Tre-legged avføring - De tre benene av pensjonssparing

Definisjon:

Den trebenede krakken er en metafor for hvordan generasjonen etter 2. verdenskrig så på planlegging for pensjonering. De tre benene representerer arbeidsgiverpensjon, ansattes besparelser og trygdeordninger. Du trenger hver for å bygge en sterk pensjonsfond. Uten en, ville den trebenede avføringen ikke fungere.

Denne metaforen tilskrives ofte Franklin D. Roosevelt, som opprettet Social Security programmet.

Men ifølge Sosialtilsynet brukte han ikke egentlig begrepet. Opprinnelsen kan ha vært en mann som heter Reinhard A. Hohaus, en aktuar som jobber for Met Life Insurance. Under en tale fra 1949 om sosial sikkerhet snakket han om en avføring med tre ben: Sosial sikkerhet, privat forsikring og gruppesikring. Men begrepet tre ben ser ut til å ha vært veldig mye i tankene til de som skapte programmet for sosial sikkerhet.

Finnes tre-legget avføring i dag?

For mange av oss eksisterer den trebenede avføringen ikke lenger, eller det ser i det minste litt annerledes ut. Pensjons- og gruppesikringsplaner som en gang tilbys av arbeidsgivere, blir raskt knappe. Ifølge en rapport fra Willis Towers Watson PLC tilbys bare 20% av Fortune 500-selskapene en hvilken som helst form for ytelsesbasert pensjonsordning til nye ansatte innen utgangen av 2015. Antall ansatte omfattet av en pensjonsordning har gått betydelig ned fra 60 % som ble dekket tilbake i 1998.

Mange arbeidsgivere tilbyr i stedet en 401 (k) innskuddsbasert pensjonsordning. Men siden de ansatte legger inn bidrag gjennom sine lønnsslipp, er 401 (k) mer en del av det personlige besparingsbenet enn arbeidsgiverpensjonen. Noen arbeidsgivere bidrar til arbeidstakerens pensjonisttilværelse ved å tilby en tilskuddskamp på opptil 6% av det du sparer.

Den gode nyheten er at antallet arbeidsgivere som tilbyr et 401 (k) matchende program, sparer etterfinanskrisen. I 2008 hadde rundt 72% av arbeidsgiverne en kamp, ​​ifølge forskningen fra Charles Schwab & Co. basert på de 1000 selskapsplanene deres kunder deltar i. Antallet falt til 67% i 2009, men var tilbake til 73% innen 2012 Hvis du har en kamp, ​​så har du et lite andre ben å legge til i avføring.

Så er det det viktige, men ofte misforstått, sosiale sikkerhetsbenet. Du kan finne alle slags projeksjon og mening om hvorvidt Social Security har et, ahem, ben å stå på. Ifølge Social Security and Medicare Boards of Trustees 2015 årsrapport, forventes trygdfondene å bli oppbrukt rundt 2034. Dette betyr ikke at sosiale trygghetsytelser vil forsvinne helt. Uten noen endringer vil lønnskattene som fortsatt betales av yngre arbeidstakere, være nok til å finansiere om lag 79% av de planlagte ytelsene.

Ett alternativ til å fikse sikkerhetsbenet er at en kombinasjon av faktorer som økt aldre for full fordel eller høyere inntektsgrenser vil bidra til å fikse det på en eller annen måte. Men som et resultat av disse potensielle løsningene på systemet, kan fordelene reduseres drastisk fra dagens nivå.

Så, avhengig av når du går på pensjon, kan du stole på et sosial sikkerhetsben, men en liten og svak i beste. Fremtidens pensjonskort kan ha tre ben, men de vil nok se ut som en stor kolonne med to små kickstativer. De to små benene er der for å legge til en liten bit stabilitet, men den viktigste personlige sparekolonnen er hva som holder opp pensjonen din. Derfor er det så viktig å spare så mye du kan i løpet av arbeidsårene dine.

Skal du spare nok til å oppfylle pensjonsmålene dine?

Den beste måten å finne ut er å kjøre en grunnleggende pensjonsberegning minst en gang per år. En rekke forskjellige pensjonskalkulatorer finnes i disse dager for å hjelpe deg med å kjøre en enkel pensjonsberegning for å se om du er på rett spor (se Pensjonskalkulatoromtaler for en sammendrag av populære alternativer). Bare vær sikker på å inkludere alle bena til den tre-leggede avgangsstolen som gjelder din personlige situasjon.

Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.

Oppdatert av Scott Spann

Eksempler: