreldre som kjemper for et konkurransedyktig avkastning på renteinntekter, for eksempel CD-er, obligasjoner og pengemarkedsregnskap i siste år før college. Så selvfølgelig når noen på et cocktailparti begynner å snakke om den meget attraktive renten de får på en skatteavhengig fast livrente, er ører tvunget til å legge seg opp.

Men virkeligheten er, en fast livrente med alle sine regler er bare ikke riktig for alle. Før du kontanter i Seksjon 529-kontoen din og kjøpe en fast livrente, her er noen viktige fakta å vurdere:

Skatt og IRS-straffer på fast livrente:

Hvis du er under 59 år 1/2 når du trekker ut midler fra en fast livrente, vil alle gevinster bli beskattet som vanlig inntekt og bli gjenstand for ytterligere 10% straff. Hvis du er over alderen 59 1/2, så er det ingen 10% tidlig tilbaketaksstraff, men inntektene er fortsatt gjenstand for vanlig inntektsskatt.

Dette betyr at i overvekt vil over 40% av inntektene dine gå tilbake til Uncle Sam.

Det kan sikkert gjøre at høyere rente på faste livrenter ser mye mindre attraktivt ut.

Fastgjeldsavgift:

Nesten hver fast livrente på markedet har en overgivelsesavgift som gjelder for eventuelle uttak som er tatt før kontraktperiodens slutt. Denne overleveringsavgiften starter ofte rundt 5% og reduseres hvert år som en fast livrente. Igjen, spre spredningsavgiften over bare få års inntjening kan gjøre det totale lokket av en fast livrente mye mindre fristende.

Fast livrente Sikkerhet:

Mens en fast livrente pleide å bære en viss sikkerhetskvalitet, har det hele tatt forsvunnet de siste tider, takket være at mange forsikringsselskaper går konkurs eller blir bailed ut av regjeringen. Til slutt er en fast livrente bare like god som forsikringsselskapet som utsteder det. Hvis det forsikringsselskapet går under, kan din faste livrente godt gå med det.

Skal noen foreldre bruke en fast livrente?

Selv om en fast livrente ikke sannsynligvis er et solid valg for de fleste foreldre, er det en liten prosentandel av befolkningen som kanskje vil gi det et andre utseende.Denne gruppen vil inkludere foreldre eller besteforeldre som vil være over 59 ½ år når barnet er på college og som også regner med å være i en relativt lav skattekonsoll i løpet av høyskoleårene. I dette tilfellet kan inntekts etter skatt på en fast livrente litt slå den lavere (men potensielt skattefrie) inntekten på de renteprogrammene som er tilgjengelige i en Seksjon 529-konto eller Coverdell ESA.