Lære om utilstrekkelige midler og overføringsgebyrer

Når du foretar en betaling fra kontoen din (ved bruk av ditt debetkort, betaler elektronisk eller til og med skriver en sjekk), skal du ha disse pengene tilgjengelige på kontoen din når du lager innbetaling. Hvis du ikke har nok penger, betyr det at du har problemer.

Utilstrekkelige midler betyr

Utilstrekkelige midler er en situasjon når kontoen din ikke har nok penger til å dekke en betaling.

For eksempel kan du skrive en sjekk eller registrere deg for automatiske elektroniske betalinger til ditt elektriske selskap.

Når den betalingen treffer kontoen din (enten fordi faktureren din ber om midler eller legger inn sjekken din), sammenligner banken hvor mye du har og hvor mye du skylder på betalingen. Hvis du ikke har tilstrekkelige midler, kan banken avvise betalingen: ingen penger vil forlate kontoen din, og betaleren vil ikke bli betalt. I noen tilfeller vil banken din tillate betalingen å gå gjennom - se nedenfor.

I stedet for å bruke begrepet utilstrekkelige midler, kan det hende du hører om hoppekontroller, avslag på betaling, en overført konto eller ikke-tilstrekkelige midler (NSF).

Hva skjer neste

I mange tilfeller vil banken avbryte transaksjoner når du ikke har nok penger til å dekke en betaling. Men det blir verre.

• Avgifter hoper opp: Banker tar betalt avgifter når du ikke har nok penger. Forvent en kostnad på $ 35 eller så. I tillegg vil den som du prøvde å betale, sannsynligvis også også belaste deg. En bedrift som setter inn din dårlige sjekk, vil få dinged av sin egen bank og vil overføre kostnadene til deg. Selv om du gjorde en elektronisk betaling, er det ofte en straff for mislykkede betalinger.

• Dårlig rykte: Bankene liker ikke kunder som overdrager sine kontoer (selv om disse kundene genererer mye inntekt). De bekymrer seg for at banken til slutt skal spise en dårlig betaling og må prøve å samle inn fra kunden. Banker kan lukke kontoen din hvis du overdrager kontoen din for ofte, og navnet ditt kan ende opp i databaser som sporer forbrukerne med en historie med å skrive dårlige sjekker.
• Juridiske og kredittproblemer: Hvis du gjør en vane med å overtrekke kontoen din (og du ikke bruker overtrekksbeskyttelse), kan du til slutt ende opp med å skade kredittpoengene dine - og du kan til og med ha juridiske problemer hvis det Virker som om du forsiktig bruker mer enn du har råd til. For de fleste er dette ikke et problem, men det er en mulighet.

Overtrengningsvern

Bankene tilbyr overtrengningsbeskyttelsesprogrammer til å "hjelpe" når kontosaldoen din går lav. I stedet for å avvise transaksjoner betaler de dem som om du hadde nok penger, og du må erstatte disse midlene raskt.

Overtrengningsvern er valgfritt - du må logge inn hvis du vil ha det på din brukerkonto, og det er ikke nødvendigvis en god ide å melde deg på. Hvis du ikke velger, blir ditt debetkort avvist hvis du prøver å foreta en betaling som du ikke har råd til. I så fall kan du bare bestemme deg for å bruke et annet kort, betale kontant eller gjøre det uten det du kjøpte. Men hvis du gjør innlogging når du åpner kontoen din, vil du autorisere banken til å belaste kortsiktig avgift og godkjenne kjøp for mer penger enn du har.

Hvis du bestemmer deg for at du vil ha overtrækningsbeskyttelse, velg klokt. Gammeldags $ 35 overtrekking beskyttelse er sjelden din beste innsats (hvis du overskrider $ 2, betaler du hele $ 35 avgift).

• Kredittkredittkreditter er billigere enn kortsiktige gebyrer. I stedet for en flat avgift betaler du renter på beløpet du låner, som vanligvis er mindre enn avgiften.
• Koble en sparekonto til din brukerkonto. Din bank vil trekke nødvendige midler fra besparelser (selv om det kan være en flat avgift på $ 10 eller så - sjekk med banken din).

Merk at uavhengig av om du registrerer deg for overtrengningsbeskyttelse, kan banken din likevel tillate at betalinger går gjennom når du er kort (og belaster deg for lite penger). Automatiske gjentatte betalinger, for eksempel bruksbidrag eller forsikringspremier, vil sannsynligvis bli betalt, selv om du har bedt banken om å avvise transaksjoner når du er ute av penger (men bekreft prosessen med banken din slik at du vet hva du kan forvente) .

Unngå problemer

For å unngå utilstrekkelige fondavgifter, hold faner på kontoen din, og hold ekstra penger ved hånden.

• Overvåk kontoene dine ved å logge deg på nettet eller sette opp varsler (eller sende en rask tekst) med banken din. Det er en god ide å gjennomgå transaksjoner regelmessig uansett, slik at du kan oppdage bedrageri tidlig.
• Vet hvor mye du har tilgjengelig ved å balansere kontoen din. Hvis du holder oversikt over saldoen, eventuelle kommende automatiske innbetalinger og eventuelle beslag eller fryser på kontoen din, vet du hvor mye du kan bruke før banken din gjør det.