Hvordan fungerer helseforsikring?

Helseforsikring er svært komplisert, og mange mennesker er overveldet og irritert med prosessen. Her er en forklaring på helseforsikring, og hvordan det ble det dominerende leveringsvognen for helsevesenet i Amerika.

Helseforsikringens virkelige formål

Siden helseforsikring er det primære transportmiddelet til USAs helsevern, har folk mistet synet på det underliggende formål. Det er akkurat som forsikring for din bil, hjem eller leilighet.

Det skal beskytte dine livsbesparelser fra de ødeleggende kostnadene ved en storulykke, medisinsk nødsituasjon eller en kronisk sykdom.

Men i motsetning til annen forsikring, gjør helseforsikring det mulig for deg å få den helsevesenet når du trenger det. Hvis du ikke har bilforsikring, kan du ta bussen til du har råd til å få bilen fast. Hvis du bryter beinet ditt, kan du ikke splint det selv før du sparer opp nok til å gå til legen.

Derfor har helseforsikring to mål: 1) Beskytt dine eiendeler og 2) Sørg for at du kan få helsepersonell når du trenger det. Derfor er de fleste diskusjoner om helseomsorgsreformen i USA egentlig om å gjøre helsevesenet tilgjengelig for flere mennesker.

Velge helseforsikring er svært komplisert

Helseforsikringsselskaper gir mange valg. Men før du velger en plan, må du vade gjennom de ulike kombinasjonene av deductibles, copayments, coinsurance og premiums.

1. Månedlige premier. Akkurat som auto- eller huseiereforsikring, betaler du dette selv om du aldri gjør krav. Det gir kontantstrømmen, slik at forsikringsselskapene kan betale sine daglige utgifter.
2. andelen. Det er det du betaler før forsikringsselskapet bidrar med en krone. Fradragsberettigede kan variere alt fra $ 500 i året (vanligvis bare tilgjengelig fra selskapsponsordede planer) til $ 10 000 per år eller mer. De er årlige, noe som betyr at du begynner den 1. januar hvert år.
3. En kopiering for hvert besøk. En typisk copay er $ 20 for et doktorgrad, $ 50 for et sykehusbesøk og $ 10 til $ 40 for hver resept. Du betaler 100 prosent for besøket til fradragsberettiget er oppfylt.
4. Coinsurance. Det er en prosent du betaler for prosedyrer, som operasjoner, eller sykehusopphold. Hvis legen din besøker deg på sykehuset, kan du betale en kopi for besøk og samforsikring for sykehusinnleggelsen.

Forsikringsselskaper tar fradragsberettigelser, copays og coinsurance for å hindre at du løper til legen for hvert sniffle. De var bekymret for at hvis helsevesenet var 100 prosent fri, ville kostnadene deres skyte. Den rimelige omsorgsloven pålegger at kostnadene dine (fradragsberettigede, kopiere og samforsikring) ikke kan overstige en maksimal kostnad på $ 6, 600 for enkeltpersoner, eller $ 13, 200 for en familie.Deretter betaler forsikringsselskapet 100 prosent.

Alle disse valgene gjør plukke helsetjenester forsikring svært komplisert. Du må være en odds-maker på din egen helse.

For eksempel kan du være villig til å betale en høyere månedlig premie for en lavere samforsikringsprosent og / eller fradragsberettiget. Det ville være fornuftig hvis du har en kronisk sykdom, som diabetes, og vet at du kommer til å se legen ofte.

På den annen side kan folk som vanligvis er sunne, ha det laveste premieet mulig og en høyere egenandel. De er villige til å ta sjansen til å betale mer for helsevesen fordi de tror at sjansen er liten. Vanligvis, jo lavere fradragsberettiget, jo høyere premie, sambetaling eller samforsikring. Etter hvert som helsekostnadene har vokst, har flere valgt økt avdragsberettigede planer bare for å holde sine månedlige premier rimelig. Obamacare har ikke klarte å rette opp denne underliggende feilen i helseforsikringssystemet.

Hvorfor USA stoler på helseforsikring for å betale for medisinsk pleie

Helseforsikring er nødvendig for amerikanerne å betale for høye kostnader til helsevesenet. Uten det, kan hele livsoppsparingen bli slettet av en 300 000 000 medisinsk regning. For mer, se Hvorfor helseomsorgskostnader er nr. 1 årsak til konkurser.

Før andre verdenskrig hadde nesten ingen forsikring, og de som gjorde det var bare dekket for kostnaden av sykehusrommet og bordet. Etter krigen innførte den føderale regjeringen en lønnsfrysing for å dempe inflasjonen. Men det betydde at selskapene ikke kunne gi løft for å få de beste ansatte. I stedet tilbød de fordeler, inkludert helseforsikring.

I 1954 gjorde IRS helseforsikringspremier uten skatt. Det gjorde en ekstra dollar av helseforsikring mer verdifull enn en dollar av skattepliktig lønn. Denne skattebruken alene øker underskuddet i USA med 250 milliarder dollar i året. Ikke desto mindre er politikere ikke sannsynlig å bli gjenvalgt hvis de foreslår å fjerne denne populære skatteferansen.

Det er spesielt sant fordi denne skattepause er som å gi et statsforsikringsstøtte til de over-middelklassen og de rike. Skattepolitikk senteret anslått at den gjennomsnittlige fordelen av helseforsikringsavgiften var rundt 800 dollar for et husholdningsområde i midten av 20 prosent av inntektene. Det er flott for middelklassen. Men fordelene er fire ganger det, eller $ 3, 400, for folk i de øverste 20 prosent av inntektsrommet. (Kilde: "Treasury Modifies Use-or-Lose Rule for helseutgifter," US Treasury, 31 oktober 2013).

Alternativer til helseforsikring

Mange land har vedtatt universell helsevesen. Det er her staten betaler for helsevesenet, akkurat som det betaler for utdanning og forsvar. Det er som å utvide Medicare eller Medicaid til alle. Når du går til legen eller sykehuset, tar regjeringen opp flest eller hele regningen. Noen ganger tar det lang tid å se en spesialist eller motta en nødoperasjon. På den annen side må ingen bekymre seg for å dø av en sykdom fordi de ikke har råd til behandling.Her er en grunn til at universell helsevesen mislyktes i Amerika.

Et annet alternativ er selvlønn. Hvis folk betalte for sin egen helsetjeneste, ville de prise på pris for å få den beste avtalen. Det ville redusere kostnadene for helsevesenet generelt. De kan ta ut lån for dyre prosedyrer, som de gjør en bil eller et hus. De ville ta bedre vare på helsen deres for å unngå forebyggbare sykdommer som diabetes. På den annen side kan det tvinge lavinntektsfolk til å velge mellom mat og medisin. Tilgang til helsevesenet har blitt en del av dagens amerikanske drøm.

Mer om helseforsikring

• Fordeler og ulemper med Obamacare
• Hva skjedde med Trumpcare?
• Hvordan helseomsorgsreform reduserer helsevesenets bedrageri
• Sannheten om Obamacare
• Legger ACA til National Debt?

For en trinnvis veiledning for å velge riktig forsikring for deg, se boken min The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .