Hvor mye trenger du å pensjonere?

Hvis du er som mange menn og kvinner, vil du ikke jobbe for resten av livet ditt. Du sparer penger. Du investerer i en 401 (k) plan. Du legger penger til side i en Roth IRA. Likevel lurer du på: Hvor mye trenger du å pensjonere? Er det et magisk nummer; en bestemt nettoverdi eller nivå av månedlig passiv inntekt fra utbytte, renter og leier? For å hjelpe deg med å utvikle en generell ide eller en ballparkfigur, er det en robust estimatteknikk for å hjelpe deg neste gang du setter deg ned ved kjøkkenbordet og undersøker din personlige økonomi.

Det er langt fra presis, men det kan få deg i det generelle området, så du er bedre rustet til å sette deg ned med en registrert investeringsrådgiver.

en. Begynn med å avgjøre hvor mye etter skatt du har behov for.> Det første trinnet for å vite hvor mye du trenger å pensjonere er å utvikle tre scenarier.

Hvor mye trenger du å overleve med den bare minste levestandarden som er nødvendig for å mate, kle og skjule deg selv?

1. Hvor mye trenger du å nyte en komfortabel middelklasse levestandard?
2. Hvor mye trenger du å ha en ubegrenset drømmepensjon med alt du noensinne har ønsket?
3. Kjør tallene. Beregn boligkostnader, transportkostnader, medisinske kostnader, bruk av penger, matkostnader, reisebudsjett hvis det var en geni som ville sette penger på kontoen hver måned basert på hver av de tre scenariene, hvor mye ville det måtte depositum? Det er ditt utgangspunkt. For hver investor vil disse tallene være forskjellige.

(Noen har levd gjennom fattigdom og vet at du kan overleve på et gjeldsfritt $ 40 000 hus i en forstad til Kansas City, vokse din egen grønnsakshage og spise sunt for nesten ingenting mens du rider sykkelen din overalt på $ 2 000 i måneden. Andre har aldri sett verden utenfor et sted som Greenwich, Connecticut, og kan ikke fatte noe slikt selv.

Det er greit for nå. Bruk din egen referanseramme.)

2. Juster de tre scenariene for din estimerte effektive skattesats

Kontantene du trenger for de tre scenariene, kan brukes, etter skatt. Det betyr at vi må "grove opp" tallene du nettopp har beregnet. Dette innebærer å estimere din effektive (ikke marginale) skattesats. Det kan være vanskelig, men du trenger vanligvis å vite hvor du tror at pengene dine kommer fra. Hvis det kommer alt fra skattefrie kommunale obligasjoner, er det ikke nødvendig med justering. Hvis det kommer fra kvalifisert utbytte på aksjer, kan du betale alt fra 10% til 23,8% i tillegg til statlige utbytte skattesatser i noen tilfeller. Hvis det vil bli trukket tilbake fra en enkelt IRA eller en annen slik pensjonskonto, må du estimere din effektive skattesats på vanlig inntekt som om du skulle gå ut og få jobb.Det samme gjelder hvis du faktisk går ut og får en jobb, og selger din tid og ferdighet satt for kontanter. For de fleste amerikanere er det

sannsynligvis trygt å anslå en effektiv kombinert skattesats på 25%, selv om dette er sannsynligvis utilstrekkelig hvis du er velstående og ikke har mange skattemuligheter på plass (god tidlig planlegging kan gjøre opp for mye nedover veien). For å illustrere, tenk Scenario # 2 fra første trinn på $ 7 000 per måned.

Du estimerer at du har en effektiv skattesats på 25%. I dette tilfellet vil du ta $ 7 000 og dele den med (1-0. 25) eller 0. 75, for å få $ 9, 333. Hvis svaret ditt til Scenario 1 var $ 3 000 per måned, og du anslår En effektiv skattesats på 18%, du vil ta $ 3 000, og dele den med (1-0. 18), eller 0. 82, og få $ 3, 659.

3. Ta hvert bruttoscenario og tilbake igjen Kjente inntektskilder

Det neste trinnet i å finne ut hvor mye du trenger å pensjonere er å ta alle de kjente inntektskildene du er ganske sikker på, vil være der for deg, og deretter ta dem ut av brutto tallene du nettopp har beregnet. De to vanligste er 1.) pensjonsytelser, og 2.) Trygdeordninger. (Du kan be om den nyeste kopien av dine prognostiserte trygdeordninger online etter å ha svart på personlige sikkerhetsspørsmål for å bekrefte identiteten din.)

Hvis din bruttoinntektsbehov fra det siste trinnet var si $ 6, 500 per måned, og du forventes å samle $ 1 800 per måned fra sosial sikkerhetskontrollen, $ 560 per måned fra pensjonen og $ 1, 350 per måned fra ektefellenes sosiale sikkerhetskontroll, som bare utgjør $ 3, 710. Du har en forventet månedlig mangel på $ 2 , 790. Du må finne ut hvor mye du kan forvente å tjene på deltid eller sideaktivitet. Kanskje du kan tjene $ 400 i måneden fra sysselsetting. Du er fortsatt $ 2, 390 kort.

4. Bestem hvor mye investeringskapital det skal ta for å finansiere eventuelle mangler

På dette tidspunktet har du en generell ide om hvor mye du vil finne mangler fra sjekkkontoen hver måned. Du skal enten jobbe enda mer (om mulig - det er ikke så lett for noen som kroppens alder), tjene mer penger (hvis mulig, har noen mennesker ikke utdannelse, ferdighetssett eller personlige egenskaper til øke fortjenestekraften sent i livet med betydelige beløp), eller ha mer kapital i porteføljen din for å generere inntekt. Du må kanskje også vurdere ulike aktivaklasser. Saken i poeng: En grunn til at eldre amerikanske investorer prioriterer eiendomsmegling investerer over andre former for investering er at det overveldende favoriserer nåværende inntekt over langsiktig vekst, med mindre du opererer i et nisjemarked på et tidspunkt da noen interessante økonomiske krefter løses (f.eks. , San Francisco før innføring av leiekontroll (den sikreste måten å ødelegge fattige og middelklassen, og berike grunneierne, er å passere leiekontroll, det er en av de mest grunnleggende leksjonene nyansatte økonomiske studenter, både liberale og konservative, undervises ) og renten går av en klippe).I Midtvesten, for øyeblikket, kan du fortsatt enkelt tjene 7% til 10% cap priser på rimelig verdsatt, mindre egenskaper. Betalt for helt i kontanter, kan du trekke ut rundt 6% per år, mens du fortsatt opprettholder kvaliteten på eiendelen. I en situasjon som den som vi nettopp har diskutert - en månedlig mangel på $ 2, 390, som tilsvarer en årlig mangel på $ 28, 680 - det ville bare ta $ 478 000 i flere eiendomsbeslutninger utover både trygdeordninger, pensjonskontrollen , og en deltidsjobb på $ 400 per måned for å finansiere livsstilen din mens du forlater hele beløpet som en arv for dine kjære eller veldedighet.

Hvis du var villig til å tilbringe eiendommen din til ingenting, kan du sannsynligvis komme seg bort med så lite som $ 284 000, med en forventet levetid på et dusin år eller så. Jo, du ville begynne å klemme pennies mot slutten, men det ville ikke være en katastrofe med mindre du levde å være 90 år gammel eller noe (som i det store bildet ikke er akkurat en tragedie, alt i betraktning).

Avsluttende tanker om å vite hvor mye du trenger å pensjonere.

Hjerte i saken er å finne ut hvor mye etter skatt du trenger hver måned, oppnå det på grunnlag av din estimerte effektive skattesats, og deretter bryte ned hvor spesifikt den pengestrømmen kommer til å stamme. Å gjøre dette vil gi deg en ganske sterk ide om hvor forberedt du er for pensjonering.