Ny FICO-poengsum bruker Verktøy & Mer

En kreditt score er nesten en nødvendighet hvis du vil låne penger på gode vilkår. Imidlertid har millioner av amerikanere "tynne" kredittfiler, noe som betyr at det ikke er nok informasjon tilgjengelig for å generere en kreditt score for de enkeltpersoner. Tidligere, det betydde at det kan være vanskelig eller umulig å få et lån - eller de enkeltpersonene måtte låne fra alternative (noen ganger rovdyr) långivere som kan belaste mer og tilby færre alternativer.

At alle kan endres snart. The Fair Isaac Corporation, som utviklet den populære FICO-kredittpoengsummen, annonserte nylig opprettelsen av en ny (ennå ikke-navngitt) kreditt-scoring-modell. Den modellen vil kunne generere poeng for personer med tynne kredittfiler. Vi spurte Jonathan Roisman fra NextAdvisor. com for å fylle ut noen detaljer om disse nye resultatene.

en. Kan du gi en kort oversikt over de nye resultatene?

JR: Den nye FICO-poengsummen vil gi de med dårlig eller ingen kreditthistorikk evnen til å bygge en ved å øke kredittverdigheten, eller hva en utlåner bruker til å avgjøre hvor sannsynlig en låner er å tilbakebetale et lån. I motsetning til tradisjonelle FICO-poeng, som bare er basert på kredittrapporthistorikken, vil denne nye poengsummen, som beregnes av Equifax og LexisNexis, benytte alternative data for å bevise andres kredittverdighet. Disse alternative dataene inkluderer betalingshistorikken på verktøy, kabel og mobiltelefonregninger.

Denne nye poengsummen gir i utgangspunktet millioner av amerikanere (ca. 15 millioner) muligheten til å bli godkjent for kreditt og øke sine tradisjonelle FICO-poeng - noe som ikke var et alternativ før dette.

2. Snakker vi om "alternative" score? Hvordan er de forskjellig fra en tradisjonell FICO?

JR: Ja, men denne alternative poengsummen blir bare brukt på personer som ikke har eller har dårlig kreditt. Siden disse personene ikke klarer å bli godkjent for lån ved hjelp av sine tradisjonelle FICO-poeng, gir denne nye poengsumet tillatelse til å få godkjenning ved hjelp av betalingshistorikken på kabel-, mobil- og bruksregninger. De tre tradisjonelle FICO-poengene, som de fleste vil fortsette å bruke for å søke om kreditt, tilbys av Equifax, Experian og TransUnion, er basert på fem faktorer: betalingshistorie (35%), skyldige fordringer (30%), lengden på kreditthistorikken (15 %), nye kredittkontoer (10%) og typer kreditt i bruk (10%). Disse resultatene er bare basert på kredittrapporteringsloggen din, som betyr at du må registrere deg for billån, kredittkort, personlige lån eller boliglån.

3. Hvem har mest nytte av disse resultatene?

JR: De som ikke har kreditthistorie i det hele tatt eller som har dårlig kreditt på grunn av en stor økonomisk begivenhet, for eksempel en konkurs eller foreclosure, vil ha nytte av den nye FICO-poengsummen.Dette skyldes at poengsummen er basert på data som ikke er tradisjonelt brukt ved beregning av FICO-poeng. Mange har ikke kreditthistorie fordi de ikke bruker kreditt, men er fortsatt pålitelige for tilbakebetaling på regningene sine.

Nå vil de enkeltpersoner ha mulighet til å bygge kreditthistorikk ved å betale sine vanlige regninger, for eksempel verktøy og mobilregninger, til rett tid.

4. Hvilke typer lån kan forbrukerne forvente å ha disse brukt med, og hvilke lån vil disse resultatene sannsynligvis ikke bli brukt med?

JR: Forbrukerens nye alternative FICO-poengsum vil bli brukt av 12 av de største amerikanske kredittkortutstedere for å bestemme kredittverdigheten. Denne poengsummen er fortsatt i pilotfasen, men det vil bare bli brukt til å bli akseptert for kredittkort, i motsetning til høyere risiko lån, for eksempel billån eller boliglån.

5. Kan disse poengene brukes til andre formål i tillegg til lån (få forsikring, jobb / bakgrunnskontroller, etc)?

JR: Nei, bare 12 (hittil ikke navngitte) kredittkortutstedere kan se den nye poengsummen, noe som betyr at den ikke vil bli brukt til noe annet enn å avgjøre om noen skulle bli utstedt et kredittkort.

Når det er sagt, er denne poengsummen fortsatt i pilotfasen, slik at den kan bli gitt til et bredere utvalg av kredittkortutstedere i fremtiden.

6. Hva misforstår folk mest om disse typene, eller hva har vært en overraskelse for deg?

JR: Mange mennesker generelt forstår ikke hvordan deres FICO kreditt score beregnes fordi formelen er komplisert og ikke helt gjennomsiktig. Den nye FICO-poengsummen er enda vanskeligere å forstå, fordi det for tiden ikke er noen informasjon som spesifiserer hvordan poengsummen vil stige eller alle detaljer om poengsummen, spesielt siden det bare er i pilotfasen. Når det er sagt, antas det at så lenge du betaler verktøyet, mobil- og kabelregningene i tide og i sin helhet, øker kredittpoengene dine.

7. Hva kan forbrukerne gjøre for å sikre at de får og beholder gode poeng?

JR: Den beste måten å øke kredittpoengene dine, uansett om det er en tradisjonell FICO-poengsum eller en som bruker alternative data, er å betale regningene dine til tid og i sin helhet når det er mulig. I tillegg, i forhold til dine tradisjonelle FICO-poeng, vil du sørge for at du har mer enn én type kreditt (for eksempel et kredittkort og et lån eller et pant), samt arbeid for å redusere kredittforbruket, noe som bidrar til å bestemme Beløpene skyldes (30%) delen av FICO-poengsummen. Kredittutnyttelsesgraden din beregnes ved å dele din totale brukte kreditt med din totale tilgjengelige kreditt for å få en prosentandel, som anbefales å være 30% eller mindre.

8. Betaler forbrukerne å bruke disse resultatene?

JR: Nei, forbrukerne trenger ikke å betale for å bruke disse resultatene, selv om de må ha dårlig eller ingen kreditthistorikk for en utsteder til å bruke dem.

9. Eventuelle spådommer (eller gjetninger) om hvordan dette vil utvikle seg - hva kan vi forvente fremover?

JR: Det er fortsatt i pilotfasen, men det nye FICO-poengprogrammet forventes å vokse senere på året.Hvis programmet utvides til flere kredittkortutstedere, som det forventes, betyr det at flere mennesker vil få tilgang til potensialet for å bygge en kreditthistorie og øke sine tradisjonelle FICO-poeng.

10. Alt annet vi burde vite om scoreene?

JR: En tidsplan for fullstendig utrulling av denne nye poengsummen har ikke blitt detaljert ennå, men det har potensial til å gi millioner av mennesker muligheten til å bygge opp sin kreditthistorie - en mulighet som de ikke hadde før .

Takk igjen til Jonathan Roisman fra NextAdvisor. com for denne flotte informasjonen.