CD Stiger Gi fleksibilitet: Eksempler og tips

Et depositumsertifikat (CD) kan hjelpe deg med å øke inntektene dine hos banken, men du må låse opp pengene dine i flere måneder eller år. Heldigvis kan en CD-ladestrategi hjelpe deg med å holde litt fleksibilitet og potensielt maksimere inntektene dine.

Vi vil gå gjennom detaljerte eksempler nedenfor, men ideen bak en CD-stige er at du kjøper flere CDer med forfallstidspunkter på ulike tidspunkter i fremtiden.

Fordeler med CD-stiger

CDer følger med strenger: Du må vente til en CD modnes før du drar ut penger. Hvis du trekker penger tidlig, betaler du en straff - muligens mer enn du selv tjente i interesse. Du kan kjøpe "flytende" CDer som tillater deg å trekke penger når som helst, men disse produktene pleier å betale mindre enn tradisjonelle CDer.

En CD-stige er en enkel strategi for å håndtere utfordringene ved å investere i CDer.

Behov for kontanter: Hvis du trenger penger fra CDene dine, trenger du kanskje ikke å vente lenge hvis du bruker en stige. En av CDene dine bør modnes snart - gir likvide penger uten straff - og forhåpentligvis trenger du ikke alle pengene dine på en gang.

Endring av rentenivåer: Når du investerer penger på CDer, er du vanligvis fast med renten tilgjengelig når du kjøper CDen. Når prisene er høye, fungerer det til din fordel, men det er uheldig å se prisene gå opp etter at du har låst i lav pris.

Med en CD-stige, vil du kontinuerlig reinvestere over tid, så du oppdaterer frekvensen jevnlig.

CD Ladder Eksempel

En CD-stige er en serie med CDer som er satt opp til å vokse over tid. For eksempel kan du ha $ 10 000 å investere i CDer, men du vil ikke bli sittende fast med dagens priser eller knytte alle pengene dine i flere år.

Du kan bygge en stige ved hjelp av følgende tilnærming:

1. $ 2, 500 går inn i en ettårig CD.
2. $ 2, 500 går inn i en toårig CD.
3. $ 2, 500 går inn i en treårig CD.
4. $ 2, 500 går inn i en fireårig CD.

Hvert år (som begynner etter at ett års CD-en modnes), sykler du dine modne midler tilbake til den lange enden av stigen. Fortsatt eksempelet ovenfor har den originale toårige CDen bare ett år igjen til forfall, den originale treårige CDen har bare to år igjen, og så videre. For å komme tilbake til den opprinnelige stigenes design, trenger du bare å bytte ut den fireårige CDen. Hvert år fortsetter syklusen, og du kan bare gjenta prosessen (legger til en ny fireårig CD på slutten av stigen din).

Eksemplet ovenfor er en relativt enkel stige, men du kan bli mer komplisert hvis du vil - legge til seks måneders intervaller eller lengre CDer. Men å opprettholde stigen blir vanskeligere når du legger til kompleksitet. Du kan ha tid og ønske om å bygge en intrikat stige nå, men det kan endres i fremtiden.

CD-stanglengde

Hvor lenge skal CD-stigen din gå? Det avhenger av hva du prøver å oppnå. De fleste stopper om tre til fem år. CDer med lange løpetider betaler høyere priser fordi du tar mer rente og likviditetsrisiko, så en lengre CD-stige skal tjene deg litt mer.

Når det er sagt, hvis du setter opp en langsiktig stige mens rentene er lave, kan du faktisk tjene mindre hvis prisene stiger raskt nok - det er bare avhengig av timingen og hvordan fremtiden utfolder seg.

For å gå på lang sikt må du være komfortabel med å låse pengene opp. For langsiktige mål er det lurt å snakke med en sertifisert finansiell planlegger for å utforske hvilke langsiktige strategier som passer best for dine mål.

Hvor langt fra hverandre?

Du må også bestemme hvor langt fra hverandre skal være. Skal du bruke tre måneders CDer eller toårige CDer? De fleste bosätter seg på seks måneder eller ett år i løpet av en CD-stige. Hvis du går noe kortere, blir CD-stigen et vedlikeholdsprojekt (og du er mindre sannsynlig å fortsette det). Men du kan bli kreativ med CD-stiger for å oppnå et hvilket som helst mål du har. For eksempel kan du forfalle løpetiden til å matche forutsigbare utgifter som skolepenger.

Når CD Ladders Prove Challenging

CD-stiger kan hjelpe deg med å investere i CDer mens du håndterer risikoen for uventede utgifter eller stigende renter. Det er imidlertid flere situasjoner når de unngås best.

Kortvarig bruk: En CD-stige er et langsiktig program. Hvis du ikke vil holde fast i programmet, kan det være bedre alternativer. Hvis du tror at du må bryte ned stigen og utbetale, kan noen straffe for tidlig uttak mer enn å tørke ut den ekstra interessen du tjener. En sparekonto eller en pengemarkedskonto vil være mer likvide og tillate straffefri uttak.

Priser på farten: En CD-stige lar deg unngå å gjøre spådommer om renteendringer - uansett hvor priser går, det er det du skal begynne å tjene. Men hvis du kan forutse at prisene er i ferd med å stige, kan det lønne seg å vente på å bygge din stige eller holde løpetid i den korte enden. På samme måte, hvis du vet at prisene er i ferd med å falle, kan en stige som skiller seg mot lengre løpetider være fornuftig.

Poenget med å bruke CD-stiger er å unngå å tenke på disse tingene, men det kan komme en tid når du med rimelighet kan forutse hva CD-rentene vil gjøre.

• Hva bestemmer bankens CD-priser?

Alternativer til CD-stiger

Hvis du velger å ikke bruke en CD-stige, hvor ellers kan du sette penger?

Høyavkastningskontoer: Sparekontoer kan være et passende alternativ. Nettbanker kan betale så mye som noen CDer, og pengemarkedsregnskapene kan være et mellomrom mellom CDer og sparekontoer. Du kan også se på "belønninger" eller rentekontrollkontoer, som betaler høy rente på likvide midler. Problemet med disse alternativene er at du ikke får en garantert pris. Rentene vil svinge, og hvis de går ned, så har du kanskje hatt det bedre på en CD.

Kulstrategi: Hvis du vet når du trenger alle pengene dine fra CDer, og du ikke vil fortsette å sykle, kan en kuleinvesteringsstrategi virke for deg. For å bruke denne tilnærmingen, kjøp alle CDene dine slik at de modnes samtidig. Du kan kjøpe CDene i løpet av flere år, men du velger valgmuligheter som skjer omtrent på samme tid. Denne strategien kan være nyttig for en kjent utgift.

Barbell strategi: Med barbell tilnærming, vil du kjøpe bare to typer CDer - kortsiktige og langsiktige forfall. I stedet for å spre din modenhet ut over tid, holder du deg til de lengste og korteste tilgjengelige alternativene (mens du hopper over mellomliggende CDer). Forholdene dine kan for eksempel bestå av seks måneders CDer og fireårige CDer, med halvparten av pengene dine i hver.