Hvor mye kan du trygt trekke ut når du går på pensjon?

Mye av akademisk forskning har blitt gjort på en trygg uttakshastighet fra pensjonssparing. Hvor mye kan du komfortabelt trekke ut uten å risikere å bruke pengene dine for tidlig?

Den tradisjonelle tilbaketrekningsmetoden bruker noe som kalles 4 prosentregelen. Denne regelen sier at du kan trekke ut ca 4 prosent av rektor hvert år, slik at du kan trekke ut rundt $ 400 for hver $ 10 000 du har investert.

Men du ville ikke nødvendigvis kunne bruke alt. Noen av det $ 400 måtte gå til skatt.

Hvis dette er den eneste måten du ser på hvor mye du kan bruke i pensjon, gjør du det feil. Å regne en sikker uttakshastighet er en god konseptuell ide, men det vurderer ikke strategier som kan øke etter skatt. Du kan forlate penger på bordet ved å bruke bare en uttakshastighet som retningslinje.

Hvordan skatter påvirker hvor mye du kan trekke ut

Tenk på en tidslinje og finn ut når det er fornuftig å slå bestemte inntektskilder på eller av. En av de største faktorene du vil vurdere når du skal utvikle en pensjonsordning, er beløpet etter skatt som du vil få tilgjengelig i løpet av pensjonsalderen.

For eksempel sier tradisjonell tenkning at du bør forsinke uttak fra dine IRA-kontoer til du når alder 70 1/2 når du må begynne å ta nødvendige minimumsfordeler.

Men denne tommelfingerregelen er ofte feil. Mange par, men ikke alle, har mulighet til å øke mengden av inntekt etter skatt som er tilgjengelig for dem, ved å ta IRA-distribusjoner tidlig og forsinke startdatoen for deres trygdeordninger. Da kan de redusere hva de trekker seg fra pensjonsregnskapet når sosiale trygghet begynner.

Dette betyr at noen år kan du trekke seg mye mer fra investeringsregnskap enn andre år, men sluttresultatet er vanligvis mer etter skatt.

Hvordan avkastning påvirker hvor mye du kan trekke ut

Du vil også bruke litt tid på å studere historiske avkastningsrenter, slik at du kan forstå hvordan kursen på dine investeringer vil påvirke hvor mye du kan trekke tilbake i pensjon. Du kan få 20 års god avkastning, eller du kan slå en økonomisk periode hvor renten er lav og aksjeavkastningen er i enkelt siffer.

Du kan hekk mot dårlig avkastning når du bruker pensjonsplanen for å matche investeringer med tidspunktet når du må bruke dem. For eksempel, hvis det er mer fornuftig å ta inn penger ut av din IRA tidlig, vil du ha de beløpene du trenger de neste fem årene for å bli plassert i sikre investeringer.På den annen side har pengene mer tid til å jobbe for deg og kan investeres mer aggressivt dersom din uttaksplan viser at det er best for deg å forsinke IRA-uttak til alderen 70 1/2.

Denne prosessen med å samsvare med investeringer til når du trenger dem, kalles iblant tidssegmentering.

Hva hvis du trekker for mye ut?

Det vil være viktig å spore uttakene dine mot den opprinnelige planen når uttaksplanen din er utformet, og du vil også oppdatere planen din fra år til år.

Å ta for mye penger for tidlig kan åpenbart føre til problemer senere.

Vi bruker eksempelet på Susan, hvis investeringer har vært bra gjennom hennes første år med pensjonering. Hun insisterte på å ta ut mye ekstra penger i løpet av de årene. Hun ble advart om at hennes plan var blitt testet mot både gode og dårlige investeringsmarkeder, og at hun ville skade hennes fremtidige inntekt ved å ta ut disse ekstra fortjeneste tidlig. Avkastning på mer enn 12 prosent går ikke på for alltid, så hun burde ha banket de meravkastningene for å gjøre det mulig for henne å bruke dem i år da investeringene ikke gikk i tillegg.

Susan insisterte likevel på å ta ekstra midler ut umiddelbart, og markedene gikk ned noen få år senere. Hun hadde ikke de ekstra fortjenesten satt til side, og hennes kontoer var sterkt oppbrukt.

Hun endte opp med et strengt budsjett i stedet for å ha litt ekstra "morsomme" penger.

The Takeaway

Overvåking av hvor mye du trekker seg i pensjon mot en langsiktig plan er viktig. Du vil ha en trygg pensjonsinntekt. Å ha en plan og måle mot det vil oppnå dette målet mens du svarer på spørsmålet om hvor mye du kan trekke tilbake i pensjon. Opprett en pensjonsinntektsplan og konsulter med pensjonsplanlegger eller skattemessig rådgiver som kan beregne etter skatt-effekten av de foreslåtte pensjonskontouttakene.