Video: Savings and Loan Scandal: Taxpayer Bailout 2025
Subprime lån krediteres med å forårsake boliglånskrisen som toppet i 2008, og de fortsetter å eksistere i dag. Subprime låntakere får fremdeles lån til biler, studentgjeld, personlige lån. Mens nyere lån kanskje ikke utløser en global nedgang i samme skala som boligkrisen, skaper de problemer for låntakere, långivere og andre.
Hva er et Subprime Lån?
Et subprime lån er et lån utstedt til en låner med en "mindre enn perfekt" profil.
Begrepet kommer fra den tradisjonelle "prime" låntakeren som långivere er ivrige etter å jobbe med. Prime låntakere har høy kreditt score, lave gjeldsbelastninger og sunne inntekter som komfortabelt dekker deres nødvendige månedlige lån utbetalinger.
Subprime-låntakere har derimot typisk egenskaper som tyder på at standard er mer sannsynlig:
Kreditt: Subprime låntakere har vanligvis dårlig kreditt. De kan ha hatt problemer med gjeld i fortiden, eller de kan være nye for å låne og har ennå ikke opprettet en sterk kreditt historie. For långivere, FICO kreditt score under 640 tendens til å falle i subprime territorium, men noen sette baren så lavt som 580. Dessverre har låntakere med dårlig kreditt få muligheter i tillegg til subprime långivere, som kan bidra til en syklus av gjeld.
Månedlige innbetalinger: Subprime lån krever utbetalinger som utgjør en betydelig del av lånerens månedlige inntekt. Långivere beregne en gjeld til inntektsforhold for å avgjøre hvordan rimelige lån er.
Låntakere som bruker mesteparten av inntekten på utlånsbetalinger, har lite wiggle-rom for å absorbere uventede utgifter eller tap av inntekt. I enkelte tilfeller blir nye subprime lån godkjent når låntakere allerede har høy gjeld til inntektsforhold.
Kostnad: Subprime lån er vanligvis dyrere fordi långivere vil ha kompensasjon for å ta risiko.
Kritikere kan også si at rovdyrsutbydere vet at de kan dra nytte av desperate låntakere som ikke har mange andre alternativer. Kostnadene kommer i ulike former, inkludert høyere rente, behandling og søknadsavgifter, og forskuddsbetaling (som sjelden belastes låntakere med god kreditt).
Dokumentasjon: Prime låntakere kan enkelt gi bevis på deres evne til å tilbakebetale lån. De har dokumenter som viser jevn ansettelse og konsistent lønn. De har også ytterligere besparelser i banker og andre finansinstitusjoner slik at de kan holde opp med utbetalinger dersom de mister jobbene sine. Subprime låntakere er ikke i stand til å gjøre et sterkt tilfelle for fortsatt finansiell stabilitet. De kan være økonomisk stabile, men de har ikke samme dokumentasjon.Ledende opp til boliglånskrisen lånte långivere rutinemessig søknad om lån med lav dokumentasjon, og noen av disse søknadene inneholdt dårlig informasjon.
Risiko: Hovedtemaet for subprime lån er risiko for alle involverte. Lånene er mindre tilbøyelige til å bli tilbakebetalt, slik at långivere vanligvis belaster mer. Disse høyere kostnadene gjør lånene risikable for låntakere også. Det er vanskelig å betale av gjeld når du legger til avgifter og høy rente.
For mer informasjon om hvordan priser er direkte relatert til månedlige innbetalinger, se Hvordan beregne lån.
Typer av subprime lån
Subprime lån ble beryktet i finanskrisen da huseiere i rekordstall sliter med boliglånsbetalinger. Men subprime lån er tilgjengelig for nesten alt. Foreløpig kan låntakere finne subprime långivere i følgende markeder:
- Auto lån, inkludert buy-here-pay-her og tittellån
- Kredittkort
- Studentlån
- Usikrede personlige lån
Siden boliglånskrisen, forbrukerbeskyttelseslover gjør subprime boliglån vanskelig å finne. Men gamle (pre-krise) lån eksisterer fortsatt, og långivere kan fortsatt finne kreative måter å godkjenne lån som sannsynligvis ikke bør godkjennes.
Hvordan Dodge Subprime Traps
Hvis du planlegger å låne - eller hvis du allerede er i et subprime lån-finne ut en måte å unngå de dyre lånene.
Uten perfekt kreditt har du færre alternativer: Du vil ikke kunne handle blant så mange konkurrerende långivere, og du vil ha mindre valg når det gjelder å bruke ulike typer lån til forskjellige formål. Likevel kan du holde deg unna rovdyr.
Nøkkelen er å vises (og faktisk være) mindre risikabel for långivere. Vurder din kredittverdighet på samme måte som de gjør, og du vil vite hva du må gjøre før du selv søker om lån.
Administrer kreditt: Hvis du ikke allerede har det, sjekk kredittrapporteringene dine (det er gratis for USAs forbrukere å se rapporter) og se etter noe som vil spytte långivere. Løs eventuelle feil, og adresser eventuelle mislatte betalinger eller standardverdier hvis det er mulig. Det kan ta tid, men det er mulig å bygge (eller gjenoppbygge) din kreditt og bli mer attraktiv for långivere.
Se på inntektene dine: Långivere må være sikre på at du har mulighet til å betale tilbake. For de fleste betyr det at du har en vanlig inntekt som mer enn dekker dine månedlige månedlige innbetalinger. Hvis et nytt lån (i kombinasjon med eksisterende lån) vil spise opp mer enn 30 prosent eller så av inntekten, må du kanskje betale av gjeldende gjeld eller låne mindre for å få best mulig avtale.
Prøv nye (men legitime) långivere: Et elendig lån kan hjemsøke deg i årevis, så shoppe før du forplikter deg til noe. Sørg for å inkludere online långivere i søket ditt. Peer-to-peer-utlånstjenester kan være mer sannsynlig å jobbe med deg enn tradisjonelle banker og kredittforeninger, og flere online långivere imøtekommer likevel låntakere med dårlig kreditt, samtidig som de tilbyr anstendig priser. Sørg for å undersøke eventuelle "nye" långivere du vurderer før du betaler gebyrer eller overlevere sensitiv informasjon som ditt personnummer.
Minimere låneopptak: Hvis lånehaier er de eneste långivere som knytter til dine søknader, vurder om lånet ditt er fornuftig. Det kan være bedre å leie bolig for noen år i stedet for å kjøpe, selv om det er sikkert fordeler og ulemper med å vente. På samme måte kan det være best å kjøpe et billig bruktbil (så lenge det er trygt) i stedet for en helt ny bil.
Vurder en cosigner: Hvis kreditt og inntekt ikke er tilstrekkelig til å kvalifisere for et godt lån med en ordinær långiver (for eksempel en bank, en kredittforening eller en online långiver), bør du vurdere å spørre en cosigner for hjelp. En cosigner søker om lånet med deg og er 100 prosent ansvarlig for å betale lånet dersom du ikke klarer det. Som et resultat tar cosigner en stor risiko og setter kreditt på linjen. Be om hjelp fra noen som har sterk kreditt og inntekt, og hvem har råd til risikoen - og ikke ta det personlig hvis ingen er villige til å ta den risikoen.
Hvordan vellykket. com Lån arbeid (for låntakere)
Se fordeler og ulemper med å låne på Prosper. com, og lære hva du kan forvente i prosessen.
Lære om utilstrekkelige midler og overføringsgebyrer
Lære om utilstrekkelige midler - når du ikke har nok penger tilgjengelig i kontoen din for å dekke utgifter - og hvordan du kan unngå kortsiktige avgifter.
Lære alt om synkende midler
Med synkende midler kan du spare opp for planlagte utgifter. De er et flott verktøy for å hjelpe deg med å nå dine mål. Lær hvordan du bruker synkende penger.