Hvordan FDIC Insurance Works (og hva som ikke er dekket)

FDIC-forsikring beskytter deg mot tap hvis banken din går i beløpet (forutsatt at pengene dine er i en FDIC-forsikret bank, og besparelsene er under maksimumsgrensene).

Du kan tenke på banken som et veldig trygt sted for pengene dine - og det er sant - men bankene låner ut pengene dine og investerer det for å tjene penger. Hvis disse investeringene blir sure (som var en stor risiko under boliglånskrisen), hva skjer med pengene dine?

Hvis kontoen din er fullt forsikret, har du god form. FDIC vil gjøre deg hele ved å erstatte penger eller sende penger til deg. Det er imidlertid begrensninger på FDIC-dekning: visse typer kontoer er ikke forsikret, og du kan bare dekke opptil $ 250 000 per "innskyter" per bank. $ 250 000 er mer enn nok for de fleste av oss, men du kan kan få ytterligere dekning på en enkelt bank, avhengig av hvordan kontoene dine heter.

FDIC

FDIC står for The Federal Deposit Insurance Corporation et myndighetsbyrå med ansvar for bank- og forbruker sikkerhet. FDIC-forsikringen støttes av full tro og kreditt til den amerikanske regjeringen (selv om det er noen debatt om at dette bare er en implisitt garanti). Med andre ord, US Treasury kunne fungere som en backstop hvis FDIC ikke kunne erstatte dine forsikrede midler.

Heldigvis har amerikanske statskassen ikke behøvd å finansiere FDIC-forsikring - bankene selv fyller forsikringsfondet ved å betale premier inn i fondet.

Ingen har mistet noen FDIC-forsikrede penger i bankfeil.

Hvis banken din feiler, vil FDIC bli involvert, og ofte lette overtakelse av en sterkere bank. I de fleste tilfeller er bankfeil kort og ujevn for kundene. Dine sjekker hopper ikke, du kan gå til minibanken og bruke ditt debetkort uten avbrudd, og regningene dine fortsetter å bli betalt elektronisk.

Du må kanskje vente noen dager (eller til og med uker) for å ta ut penger, men det er sjelden å måtte vente i det hele tatt.

På grunn av FDIC-forsikring trenger du ikke å "kjøre på banken" eller prøve å trekke dine forsikrede midler ut før banken går under. Imidlertid vil du ha likvide midler tilgjengelig andre steder hvis opprydningen tar mer enn en dag eller to. Også, hvis du har uforsikret penger i banken (fordi du har mer enn maksimumsbeløpet), tar du en risiko.

For å være sikker på at du er dekket, finn ut om banken din er FDIC forsikret (det meste, men det er verdt å sjekke).

Kredittforeninger er ikke dekket av FDIC-forsikring. I stedet får de svært lik statsstøttet beskyttelse under NCUSIF. Lær mer om hvordan kredittforeninger jobber.

Hva er dekket (hva som ikke er dekket)

FDIC-forsikring gjelder innskudd på dekket banker , inkludert:

• Kontroller kontoer
• Sparekontoer
• Innskuddsbeviser (CDer)
• Pengemarkedsregnskapet (men ikke pengemarkedet midler )

FDIC-forsikring gjør ikke dekning:

• Innholdsdepositum
• Investeringer som fond, aksjer, obligasjoner og andre
• Forsikringsprodukter inkludert (men ikke begrenset til) livrenter

Objektene ovenfor anses ikke for innskudd - selv om du kanskje har kjøpt dem fra en bankmedarbeider (eller mens du var fysisk på banken ).

FDIC-forsikringen dekker ikke tyveri, enten på grunn av svindel i kontoen din, identitetstyveri eller bankrøveri. Imidlertid forsikrer de fleste banker mot røveri (og de mister ikke mye allikevel). Føderal lov beskytter deg mot de fleste svindel og feil i kontoene dine, men du må handle raskt for å få full beskyttelse.

Dekningsgrenser

FDIC-forsikring er ikke ubegrenset. Hvis du har for mye penger i banken, kan du forlate deg selv. Den grunnleggende FDIC-dekning er god for inntil $ 250 000 per innskyter per bank. Hvis du har mer enn det i en mislykket bank, velger FDIC kanskje å dekke dine tap, men det er ikke noe løfte om å gjøre det.

Disse grensene er separate for hver bank du har kontoer på. Med andre ord kan du øke FDIC-forsikringsdekning tilgjengelig for deg ved å bruke flere banker (eller ved å strukturere kontoene dine riktig i en enkelt bank).

For å få mer enn $ 250 000 dekning på en bank, sprer pengene ut blant ulike eiere eller "registreringer". For eksempel er penger i din individuelle skattepliktig konto skilt fra penger i din individuelle pensjonskonto (IRA). For å finne ut om dine eiendeler er komfortabelt under dekningene for maksimal dekning, bruk verktøyet Elektronisk innskuddsforsikring Estimate (EDIE).

For eksempel, hva om du har $ 250 000 i din individuelle konto og $ 250 000 i din individuelle pensjonskonto (IRA) i samme bank? Selv om det kan oppstå at du er over grensen på $ 250 000, er du fullstendig dekket på grunn av hvordan kontoene dine er tittelen (selv om du presser det - hvis du får noen rentebetalinger i disse kontoene, går du over grensen og renteinntektene dine vil være i fare). Tillitskonto kan også øke totalgrensen innen en bank.

Maksimere dekning

For å øke dekning, bruk strategier for å spre pengene dine mellom ulike banker og ulike registreringer. Hvis du har nok penger som du er i fare, så er det verdt å bruke tid til å beskytte deg selv eller ha noen som gjør det for deg.

Tre strategier inkluderer:

1. CDARS er et nettverk av banker som lar deg spre pengene dine rundt. Du åpner en konto hos en bank (muligens den samme banken du allerede bruker), og hvis banken deltar i CDARS, går pengene dine til andre FDIC-forsikrede banker. Du vil være under dekninggrenser ved hver bank, og du vil se dine eiendeler på en uttalelse. Spør din bank hvis CDARS er et alternativ.
2. Brokered CDs tilbys av en finansiell formidler (for eksempel en finansiell rådgiver). Ved å kjøpe FDIC-forsikrede CDer fra flere banker på meglerkontoen din, kan du holde seg under dekninggrenser.
3. Titling-kontoer: Hvis du vil gå over dekningene ved en gitt bank, bør du vurdere å endre tittelen eller registreringen av kontoene dine. Dette innebærer også eierskifte - som kan ha betydelige skattekonsekvenser (og sette deg i fare for å miste eiendeler hvis noe skjer til eller med annen kontoinnehaver) - så snakk med en advokat, en regnskapsfører, og eventuelle berørte familiemedlemmer før du begynner å gjøre endringer.

Fusjoner og FDIC-dekning

Vær oppmerksom på nyheter om bankfusjoner og redning av sviktende banker. Hva skjer hvis du holder kontoer hos Bank A og Bank B, og de to bankene slås sammen? Hvis det er et bankbrudd som håndteres av FDIC, vil forsikringsdekning ofte behandle innskuddene dine som om de var på separate institusjoner i en kort periode . Etter den perioden kan det være lurt å flytte eiendeler andre steder for å holde seg under dekningene.