Video: TINE VGTR - Et fullverdig alternativ for deg som vil spise mer vegetar! 2025
Alle bedrifter står overfor risikoen for utilsiktede tap. Det er to grunnleggende muligheter for å håndtere denne risikoen: risikooverføring og risikooppbevaring.
Risikooverføring
Mange bedrifter overfører risiko ved å kjøpe en forsikring. Ved å betale en spesifisert premie, kan en virksomhet overføre til en forsikringsselskap risikoen for at visse typer tap vil oppstå. Forsikringsselskapet antar risikoen for at tap kan overstige premiebeløpet det samler fra forsikrede.
En bedrift har også mulighet til å overføre risiko via en erstatningsavtale i en kontrakt. I en erstatningsavtale er et selskap enige om å erstatte (refundere) en annen for kostnadene ved visse typer krav eller søksmål.
Risikooppbevaring (selvforsikring)
Mange bedrifter velger (eller er tvunget av et forsikringsselskap) å beholde en viss risiko. Risikofterhold kalles ofte selvforsikring . Generelt har store selskaper flere muligheter med hensyn til selvforsikring enn små bedrifter fordi store bedrifter har større kapasitet til å absorbere tap. Likevel kan små bedrifter fortsatt nyte mange av fordelene med risikooppbevaring, om enn i mindre skala.
Fordeler med risikooppbevaring
En stor fordel ved risikooppbevaring er lavere kostnaden for forsikring . Ved å anta noen risiko, kan du beholde noen av pengene du ellers ville ha betalt til et forsikringsselskap. Selvforsikring gir deg også mer kontroll over risikoen du har beholdt.
Siden du betaler noen tap i lommen, kan du dessuten prøve vanskeligere for å forhindre at de oppstår.
Ulemper med risikooppbevaring
Risikobevaring gir noen ulemper. Den ene er at din out-of-pocket-kostnader kan være større enn du forventet. For eksempel, hvis du velger en $ 5000 fradragsberettigelse for kommersiell eiendomspolicy, forventer du sannsynligvis ikke å påføre et tap på $ 4999.
For det andre kan risikobevaring generere administrative problemer. Anta at du bestemmer deg for selvforsikring av fysisk skade dekning på lastebilenes flåte. Hvis en lastebil er skadet, må du håndtere reparasjonsrelaterte oppgaver (som å finne en pålitelig reparasjonsbutikk) selv i stedet for å stole på et forsikringsselskap for å utføre disse oppgavene for deg.
Typer av risikooppbevaring brukt av små bedrifter
Her er noen tilgjengelige alternativer for små bedrifter for å beholde risiko:
Fradragsberettigelser
Fradragsberettigede er en vanlig metode for risikooppbevaring. De kan være et effektivt verktøy for å senke premien din hvis du har økonomiske ressurser til å betale noen tap i lommen. Fradragsberettigelser brukes i mange typer politikk.
Eiendomsforekomster Fradragsberettigelser brukes ofte i politikker som gir forsyningsdepartementer som kommersiell eiendom og auto fysisk skade.Når en fradragsberettiget gjelder, vil eventuelle tap som faller under spesifisert fradragsberettiget ikke dekkes av retningslinjene dine. Når et tap overstiger fradragsberettiget, betaler forsikringsselskapet deg vanligvis forskjellen mellom tapsbeløpet og fradragsberettiget.
Generelle ansvarsforsikringer eller garantibeskyttelser Fradragsberettigelser kan også brukes til skade på eiendom i henhold til kommersielle retningslinjer for automatisk eller generell ansvar.
For eksempel kan lastebiler som brukes til å transportere grus generere mange småansvarskrav for sprukne frontruter. Således kan et selskap som transporterer stein eller annet landskapsarbeid på lastebiler kjøpe en kommersiell bilpolitikk som inkluderer en eiendomsskader som er fradragsdyktig på 1 000 USD. Når en saksøker krever kompensasjon for en sprukket frontrute, betaler det forsikrede grusfirmaet saksøkeren direkte hvis det søkte beløpet ikke overstiger fradragsberettiget.
Merk at ansvarspolitikk som dekker småbedriftseiere, er usannsynlig å inkludere et fradragsberettiget som gjelder erstatningskrav til personskade. Krav om erstatning for kroppsskade kan spiral ut av kontroll hvis det ikke håndteres riktig. Dermed foretrekker forsikringsselskapene å håndtere slike krav selv.
Arbeidskompensasjon Mange stater har godkjent bruken av små fradragsberettigede programmer for arbeidstakers erstatningsforsikring.
Disse programmene varierer fra stat til stat. I enkelte stater kan en "liten" egenandel være fra $ 500 til $ 75 000. Fradragsberettiget kan gjelde for medisinske ytelser, erstatning eller begge deler. Det kan eller ikke kan gjelde tapskostnader. Noen stater krever at forsikringsselskapene tilbyr en liten fradragsberettiget til enhver arbeidsgiver som kvalifiserer for en. I andre stater er forsikringsselskaper tillatt, men ikke forpliktet til å tilby en liten fradragsberettiget plan.
En småbedriftseier som ønsker å kjøpe arbeidstakers kompensasjonsdekning med en liten egenandel, kan være pålagt å gi bevis på økonomisk sikkerhet som et uigenkallelig kredittkort. Fradragsberettiget legges vanligvis til en standard arbeidstakers kompensasjonspolicy via en påtegning.
Selvforsikret retensjon
En selvforsikret retensjon (SIR) brukes i ansvars- og arbeidstakers kompensasjonspolicy. Som en egenandel representerer en SIR en spesifisert mengde risiko som du godtar å beholde. En forskjell mellom de to har å gjøre med krav på utgifter. Slike utgifter reduserer vanligvis ikke en egenandel, men kan redusere en SIR. Også når et krav er underlagt en fradragsberettiget, kontrollerer assurandøren vanligvis forsvaret. Når et krav er underlagt en SIR, kan den forsikrede kontrollere forsvaret til SIR er utmattet.
De fleste politikkene som kjøpes av små bedrifter, inkluderer ikke selvforsikret oppbevaring. To unntak er paraply og feil og utelatelser. Mange paraplyer inneholder et SIR som gjelder for krav som dekkes av paraplyen, men ikke av underliggende forsikring. For eksempel kan et krav om psykisk angst være dekket av paraplyen din (via definisjonen av kroppsskade), men ikke etter din generelle ansvarspolicy. En SIR under en paraplypolitikk gjelder vanligvis for skader, men ikke krav på utgifter.
Ledere og offiserer, ansettelsespraksis og andre typer feil- og unnlatelsesansvarspolitikker kan inkludere en SIR. SIR kan søke om både erstatning og forsvarsomkostninger.
Gruppen selvforsikring
I enkelte land har små og mellomstore arbeidsgivere lov til å forsikre sine arbeidstakers kompensasjonsforpliktelser på gruppebasis. Dette alternativet gjør at mindre bedrifter kan få mange fordeler med selvforsikring. Statlige lover bestemmer minimumskravene til et gruppeforsikringsprogram. Vanligvis må arbeidsgivere i en selvforsikret gruppe drive lignende typer virksomheter. For å lære om selvforsikret gruppesikring er et alternativ i din stat, ta kontakt med din agent eller statlig forsikringsavdeling.
Omfattende forretningsplanoversikt for små bedrifter
En omfattende forretningsplanoversikt med lenker til utvidede beskrivelser, eksempler, og tips for å skrive hver del av forretningsplanen din.
Kontanthåndteringsteknikker til små bedrifter < 7 Artikler om økonomi og kontanthåndtering vil hjelpe små bedrifter til å overleve ved å bruke gode finansiell likviditetspraksis
7 Artikler om økonomi og kontanthåndtering vil hjelpe små bedrifter til å overleve ved å bruke gode finansiell likviditetspraksis
Små penger - hvorfor det er viktig å små bedrifter
Små penger - hva er det? Hvorfor er små penger viktig for ditt økonomiske system? Hvordan små penger påvirker skatter. Hvordan sette opp et småbarnssystem.