Er en helse sparekonto en annen pensjonsplan?

Når det ble opprettet, var det ikke sikkert en HSA-konto (HSA) forutsatt som en annen pensjonsplan. En HSA kan imidlertid hjelpe deg med å nå pensjonsmålene dine. Selv om en HSA hovedsakelig er et verktøy for å skaffe seg en skattefordel mens du betaler medisinske utgifter, kan sunnere enkeltpersoner oppleve at en helse sparekonto også gjør det mulig for dem å spare enda mer for pensjonering.

Hva er en helse sparekonto (HSA)?

En HSA er et fond visse individer kan etablere for fremtidige medisinske utgifter.

For å være kvalifisert til å opprette en HSA, må en person være dekket av en høy avdragbar helseplan (HDHP). Siden HDHP ofte koster mindre enn tradisjonell helseforsikring, kan folk teoretisk bruke premiebesparelsene til å finansiere deres HSAs.

Hva er en høy avdragbar helseplan?

En HDHP er en plan som ikke gir mye i veien for dekning for rutinemessige medisinske utgifter som å besøke en lege fordi du mistenker influensa. I stedet er en HDHPs dekning primært for store utgifter som kostbare prosedyrer som operasjoner eller andre medisinske hendelser som krever sykehusinnleggelse.

Spesifikt, HDHPs fra denne skrivingen i 2016 kan ha en egenandel på ikke mindre enn $ 1, 300 for en individuell plan og $ 2, 600 for en individuell pluss familieplan. Maksimumsbeløpet utenfor lommen er $ 6, 550 (individuelt) og $ 13, 100 (enkelt og familie).

Hvor mye kan du bidra til en HSA?

Beløpet du kan bidra til en HSA varierer ut fra hvilken type plan du har, din alder og kalenderåret.

I 2016 kan bidrag til en HSA som dekker et individ under 55, nå opp til $ 3, 350. HSA-innehavere kan spare opptil $ 6, 750 for familiedekning. HSA-innehavere 55 og eldre får lagre en ekstra $ 1 000 som betyr $ 4, 350 for en person og $ 7, 750 for en familie - og disse bidragene er 100% fradragsberettigede fra bruttoinntekt.

Et HSA-bidrag resulterer i et skattemessig fradrag på selvangivelsen. Som sådan trenger en person ikke å ha spesifisert for å motta en skattefordel fra et HSA-bidrag.

Når er frist for å bidra til en HSA?

HSA-bidrag kan gjøres til 15. april 2017, for skatteåret 2016. Du har inntil skattefristen (ikke inkludert utvidelser) for å gi ekstra bidrag til HSA din hvis du ikke allerede har maksimalt utbetalt dine bidrag gjennom lønnsfradrag i kalenderåret. For å kunne dra nytte av denne skattebesparende muligheten, må du gjøre direkte bidrag til en HSA-konto ved å skrive en sjekk direkte eller sette opp automatiske overføringer fra bankkontoen din.

Hvordan et HSA kan hjelpe deg med pensjonsplanlegging

En HSA kan hjelpe deg med å nå pensjonsplanleggingsmålene dine på to primære måter. Først kan alle medisinske utgifter du pådrar, bli betalt med pengene (og eventuelle inntekter) i HSA. Ingen skatt skyldes slike utbetalinger. I virkeligheten får du skattefri vekst (som en Roth IRA gir) på pengene du bidrar til din HSA som til slutt brukes til medisinske utgifter.

Den andre store potensielle fordelen med en HSA oppstår hvis du er heldig nok til å være relativt sunn.

Hvis du samler betydelige penger i din HSA slik at du ikke tror du vil bruke den til medisinske utgifter, kan du trekke ut HSA-pengene dine ved pensjonering (etter 65 år) uten straff. Ved slik distribusjon trenger du bare å betale vanlig inntektsskatt, som du ville med en vanlig IRA-distribusjon. Effektivt ville du ha dratt nytte av en mye større enn normal IRA-grenseverdien når du gjorde dine periodiske HSA-bidrag.

Av begge grunner har en HSA potensialet, avhengig av helsevesenets behov og forventninger, for å være en viktig del av pensjonsplanen.