Stor nedbetaling eller poeng? Hvilken er best?

Når du får boliglån, har du mange beslutninger om å gjøre og utgifter til å betale. Hvis du har mulighet til å betale poeng, kan du kanskje lure på om den kostnaden er fornuftig, og hvordan du kan budsjettere dollar mellom din forskuddsbetaling og eventuelle poeng.

Begge utgiftene kommer ut av lommen oppe foran (med mindre du finansierer poengene), så den umiddelbare effekten på budsjettet ditt er identisk. På samme måte kan både poeng og en forskuddsbetaling redusere den nødvendige månedlige boliglånsbetalingen.

På lang sikt påvirker de imidlertid økonomien din på ulike måter.

Som en rask oppdatering, la oss se på forskjellen mellom poeng og en forskuddsbetaling. Deretter vurderer vi når et alternativ kan være bedre enn et annet.

Rabattpoeng

Rabattpoeng senker prisen på lånet ditt. I bytte for en betaling i dag, vil långiveren redusere renten på gjelden din. Dette kalles noen ganger "kjøp av prisen" på lånet ditt fordi du faktisk kjøper en lavere rente.

For å være mer presis, kan du si at du betaler renter tidlig, og din utlåner justerer renten tilsvarende.

Rentekostnader kan ikke gjenvinnes - du vil ikke få renter tilbake når du selger. Som et resultat, må du dra nytte av den regningen på andre måter (og sørg for at tallene legger til). Det er flere mulige måter du kan ha fordel av å betale poeng, inkludert:

• Potensielle skattefordeler fra pengene du bruker på poeng
• En lavere månedlig betaling, noe som resulterer i en mer komfortabel kontantstrømssituasjon i de kommende årene
• En lavere rente på gjeld gjennom årene ( hvis du holder lånet på lang sikt)

Nedbetalinger

En forskuddsbetaling er et beløp du betaler opp mot kjøpesummen på en eiendom. Dette beløpet reduserer størrelsen på lånet ditt og representerer din eierandel i hjemmet (øker egenkapitalen).

Du er eier av ethvert hjem du eier, men utlåner kan ha pant på eiendommen til du betaler all din gjeld.

Å foreta en forskuddsbetaling, ligner på å bruke ditt hjem som en spargebyr. Hjemmet fungerer som en butikk av verdi: Forutsatt at hjemmet ikke mister verdi, kan du få den verdien tilbake når du selger eiendommen. Alternativt kan du låne mot denne verdien med andre boliglån eller bruke denne verdien som sikkerhet for andre behov.

Betalinger med poeng og nedbetalinger

Både rabattpoeng og en større forskuddsbetaling vil senke de nødvendige månedlige boliglånsbetalinger. Månedlige utbetalinger beregnes ved hjelp av noen få faktorer:

• Renten
• Lånebeløpet (også kjent som balansen)
• Lånets løpetid (eller lengden på lånet er planlagt å vare)

Hvis du reduserer noen av disse elementene, vil den månedlige betalingen også gå ned.I tillegg vil mengden av interesse du betaler også redusere. Interessant kan du holde lånebeløpet, men redusere totale rentekostnader ved å senke renten eller forkorte lånets løpetid.

Ulike innganger reduserer betalingen, men de gjør det på forskjellige måter. Den beste måten å se dette på er å eksperimentere med en lånekalkulator eller bruke amortiseringstabeller til å vurdere ulike lånealternativer.

Viktigst, se på rentekostnadene over tid, og over lånets løpetid.

Hva skal du gjøre?

Med en bedre forståelse av hvordan betalings- og rentekostnadene endres med hvert alternativ, bør du ha en enklere tid å vurdere utlånerens alternativer (og bestemme hva du skal gjøre med kontanter).

Hvis du har kontanter tilgjengelig, og du planlegger å bli hjemme i lang tid, er poeng verdt å se.

• Vurder hvor lenge du virkelig vil holde lånet ditt. Med en lengre periode kan du være bedre å betale poeng og betale renter til lavere pris.
• Kontroller breakeven-perioden på poengene dine: Finn ut hvor mye du vil spare hver måned på betalingen din, og beregne hvor lang tid det tar å hente beløpet du bruker på forhånd. Husk at de totale rentekostnadene dine også kan være forskjellige hvis du betaler poeng.
• Utforsk de potensielle skatteeffektene med skatteadviseren din. Betalingspoeng kan gi deg et fradrag i dag, og det kan være mer gunstig enn rentebesparelser i de kommende årene. Ikke glem at rentekostnadene også kan være fradragsberettigede - men å bruke penger til skattefradrag koster fortsatt penger.
• Evaluer alternative bruksområder for fondene, og avgjøre om du bør gjøre noe foruten sette pengene i ditt hjem.
• Bestem om du tror at du vil kunne refinansiere til en bedre rente i en noe nær fremtid. Hvis kredittpoengene dine eller inntektene forbedrer, kan du kvalifisere for et bedre lån. Likeledes, se på rentenivået, og om du forventer at de skal stige, falle eller forbli nivå.
• Kjør tallene på finansieringspoeng. Rullepunkter i din lånebalanse er vanligvis ikke så fordelaktige som å betale ut av lommen, men det kan være verdt å se.

Bruk en poeng kalkulator til å bestemme hvor mye du vil ha nytte av betalingspoeng. Deretter kan du sammenligne disse besparelsene med et mindre lån (ved hjelp av en avskrivningstabell). For eksempel, på et $ 300 000 lån, vurdere besparelsene som kommer fra en lavere rente hvis du betaler to poeng (eller $ 6 000). Deretter kan du se hvordan lånet ser ut hvis du bare låner $ 294 000 - legger til $ 6 000 til nedbetalingen i stedet for å sette den mot poeng.