Plan for pensjon på livsstil, ikke nåværende inntekt

Det er en tommelfingerregel som sier at du bør budsjettere en viss prosentandel av inntekten mot pensjonering. Mange eksperter sier at du bør legge til side 10-15 prosent av inntektene dine for dine gyldne år.

Men det er en konkurrerende teori som sier at du bør budsjettere for pensjonering basert på livsstilen du planlegger å nyte, ikke den inntekten du for tiden tjener.

For å klargjøre denne ideen, la oss forestille oss fire hypotetiske par.

Adam og Alison: En Enkel Retirement

Adam og Alison er pensjonert. Ingen av dem genererer inntekt. De mottar noen penger fra sine pensjoner, deres 401 (k) uttak og Social Security. Deres hjem og biler er fullt utbetalt, og de er gjeldfrie.

De lever bare. De fleste kveldene spiser de middag hjemme, og de nyter rimelige aktiviteter som hagearbeid, strikking, leker med barnebarnene sine og går på hunden.

Bob og Barb: En glamorøs pensjonering

Bob og Barb er også pensjonert. Ingen av dem gir inntekt, og som Adam og Alison får de penger fra sine pensjoner og 401 (k). Deres hjem og biler er også betalt, og de er gjeldfrie.

De lever store i pensjon. De spiser på restauranter. De liker seiling, golf og tennis. De eier et andre hjem nær stranden, og de liker å reise utenlands.

Carl og Cathy: Arbeid i pensjon for moro

Carl og Cathy er pensjonert fra deres primære yrke, men begge jobber fortsatt.

De trenger ikke inntektene - de har nok penger til å leve komfortabelt ut fra deres besparelser - men de liker å jobbe.

Det gir dem tilfredshet og hensikt, og når de ikke jobber, har de en tendens til å føle seg kjedelig og deprimert. Carl skriver en roman, mens Cathy driver en Internett-bedrift. De mottar ekstra inntekt fra jobbene sine, som supplerer deres pensjonsbesparelser.

Men de er så opptatt av å nyte sitt arbeid; de har ikke tid til å bruke det. De samler mer besparelser enn de vet hvordan de skal brukes.

Derek og Debbie: Passiv inntekt i pensjonering

Derek og Debbie satte opp strømmer av passiv inntekt da de var yngre. Nå gir husleier, royalties, utbytte og renteinntekter nok til at de pensjonerer seg komfortabelt.

Deres pensjon er imidlertid opptatt av å håndtere disse inntektskildene. De finner ofte seg som leder av bokholderne, eiendomsforvaltere og reparasjonshender som holder investeringene deres flytende.

Alle er ideelle livsstil i pensjonering, er forskjellig

Hva er poenget med disse fire historiene?

Alle er ideelle pensjonister er forskjellige.

Noen mennesker er fornøyd med å leve enkelt, stille liv.Noen ønsker å nyte verdensreiser, dyre hobbyer, prøve fine viner, oppgradere sine hjem og prøve nye aktiviteter. Noen mennesker er tvunget til å jobbe fordi de ikke har råd til å betale sine regninger, men andre velger å jobbe for glede og tilfredshet, selv om de ikke trenger inntektene.

Tradisjonell pensjonskonsulent er villedende

Tradisjonelt pensjonsråd foreskriver en formel: Spar 10 prosent, eller 12 prosent, eller 15 prosent av din nåværende inntekt for pensjonering.

Men den rådgivende regelen tar ikke hensyn til hvilken type pensjon du håper å ha. Adam og Alison er fornøyd med å leve enkelt. De er fornøyd med matlaging, rengjøring av hjemmet og leker med barnebarnene sine.

Hvis du planlegger å leve som dette paret, trenger du ikke nødvendigvis å belaste 15 prosent av inntekt etter skatt til pensjon, med mindre du begynner å spare senere i livet, vil du legge igjen en eiendom for barna dine, eller du vil ha en solid buffer i nødstilfeller.

Et par som Bob og Barb, derimot, ønsker spenningen om å seile til Italia, spille golf, ta kunstleksjoner og reise til en strandvilla. Hvis du vil leve som dette paret, vil du sannsynligvis måtte budsjett mer enn 15 prosent mot pensjonering.

Og hvis du har satt opp passive inntektsstrømmer, som Derek og Debbie, trenger du kanskje ikke å maksimere ditt bidrag på 401k hvert år.

Regelen av 25

Så hva er en alternativ tommelfingerregel?

Finn ut hvor mye du vil

bruke

, per år, i pensjon. Multiply det med 25. Det er hvor mye du burde ha lagret i din pensjonskonto. Med andre ord, baser du pensjonsmål på pensjonskonto på utgifter

, ikke inntektene dine. Husk: dette er bare en generell tommelfingerregel. Personlig økonomi er - vel personlig. Beløpet du trenger for pensjonering avhenger av en rekke faktorer, inkludert dine gjeldsnivåer, dine pårørende, din helse, din forventede levetid, dine skattemessige forpliktelser, dine forsikringsbehov og andre hensyn.