Overtrengningsgebyrer (etter utlevering)? Det skjer

Du har valgt bort overtrekksbeskyttelse, og forteller at banken din bare skal avvise transaksjoner når kontoen din går tom for penger. Men banken din har nettopp gjort en betaling for deg og belastet en avgift på 35 dollar - hvordan er det mulig?

Siden 2010 må bankene få din tillatelse til å gi kassekredittbeskyttelse på kontoen din (før du hadde det om du ønsket det eller ikke). Nå, i stedet for å velge bort, må du velge i for at banken din skal låne deg penger og dekke debetkortkjøp.

Tanken bak 2010-loven var å forhindre "$ 39 latte", som skjedde da banken din belastet $ 35 - selv om du bare var noen få cent kort på et debetkort. De fleste, forståelig nok, foretrekker å finne en annen måte å betale (eller uten kaffe).

Typer Transaksjoner

Muligheten til å fravike overtrekksbeskyttelse gjelder bare for engasjertransaksjoner med ditt debetkort: når du kjøper hos en forhandler, eller når du trekker ut penger fra en minibank, vil banken din (vanligvis) forhindre transaksjonen hvis du er ute av penger, og du vil ikke skylde noen gebyrer.

Men andre typer transaksjoner kan føre til problemer. I noen tilfeller blir transaksjonen behandlet, selv om du ikke har kassekreditt og ikke har midler tilgjengelig. Når det skjer, betaler du en avgift som i utgangspunktet er den samme som en overkursavgift (og du må komme opp med pengene for å få kontosaldoen tilbake over null).

I andre tilfeller vil banken avvise transaksjonen - men du må betale et gebyr for utilstrekkelige midler.

Gjentatte betalinger: Når du registrerer deg for automatiske elektroniske betalinger, kan banken behandle disse betalingene selv om du ikke har nok penger tilgjengelig. For eksempel kan du ha et månedlig medlemsavgift fakturert på ditt debetkort, eller du kan betale forsikringspremier hver måned direkte fra din kontrollkonto (via ACH).

Betalinger med "sjekk": sjekker er fortsatt overraskende vanlige, og du kan foreta betalinger med sjekk selv om du ikke skriver sjekken selv - bankens betalingsregistreringssystem for betaling av betalingskonto skriver iblant og mails sjekker for deg. Enten du gjør det på den gammeldags måten eller la banken håndtere det, risikerer du å hoppe på en sjekk. Eventuelle engangskontroller (som ikke er vanlige månedlige betalinger) kan behandles av banken din, noe som resulterer i en negativ kontosaldo og heftige gebyrer.

Vet du hvordan din bank skal håndtere disse situasjonene? Hver bank er forskjellig - noen avviser bare månedlige innbetalinger når du går tom for penger, og andre lar dem gå gjennom. Ta kontakt med banken din og spør hvilke retningslinjer som er på plass for kontoen din.

Unngå problemer

Siden banken din ikke vil gjøre mye for å hjelpe deg, hva kan du gjøre for å unngå avgifter?

Overvåk kontoene dine slik at du alltid vet hvor mye penger som er tilgjengelig. Hvis du kjører lavt, gjør noe (sørg for at ingen betalinger treffer kontoen til du kan legge til penger eller overføre penger fra en annen konto). Hvis du balanserer kontoen din, vil du vite hvor mye penger som kommer inn og ut, selv før banken din gjør det.

Registrer deg for varsler som forteller deg når du har lav penger eller når sjekker begynner å hoppe.

En rask tekstmelding eller e-post kan hjelpe deg med å stoppe blødningen.

Hvis du ikke kan slå dem, bli med dem . Overtrengningsgebyr og utilstrekkelige fondskostnader er dyre, og det blir bare vanskeligere å dekke kostnadene dine neste måned. Du må bruke innenfor dine midler, men du må også minimere bankgebyrer. Spesielt hvis du har penger i besparelser (men du bare glemmer å overføre den), se om banken din har en billigere form for overtrekksbeskyttelse. Du kan kanskje få midler utarbeidet fra besparelser for rundt $ 10, eller du kan betale enda mindre med en overtrækningskreditt.