Hvilken IRA er best for meg? - Tradisjonell vs Roth

Folk lurer ofte på hvilken type IRA er best. Både tradisjonelle og Roth-IRA har betydelige skattefordeler, men i noen situasjoner kan man være bedre enn den andre. Siden vi ikke kan forutsi hva skatter vil være som 20 år fra nå, hvis du har muligheten til å bidra til begge typer IRA, kan det være en god idé. Ved å diversifisere skatteforpliktelsen kan du være forberedt på eventuelle betydelige endringer i skattesatsene når du kommer til pensjon.

Først, la oss undersøke hva hver type IRA er per definisjon. En tradisjonell IRA er en type individuell pensjonskonto hvor du bidrar før skatt eller etter skatt $ . Det gjør også at pengene dine til å vokse skatte-utsatt. Du kan begynne å gjøre uttak på penger fra din tradisjonelle IRA-konto etter 59½. Når du begynner å ta uttak, blir den behandlet som nåværende inntekt. En Roth IRA er en annen type individuell pensjonskonto som gir deg mulighet til å legge til side etter skatt-dollar opp til et spesifisert beløp hvert år. Du kan begynne å ta ut penger på din Roth IRA etter at alder 59½ er skattefri, og dine uttak vil fortsatt være skattefrie.

Kjennetegn ved tradisjonelle og Roth IRAs

Tradisjonelle IRA

Fordelen med en tradisjonell IRA er at bidragene du gjør kan være fradragsberettiget i det året du gir bidrag. Det betyr at hvis du lager et innskudd på $ 5 5000 til et tradisjonelt IRA i år (eller $ 6500 hvis du er over 50 år eller eldre), kan du redusere din nåværende skattepliktige inntekt med $ 5 500 (eller $ 6 500).

For personer som er i en høyere skattekonsoll, kan dette være en rimelig besparelse.

Siden bidragene er gjort før skatt, betyr det at du vil bli beskattet i fremtiden når du trekker penger fra IRA. Disse pengene blir da beskattet som vanlig inntekt. Hvis du forventer å være i en lavere skattekonsoll når du går på pensjon, betyr dette at du ser de største skattefordelene fra en tradisjonell IRA.

Husk at du må begynne å ta nødvendige minimumsfordeler i alderen 70½ år.

Roth IRA

Du kan tenke på en Roth IRA som motsatt av en tradisjonell IRA når det gjelder beskatning. Med en Roth IRA blir bidragene dine gjort etter skatt, noe som betyr at det ikke er noen nåværende skattefordel for deg når du gjør et bidrag. Du vil imidlertid ha nytte i den andre enden, og kvalifiserte distribusjoner fra en Roth IRA er skattefrie. Dette fordeler vanligvis de som regner med å være i en høyere skattekonsoll ved pensjonering. Bidragsgrenser til en Roth IRA er de samme som de er i en tradisjonell IRA: $ 5, 500, og hvis du er 50 eller eldre, $ 6, 500.

I tillegg krever Roth IRA ikke at du tar nødvendige distribusjoner på fylte 70 år.Dette kan bli stadig viktigere fordi folk lever og jobber lengre. Vær også oppmerksom på at det er inntektsbegrensninger som kan forby høyere individer å delta i en Roth. Disse inntektsrammene er beregnet til å bli løftet i år 2010.

Spør deg selv disse spørsmålene

Når du veier fordelene og ulemperne til tradisjonell og Roth IRA, er det noen spørsmål som kan spørre deg selv eller diskutere med din økonomiske rådgiver.

Forventer du at inntekten øker eller reduseres ved pensjonering?

• Forventer du at skattesatsen din blir høyere eller lavere når du går på pensjon?
• Hva er din nåværende skattekonsoll?
• Hvor mye inntekt trenger du månedlig når du går på pensjon?
• Bottom Line

Å ta en beslutning mellom en tradisjonell og Roth IRA kan være vanskelig hvis du er kvalifisert for begge. Du vil ønske å veie fordeler og ulemper ved å bli beskattet nå, mot å bli beskattet senere. Du kan også ta hensyn til hva som vil fungere best for deg basert på inntektsgrenser, bidragsgrenser, skatteincitamenter, tilbaketrekningsregler og fremtidige skattesatser.

Hvis du er forvirret eller usikker på hvordan du skal fortsette, er det alltid en god ide å snakke med en kvalifisert finansiell planlegger eller besøke IRS-nettsiden for ytterligere informasjon.