Skal jeg investere eller betale av boliglån?

For å finne ut om du skal investere eller betale boliglån, må du sammenligne avkastningen etter skatt på investeringene med etter skatt på boliglånet ditt, som i eksemplet nedenfor.

La oss anta følgende fakta:

Marginal skattesats: 25%
Sikker investeringsavkastning: 4%
Mortgage rate: 6%

Du har valg, eller gjør du?

Ved å bruke fakta ovenfor, for hver $ 100 av skattepliktig inntekt, etter å ha betalt skatt på 25%, får du $ 75.

For hver $ 100 av boliglånsrenten du betaler, forutsatt at du spesifiserer fradrag på selvangivelsen din, etter å ha trukket denne interessen på 25%, er nettokostnaden din $ 75.

Uansett betaler du skatt uavhengig av om du investerer og tjener investeringsinntekter eller penger i investeringene for å betale boliglånet og dermed miste en skattefordel.

Mulighetskostnad Eksempel

Bruk dette scenarioet, anta at du hadde en ekstra $ 1 000 som du enten kunne investere eller bruke til å betale en del av boliglånet ditt.

Hvis du investerer, vil du tjene 4%, så for hver $ 1000 investerte tjener du $ 40. Etter å ha betalt skatt på denne renteinntekten, ville du beholde $ 30.
Hvis du bruker $ 1 000 til å betale en del av boliglånet ditt, vil det spare deg for 6% eller $ 60 i rentekostnad, men du vil ikke lenger ha ekstra $ 60 for å trekke på avkastningen, så etter Factoring i det nedre skattefradrag, sparer deg $ 45.

I dette scenariet sparer du $ 15 i året ved å betale en del av boliglånet ditt i stedet for å investere dine ekstra midler.

($ 15 = $ 45 netto sparing på boliglånsrente - $ 30 netto rente opptjent på investering).

Rent, rentesats og avkastning på sikre investeringer kan selvfølgelig forandres. Her er fire retningslinjer du kan bruke til å måle potensiell effektivitet ved å betale ut boliglånet ditt.

Når skattekonsollen reduserer den potensielle fordelen med å betale ut boliglånet ditt.
Når investeringsavkastningen minker, øker den potensielle fordelen ved å betale ut boliglånet ditt.
Når investeringsavkastningen øker, vil de potensielle fordelene ved å investere i stedet for å betale ut boliglånsøkningen, men høyere avkastning medføre høyere risiko, slik at du må vurdere nivået på investeringsrisiko du er villig til å ta i forhold til risikofri avkastning av betaler av boliglånet ditt. Betaling av boliglånet er en garantert avkastning. Andre investeringer kan gi høyere avkastning, men avkastningen vil ikke garanteres.
Ved lavere boligrenter vil den langsiktige fordelen ved å betale boliglånet ikke være så stor som om boliglånsrenten din var høyere.
Hvis du kan betale ekstra mot boliglånet ditt, eller legge ekstra penger i 401 (k) planen, er ofte det bedre alternativet å betale ekstra mot 401 (k) planen din.

Andre viktige overveielser

Som de fleste økonomiske avgjørelser må dine spesielle forhold, inkludert alder og helse, inntektsforventninger, skattemessig status og følelser om risiko, vurderes ved å bestemme riktig beslutning for deg. Det er både fordeler og ulemper å betale boliglånet tidlig.

Høyverdighetsfamilier kan ha mer nytte av bruk av gjeld og få større tilgang til opsjoner som er tilgjengelige på boliglånsmarkedet, som for eksempel variabel rente boliglån, fast rente boliglån og muligheter for refinansiering.

Hvis du er en høyere inntekt / høyere nettoverdig person på slutten av dagen, gjør fordelene ved lave rentenivåer, fortrinnsrett skattemuligheter og sammensatt porteføljeavkastning å holde et boliglån rimelig.

Imidlertid vil lavere inntektsfamilier uten å investere ekspertise finne ut at nedbetaling av boliglån er en av de beste beslutningene de kan ta.

Ingen investering er noen gang virkelig uten risiko. Hvis du er i stand til å få en høyere investeringsavkastning enn boliglånsrenten, sier matematikken å investere. Imidlertid er matte ikke det eneste hensynet - ro i sinnet er uvurderlig.