Hva skjer med kredittkortet ditt etter at du dør?

Døden er en av de ubehagelige sikkerheten i livet. Med kredittkortgjeld kan du få ekstra angst på hvordan gjeld håndteres: Er familien din ansvarlig for å betale tilbake gjeld, eller blir disse lånene tilgitt automatisk når noen dør?

Det enkleste svaret er at kredittkortgjeld er lånerens ansvar - ikke alle andre - spesielt når du låner individuelt. Men virkelige situasjoner er mer kompliserte.

Dessuten kan långivere forårsake forvirring og panikk når de forteller venner og familie å bruke egne penger til å betale ut andres gjeld. Din eiendom er alt du eier når du dør, for eksempel penger på bankkontoer, fast eiendom og andre eiendeler. Etter døden vil boet ditt bli avgjort, noe som betyr at noen du skylder har rett til å få betalt fra din eiendom, og da vil eventuelle gjenværende eiendeler bli overført til dine arvinger.

Långivere har begrenset tid til å samle på gjeld. Din personlige representant (eller eksekutor) skal varsle kreditorer om ditt bestått. Dette kan skje gjennom en publisert kunngjøring og gjennom kommunikasjon sendt direkte til långivere. Deretter avregnes gjeld til alle gjeld er fornøyd eller din eiendom går tom for penger.

Ikke nok eiendeler?

Hvis eiendommen din ikke har nok midler til å dekke alle dine gjeld, er långivere uheldig. For eksempel, hvis du har $ 10 000 i gjeld, og din eneste eiendel er $ 2 000 i banken, vil långivere skrive ut en ubetalt saldo og ta tap.

Eiendom kan selges:

Din eiendom inkluderer ting som ditt hjem, kjøretøy, smykker og mer. Eventuelle eiendeler som går til din eiendom er tilgjengelige for å tilfredsstille dine kreditorer. Før du fordeler eiendeler til arvinger (enten etter instruksjoner i en testamente eller i etterfølgende lov), skal din personlige representant sørge for at alle kreditorkrav er blitt håndtert.

Hvis det ikke er nok penger tilgjengelig for å betale regninger, kan det hende at eiendommen må selge noe for å generere penger. Er huset rettferdig spill?

Det er mulig at en eiendom må selge hjemmet for å betale kredittkortregninger og andre gjeld. Men statsloven bestemmer hvilke tiltak som er tilgjengelige for kreditorer. I mange tilfeller bestemmer de lokale domstolene om eiendommen må selge et hjem, eller hvis det kan stilles rettigheter på hjemmet.

Betaler arvingerne? Gården betaler gjeld før eiendommen overføres til arvinger. Dette kan være forvirrende hvis noen forventer å arve en bestemt eiendel - aktiva har ennå ikke byttet hen, og det kan aldri gå til den tiltenkte mottakeren hvis den må selges. Dessverre, for arvinger, føles det som om de betaler av gjeld, men teknisk betaler greitene.

Ikke-sannsynlig eiendom Kun eiendom på eiendommen er tilgjengelig for å betale av gjeld. Eiendeler kan, og ofte gjør, passere til arvinger uten å gå gjennom probate eller bli en del av eiendommen.

Ikke tilgjengelig for kreditorer:

Når eiendeler hopper over probat, er de ikke pålagt å betale for gjeld. Kreditorer kan generelt ikke gå etter eiendeler som går direkte til arvinger, selv om det er noen unntak.

Utpekt mottaker: Visse typer eiendeler har en bestemt mottaker eller spesifikke instruksjoner for hvordan du håndterer eiendeler etter kontoinnehaverens død.

En mottaker er en person eller enhet valgt av eieren for å motta eiendeler ved døden. For eksempel tilbyr pensjonskonto (som en IRA eller 401k) og livsforsikring muligheten til å bruke mottakerne. Med en riktig mottakerbetegnelse kan eiendeler overføres direkte til mottakeren uten å gå gjennom prøven. Mottakerens betegnelse tilsidesætter eventuelle instruksjoner i en testamente (testamentet spiller ingen rolle fordi viljen bare gjelder eiendeler som er en del av boet, og mottakerbetegnelser tillater deg å omgå eiendommen helt). Fellesleie:

En av de vanligste måtene at eiendeler unngår probate, er felles leieforhold med overlevelsesrett. For eksempel kan et par eie en konto som felles leietakere. Når en av dem dør, blir den overlevende eieren umiddelbart den nye 100 prosent eier.

Det er fordeler og ulemper med denne tilnærmingen, så vurder alle alternativene med en advokat - ikke bare gjør det for å unngå å betale av gjeld. Andre alternativer:

Det finnes flere andre måter å holde eiendeler fra å gå gjennom probate (inkludert trusts og andre ordninger). Snakk med en lokal eiendomsplaneringsadvokat for å finne ut om alternativene dine.

Ekteskap og fellesskapets eiendom I noen tilfeller må en etterlevende ektefelle måtte betale av gjeld som en avdød ektefelle tok på seg selv om den overlevende ektefellen aldri undertegnet en låneavtale eller til og med visste at gjelden eksisterte. I fellesskapseiendomsstatene blir spousalfinansene fusjonert, og dette kan noen ganger være problematisk. Fellesskapet eiendom stater inkluderer Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin. Alaska beboere kan også velge fellesskap eiendomsbehandling.

Ta kontakt med en lokal advokat hvis du står overfor å betale en avdøde ektefelles regninger. Selv i samfunnsmessige stater, er det muligheter for å få noen gjeld utslettet.

Fellesregnskap

I noen tilfeller er slektninger og venner pålagt å betale gjeld for en låner som har dødd. Dette er ofte tilfellet når flere låntakere er på en konto.

Fellesregnskap

er kontoer åpnet av flere enn en låner. Dette er mest vanlig med ektepar, men det kan skje i et hvilket som helst partnerskap (herunder forretningsrelaterte partnerskap). I de fleste tilfeller er hver enkelt låner 100 prosent ansvarlig for gjelden på et kredittkort. Det spiller ingen rolle om du aldri har brukt kortet, eller hvis du deler utgifter 50/50.

Cosigning er en sjenerøs handling fordi det er risikabelt. En cosigner søker om kreditt med noen andre, og cosigners gode kreditt score og sterk inntekt hjelper låntakeren bli godkjent. Imidlertid kommer ikke cosigners til å låne - alt de gjør er å garantere at lånet vil bli tilbakebetalt. Hvis du cosign og låner dør, er du vanligvis pålagt å tilbakebetale gjeld. Det kan være noen få unntak (for eksempel kan dødsfallet til en låner låner utløse en utslipp - eller andre komplikasjoner), men cosigners bør alltid være villige og i stand til å tilbakebetale et lån.

Autoriserte brukere? Ytterligere kortinnehavere er vanligvis ikke pålagt å betale kredittkortgjeld når den primære låner dør. Disse personene fikk rett og slett lov til å bruke kortet, men de har ikke en formell avtale med kredittkortutstederen. Som et resultat av dette kan kredittkortutstederen vanligvis ikke ta rettslige skritt mot en autorisert bruker eller skade brukerens kreditt. Når det er sagt, hvis du er en autorisert bruker og du vil ta over kortet (eller kortnummeret) etter at den primære låneren dør, kan du ofte gjøre det. Du må søke med kortutstederen og bli godkjent basert på dine egne kredittpoeng og inntekt.

Defrauding långivere er et unntak fra alt ovenfor. For eksempel, hvis det er åpenbart at døden er overhengende, og den avdøde ikke vil ha noen eiendeler til å betale tilbake regninger, kan det være fristende å gå på en kjøpesenter (eller foreta kontantuttak) som autorisert bruker. Hvis domstolene bestemmer at dette var uetisk, kan en autorisert bruker måtte betale av gjelden.

Når gjeldssamlere ringer Håndtering av gjeld etter en død kan være forvirrende. I tillegg til det følelsesmessige stresset og de endeløse oppgaver som trenger oppmerksomhet, har du et forvirrende sett med gjeldsregler for å kjempe med.

Samlere kan ofte ringe familie

og venner til en avdømt låner, men reglene varierer fra stat til stat. Långivere er ikke ment å villede noen som ikke er pålagt å tilbakebetale en gjeld. Loven tillater bare denne typen kontakt for å gjøre det mulig for långivere å komme i kontakt med personen som håndterer den avdøde eiendom (personlig representant eller eksekutor).

Ikke bli sammenklemt i samlingsarbeidet. Be om at all kommunikasjon kommer skriftlig, og unngå å gi personlig informasjon (spesielt ditt personnummer) til gjeldssamlere. Hvis samlere kommer til huset ditt, kan du be dem om å stoppe.

Samlere svikter ofte kjære, og får dem til å tro at de trenger å betale tilbake gjelden. De fleste gjeldssamlere er ærlige, men det er sikkert noen dårlige epler der ute. Hvis du ikke er ansvarlig for en gjeld, henvises det til långivere og gjeldssamlere til den personlige representanten som håndterer eiendommen. Med vedvarende samlere, be om - skriftlig - at de slutter å kontakte deg.

Hvis eiendeler overføres til deg , er disse eiendelene sannsynligvis ikke rettferdig spill for samlere. Forutsatt at den personlige representanten og finansinstitusjoner håndterer ting på riktig måte, bør dine arvede eiendeler være utenfor kredittgiverens rekkevidde.Men sjekk med en advokat når du er i tvil.

Få juridisk hjelp hvis noen spør deg om å betale kredittkortgjeld for noen som har dødd. Samlere er ofte forvirret og ivrige etter å bare samle. Noen ganger er de enda uærlige. Ikke anta at du er ansvarlig bare fordi noen sier at du er.

Tips for låntakere Hvis du har kredittkortgjeld, er det lurt å planlegge fremover - du kan gjøre det lettere for alle på tidspunktet for din død.

Eiendomsplanlegging

er prosessen med planlegging for død, og det er en god ide for alle (rike eller fattige). Under denne prosessen vil du dekke viktige emner som din vilje, medisinske retningslinjer, endelige ønsker og mer. Det er også mulig å bli mer komplisert og bruke tillit til å administrere eiendeler etter at du har gått bort.

Livsforsikring kan hjelpe betale gjeld når du dør. Spesielt hvis noen andre vil være ansvarlige for gjelden din, beskytter livsforsikringen dine kjære. Den kan brukes til ethvert formål, herunder å betale med kredittkortgjeld eller boliglån (inkludert boliglån).

Forenkle økonomien din før du dør - ting vil bli mye enklere for din eksekutor. Hvis du har mange ubrukte kontoer åpne, bør du vurdere å lukke dem (men pass opp eventuelle konsekvenser for din kreditt). Lån spredt rundt kan potensielt konsolideres til ett sted, og du kan til og med spare penger på interesse.

Se på mottakerne dine og medregnskapsinnehavere. Når eiendeler overgår til en utpekt mottaker, kan de omgå probate og de er ikke tilgjengelige for kreditorer. Det samme kan være troverdig for en felles konto med overlevelsesrett. Men hvis du ikke har noen levemottakere, kan eiendelene ende opp med å gå til eiendommen din (ta kontakt med din pensjonskonsulent og livsforsikringsselskap for å finne ut hva deres regler er - det varierer fra bedrift til selskap). Når eiendeler er i din eiendom, må de kanskje gå mot å betale ned gjelden. Se gjennom mottakerens betegnelser regelmessig for å sikre at de fortsatt har mening.

Tips til eksekutorer Hvis du er eksekutor av en eiendom (eller den personlige representanten eller administratoren, avhengig av situasjonen), er det viktig å håndtere den avdøde lånerens gjeld korrekt.

Få ekstra dødsertifikater.

Du må legge merke til mange organisasjoner. Krav til en "kopi" av dødsattestet vil variere, men det er best å ha offisielle dokumenter fra din lokale Vital Statistics Department - få mer enn du tror du trenger.

Varsel kreditorer at låntakeren har gått bort. Ta kontakt med en lokal advokat for å sikre at du har gitt tilstrekkelig varsel (du kan ikke være oppmerksom på alle kreditorer, så du må ha en måte å få informasjonen til ukjente långivere). Meldende kreditorer forhindrer også noen fra å hente gjeld i den avdøde personens navn.

Informer også sosialsikkerhetsadministrasjonen om døden. Dette kan bidra til å forhindre identitetstyveri og andre komplikasjoner, og det kan være nyttig for kreditorer.

Få en kredittrapport for den avdøde personen. Bruk dette til å identifisere långivere som kan trenge å bli varslet om lånerens død. Selv om låntakeren har nullbalanse, skal du varsle alle potensielle långivere - du vil ikke ha et kredittkort (eller kredittkortnummer) der ute tilgjengelig for tyver.

Arbeid med advokat hvis du er i tvil. Prisen du betaler kan hjelpe deg med å unngå dyre og tidkrevende feil.

Få en stor bildevisning av alle de gjeldene som er avdøde. Hvis eiendommen ikke har nok penger til å betale hver kreditor med krav, må du prioritere gjeld - ved hjelp av statslov som veiledning for bestilling av listen. Vent til du vet om alle krav før du begynner å betale. Kredittkortgjeld er generelt relativt lavt på listen (mens skatter, endelige utgifter og barnehjelp har høyere prioritet).

Ikke fordel eiendeler til arvinger før du er 100 prosent sikker på at gyldige kreditorkrav er betalt. Ingen vil gjøre arvinger vente, men det er viktig å få alle detaljene riktig. Som eksekutor er du ikke ansvarlig for å betale den avdødes gjeld ut av dine egne midler, men du kan holdes personlig ansvarlig dersom du gjør en feil og ikke klarer å betale et gyldig krav.

Ulike typer gjeld Den typen gjeld du har betydning. Igjen er det en prioritet som gjeld blir betalt (og hvordan), og kredittkortgjelden er relativt lav på listen.

Personlige lån:

Kredittkortgjeld er en form for personlig lån, og de fleste andre personlige lån håndteres på samme måte. Ingen sikkerhet er nødvendig for å sikre lånet, så långivere må håpe at boet vil ha tilstrekkelige eiendeler for å tilbakebetale gjelden.

Studentlån: Studentgæld er også usikret i de fleste tilfeller. Imidlertid er disse lånene noen ganger utladet (eller tilgitt) ved lånerens død. Spesielt med føderale studielån, som er mer forbruksvennlige enn private lån, er det en god sjanse for at gjelden kan bli slettet. Private långivere kan sette sine egne retningslinjer.

Boliglån: Når du kjøper et hjem med låne penger, er lånet vanligvis sikret med en lien mot eiendommen. Den gjelden må betales, eller utlåner kan ta eiendommen gjennom foreclosure, selge den og ta det de skylder. Andre boliglån og boliglån gir deg en lignende stilling. Føderal lov gjør det lettere for enkelte familiemedlemmer og arvinger å ta over boliglån og holde familiens hus, så forvent ikke at utlåner skal utestenges umiddelbart.

Auto lån: Auto lån er også sikret lån hvor kjøretøyet er sikkerhet. Hvis betalingen stopper, kan utlåner ta bilen tilbake. Men de fleste långivere vil bare få betalt, og de vil ikke ta tilbake hvis noen tar over betalingene.

Når du er i tvil Få hjelp hvis du ikke er sikker på hvordan du skal håndtere en situasjon - det er ingenting galt med å gjøre det. Den avdøde valgte deg basert på din dom, og du kan bestemme at faglig assistanse er nødvendig (og arvingene må bare håndtere det).Å bosette en eiendom etter døden er en kompleks prosess. Den følelsesmessige avgiften ved å miste en elsket gjør det bare vanskeligere. Profesjonell hjelp fra lokale advokater og regnskapsførere kan veilede deg gjennom prosessen og sørge for at ting ikke blir verre.