Låne treningsprogrammer - forhandle din gjeld

Hvis du har problemer med å foreta lån, har du flere måter å løse problemet på. Ett alternativ er å forhandle med din utlåner for å komme til et betalingsprogram som er akseptabelt for alle - en betaling du har råd til sammen med en betaling som de er villige til å godta.

Disse avtalene kalles noen ganger gjelds treningsprogrammer.

Hvorfor forhandle en treningsøkt

Noen ganger er det mulig å forhandle med din utlåner det beste alternativet for alle.

Fra ditt perspektiv gir det deg en løsning på ditt problem om ikke å ha nok penger til å tilbakebetale lånet ditt. Hvis du ikke betaler, er konsekvensene ekte: kredittpoengene dine kan falle, og du vil møte ekstra avgifter og potensielle juridiske problemer. Din neste beste alternativ kan være konkurs, som er en kostbar og vanskelig prosess (pluss det vil påvirke kreditten din i minst syv år, og du kan fortsatt skylde penger i tilfelle eventuelle mangler).

Hvis du ikke klarer å betale lån eller finne en løsning, kan du miste noen sikkerhet som ble brukt til lånet. For eksempel, hvis du låner for å kjøpe et hus, står du overfor risikoen for avskærmning, og eventuelle misligholdte auto lån kan føre til gjenopptakelse (gjør det vanskelig å komme seg til jobb og fortsette å tjene til live).

Fra din långivers perspektiv kan et oppgjør av noe slag også være attraktivt. Hvis du erklærer konkurs, risikerer utlåner å miste enda mer.

Det er også dyrt og tidkrevende for långivere å ta sikkerhet, og det er ikke deres kjernevirksomhet uansett - de vil bare få penger fra deg.

Typer treningsøkter

Det er ingen løsning på dine gjeldsproblemer. Det er viktig å se på økonomien din og finne ut hva du har råd til.

Så er det et spørsmål om å forhandle med utlåner og avgjøre hva som er mulig. Noen få mulige løsninger inkluderer:

Nedre APR: senking av årlig prosentsats (APR) på lånet ditt, kan du få betalinger til dine kunder rimeligere. Din månedlige utbetaling er basert på flere innganger, og renten er en av dem. En lavere rente - selv om den bare er midlertidig - betyr at du betaler mindre hver måned, noe som kan hjelpe deg med å bli fanget opp.

Forholdsregler: Det kan også være mulig å hoppe over (eller redusere) noen av dine månedlige innbetalinger. Dette kan fungere som en "puste" som hjelper deg å bli fanget opp. Du må gjøre opp for disse betalinger senere, og du kan ende opp med å betale mer for å få interesse, men du kommer gjennom din nåværende kontantstrømskris.

Lengre sikt: Lengden på lånet ditt er en annen sjåfør av din månedlige betaling. Jo lengre sikt, jo lavere er betalingen din. For eksempel har 30-årige boliglån lavere månedlige utbetalinger enn 15-årige boliglån.Å forlenge lånetiden vil resultere i at du betaler mer interesse over lånets levetid.

Alternativ tilbakebetalingstabell: basert på din kunnskap om situasjonen din, kan du kanskje komme opp med noen alternativer. Alt du kan gjøre er å si "nei", så vær kreativ og bare spør.

Når du skal be om en treningsøkt

Ta kontakt med din utlåner så snart du vet at du ikke kan foreta betalinger. Jo før du kommer ut, jo flere alternativer vil du sannsynligvis ha. Noen vil fortelle deg at du bør slutte å foreta betalinger og deretter snakk med långiveren din (fordi du antagelig har innflytelse), men strategien er risikabelt. Tenk på det på denne måten: Hvis du slutter å betale, har du ikke lenger muligheten til å slutte å betale - så prøv å finne en løsning før du kommer til det punktet.

Hvis lånet ditt allerede er i mislighold, kan du fortsatt prøve å forhandle. Men du kan miste visse alternativer hvis du for øyeblikket er i standard.

Konsekvenser av å sette opp gjelden din

Eventuelle avgjørelser du når, vil påvirke din kreditt. Du betaler ikke lånet ditt i tide, som avtalt, og dine kredittrapporter vil gjenspeile det faktum.

Du kan imidlertid også være i stand til å forhandle om hvordan lånet er rapportert i dine kredittrapporter, og du kan oppleve at et oppgjør er bedre enn konkurs.

Det kan også være skattemessige konsekvenser hvis långiveren lar deg betale mindre enn du skylder. Hvis du får en Form 1099 for tilgivelse av skatt gjeld, snakk med din lokale advokat eller skatt rådgiver.

DIY eller leie?

Det er mange selskaper der ute som lover å hjelpe deg med gjeldsproblemer. De kan kreve at du foretar betalinger til dem i stedet for til kreditorene dine, eller de kan bare forhandle på dine vegne.

Vær klar over at gjeldsbransjen er full av problemer. Noen bedrifter byttes på sårbare forbrukere som har gått tom for alternativer, og de ender opp med å gjøre mer skade enn godt. Ikke alle selskapene er skjeve, men mange av dem er.

Hvis mulig, prøv å forhandle med dine långivere selv først. Du lærer mye, og du kan spare mye penger. Vær forberedt på å snakke med kundeserviceagenter, forklar din personlige økonomiske situasjon (og bevis på at du ikke kan foreta betalinger), og fyll ut tallrike former. Prosessen er ikke veldig komplisert, men det tar tid og tålmodighet.

Hvis du kommer til en avtale med din utlåner, må du sørge for at du får alt skriftlig, og oppbevar kopier av all korrespondanse.

Når du jobber med noen - om det er din utlåner, et kredittrådgivningsbyrå eller et gjeldslettingsfirma - ta hensyn til overdreven løfter og garantier. Hvis det høres for godt til å være sant, er det nesten sikkert.