Hvordan du får mest ut av din helse sparekonto

Det vil uten tvil være endringer i helsearbeidet i de kommende månedene og årene. Men eksperter er enige om dette: Helse sparekontoer, som følger med rimelig omsorgslov med godt halv tiår, går ikke hvor som helst. I dag er de høyt fradragsberettige helseplanene som gjør at forsikringstakere er berettiget til å åpne en helse sparekonto, rundt 20 prosent av helseforsikringsmarkedet, ifølge Kaiser Family Foundation.

Og den andelen vil trolig klatre høyere de kommende årene, spesielt hvis bidragsgrenser går opp og planlegge designkrav er avslappet.

Derfor er det viktig å lære, så snart som mulig, hvordan du får mest ut av disse kontoene. Dessverre, det er noe mange deltakere ikke gjør akkurat nå, sier Paul Fronstin, direktør for Helseforsknings- og utdanningsprogrammet ved EBRI.

Det skyldes delvis forvirring: HSAs høres veldig ut som FSAs (fleksible utgifter), men bortsett fra det faktum at begge tillater deg å betale for medisinske utgifter med skatt før skatt, har de store forskjeller. Den største: Hvis du ikke bruker pengene i FSA før deadline, kan du miste det, mens HSA-dollar er din til å beholde og bruke som du velger. De er også bærbare hvis du bytter jobb. Faktisk kaller Fronstin disse regnskapene "det beste der ute, fra et skatteperspektiv. “

Hvis du er kvalifisert for en, er det her du må gjøre:

Åpne en konto

Det høres ut som en ikke-brainer, men faktisk er mange som er kvalifiserte Å åpne HSAs gjør det ikke. Ifølge en EBRI-rapport fra 2016 er det 20-22 millioner HSA-kvalifiserte retningslinjer på plass, men bare 18 millioner åpne kontoer, ifølge Devenir Research.

Det betyr at mellom to og fire millioner mennesker har HSA-kvalifiserte helseforsikringer, men har ikke klart å åpne kontoen.

Det er et problem, fordi du skal åpne en konto

før du pådra medisinske utgifter som du vil bli refundert, forklarer Dr. Steve Neeleman, grunnlegger og nestleder for HSA leverandør HealthEquity. Du trenger ikke å ha alle pengene der inne for å betale kravet før du pådra det. Så du kan åpne kontoen og finansiere den med $ 1 (eller hva som helst minimumsbalansen skjer), og legg til flere penger som du trenger det. Gjør et bidrag

Ifølge Devenir ble 20 prosent av HSAs ufinansiert som i midten av 2016. Det er uheldig, da det er betydelige fordeler å bidra. For det første er det et skattefradrag på bidrag på opptil $ 3, 400 (for singler) og $ 6, 750 (for familier) i 2017, og folk 55 og over kan bidra med en ekstra $ 1 000.Pengene kan brukes til å betale for ikke-refunderte medisinske utgifter (inkludert mange du ikke kan forvente, for eksempel reise for å motta medisinsk behandling). Avhengig av din skattekonsoll, er det lik med å barbere 25 prosent eller mer av dine medisinske kostnader!

Mens pengene er i kontoen, kan det vokse skattefritt, akkurat som penger i en pensjonskonto eller høyskolebesparelsesplan (mer om det på et øyeblikk).

Og når du trekker pengene du skal bruke til kvalifiserte medisinske utgifter, betaler du ingen skatter.

(Hvis du trekker penger til å bruke på ikke-medisinske utgifter, betaler du vanlig inntektsskatt til din nåværende rate, det er også en 20 prosent straff for ikke-medisinsk uttak, men etter 65 år forsvinner den straffen. )

Som en ekstra fordel, tilbyr mange arbeidsgivere nå å bidra til ditt HSA som et incitament til å få sine ansatte til å ta en høy egenandel, disse bidragene er vanligvis i $ 500 til $ 1 000 rekkevidde, selv om noen arbeidsgivere er enda mer sjenerøse.

Strategi om hvor du skal sette din neste dollar

Når du bestemmer deg for hvor du skal sette besparelsene, hører HSA ikke bare i blandingen, de tilhører nesten toppen av listen. Begynn med å sammenligne arbeidsgiverinsentiver - det vil si hva må du gjøre for å få HSA-insentivet?

I noen tilfeller er alt du trenger å gjøre, åpne kontoen, noe som betyr at dette er effektivt gratis penger!

Deretter skal du finansiere 401 (k) til det nivået som kreves for å fange den arbeidsgiverkampen. Til slutt, kom tilbake og kjøtt ut ditt HSA-bidrag for å få fullt skattefradrag før du går tilbake til 401 (k). Etter at begge er finansiert til din tilfredshet, flytt deg til andre pensjonssparende biler, høyskolebesparelser og sparekontoer knyttet til andre mål.

Slå på investeringsalternativet

Mange (men ikke alle) HSA-leverandører tilbyr deg muligheten til å investere pengene du har i kontoen, akkurat som du gjør på din pensjonskonto. Du må kanskje samle en viss sum penger før du klarer å gjøre dette. På SelectAccount, for eksempel, når du har bidratt med $ 1, 000, kan du investere pengene i noen av de elleve utpekte utenlandske fondene; Når du har samlet $ 10 000, kan du åpne en selvregistrert meglerkonto på Charles Schwab, som åpner døren til 2, 500 fond, samt aksjer, obligasjoner og andre investeringer.

Men du må vende bryteren. Og ifølge Fronstin har bare 4 prosent av regnskapet andre investeringer enn kontanter. Igjen, det representerer en savnet mulighet. Devenir Research rapporterer at gjennomsnittlig totalbalanse på en HSA investeringskonto er over $ 15 000 - nesten 8 ganger balansen på en ikke-investeringskonto.

Finn ut hvordan du skal bruke pengene

Så lenge du har en HSA på plass, er det mye fleksibilitet når det gjelder både finansiering og bruk av den. Akkurat som med en IRA, blir du gitt opp til skattefristen det følgende året for å gjøre ditt bidrag for det foregående året. Det betyr at du fortsatt kan gjøre bidrag for 2016 til 15. april 2017.(Bidragsgrenser var $ 3, 350 for singler og $ 6, 750 for familier.) Etter at du har bidratt, kan du da refundere deg selv for penger du brukte på helsetjenester i fjor.

Du må selvfølgelig kreve kvitteringer hvor pengene gikk, men som Fronstin noterer, "hvis du ikke er i stand til å bidra til kontoen

og betaler medisinske utgifter, så er dette minst får deg skatteferien. "Men det er også viktig å merke seg at det ikke er utløpsdato på refusjoner. Det betyr at du kan investere pengene i kontoen - slik at den kan vokse i markedet - mens du betaler for dagens helsekostnader utenom lommen. Hele tiden kan du fortsette å holde øye med hva du bruker på helsetjenester, så på et tidspunkt i fremtiden, betal deg tilbake for alle pengene du har brukt tidligere - ved å bruke penger som har hatt tid til å sette pris på. Tenk i livsbetingelser

Hvis du har vært nølende med å dykke fullt ut i HSA-bassenget fordi det allerede er så mye press for å spare for pensjon, høyskole og andre mål, kan det bidra til å tenke over det løpet av mange år i stedet for en-for-en. Når du er ung og har relativt få ansvarsområder (kanskje du er en av de heldige få uten studielån), kan du vurdere dette en mulighet til å tvinge opp bidragene dine. Når du blir eldre, og har barn som fanger mono eller knuser lemmer, må du kanskje bidra mindre og få tilgang til pengene mer. Da, som de barna går hjem, kan du igjen øke pengestrømmen til kontoen.