Tips for å begynne å investere før din 30-årsdag

Som noen som nådde økonomisk uavhengighet veldig tidlig i mitt eget liv, og som har dokumentert mye av det på min personlige blogg gjennom årene, blir jeg noen ganger spurt om strategier og begreper knyttet til å investere under 30; Hva en relativt ung person bør gjøre for å sikre sin økonomiske fremtid. Det gjør meg glad når jeg er fordi det betyr at en person allerede er på rett spor, ofte mens det fortsatt er tid at noen få små frø som er plantet, kan forvandle seg til tøffe redwoods.

Selv om det ikke er en hemmelighet at kraften i sammensetning resulterer i noen ganske sprø utfall hvis du begynner å sette pengene dine til å jobbe tidlig i livet - til og med små mengder legges inn i en god, godt strukturert portefølje av produktive eiendeler som aksjer, obligasjoner, eiendomsmegling og private virksomheter kan bli en generasjonsformue med en stor nok bane - mange investorer 30 eller yngre har ingen anelse om hvor de skal begynne.

Først, la oss se på den tiden fordel, så du setter pris på omfanget av konsekvensen for forsinket handling.

Når du begynner å investere under 30, gir du deg en massiv levetid Velstandsbyggingsfordel

La oss vurdere to scenarier. I første omgang bestemmer en hardt arbeidende 18-årig at han skal legge til side $ 500 i måneden i en portefølje med blåbiter, noe som er absolutt gjennomførbart dersom en person selv har en modikum av kjøring og etterretning, fravær av ekstraordinære forhold som en medisinsk katastrofe eller fysisk ulempe.

Han planlegger aldri å øke dette beløpet med inflasjonshastigheten. Var de langsiktige resultatene av disse beholdningene, som en aktivaklasse, for å matche den historiske langvarige opplevelsen fra det siste århundre eller så, kan han forvente seg å finne seg selv på $ 7, 306, 484 eller så, når han går på pensjon ved 65. Ved slutten av hans forventede levetid i USA ville han ha akkumulert $ 30, 696, 747. Hvis han behandler denne spesielle haug av kapital som stealth-wealth helt bortsett fra eventuelle andre investeringer som er anskaffet over hans levetid, ville det være en massiv haug med skjult loot å videresende til sine barn, barnebarn og / eller veldedighet. Det kreves ingen reell tung løfting, bare den rustfrie evnen til å ignorere tilbakeslag og aksjemarked kollapser mens du sitter tilbake og reinvesterer utbytte; å velge en systematisk eller verdsettelsesbasert kjøpsstrategi i stedet for markedstiming, noe som ikke kan gjøres med noen grad av konsistens eller forutsigbarhet.

Hvis den samme investoren ventet til han var 40 år gammel for å begynne å bygge en portefølje - fortsatt veldig ung og knapt over halvveispunktet for forventet levetid - ville han bare ende opp med $ 686, 480 med 65 og $ 3, 041, 147 ved slutten av hans forventede levetid; en fantastisk reduksjon på mer enn 90 prosent i begge tilfeller.For å ende opp med det samme beløpet han ellers ville hatt, ville vår investor måtte legge til side $ 5, 322 per måned for å nå sitt mål med 65, eller $ 5, 047 per måned for å nå målet sitt ved slutten av forventet levealder. Det går tilbake til det gamle ordtaket: "Den beste tiden å plante et tre var i går. Den nest beste tiden er i dag." I investeringsvirksomheten oppsummerer det rollen som tiden pent.

En generell sjekkliste for investering under 30

Hvordan går en investor under 30 år på å bygge en solid investeringsportefølje? Selv om din egen situasjon kan variere, og kan kreve tjenester fra en registrert investeringsrådgiver, vil jeg vanligvis tro at et grovt omriss kan se ut som dette, forutsatt at du er selvfremstilt og ikke heldig nok til å ha et betydelig tillitsfond: < Bidra til din 401 (k) plan eller annen tilsvarende arbeidspensjonsplan, i hvert fall opp til mengden av selskapets kamp, ​​hvis noen. Skattefordelene er betydelige (skattefradrag fra lønn på tidspunktet for finansiering, i tillegg til at pengene dine kan vokse skatteutsett i mange år, kanskje til og med flere tiår, avhengig av din alder og vilje til å legge det på kontoen etter at du har gått opp til obligatorisk distribusjonsalder på 70 år, 5 år), gir du øyeblikkelig en ubetydelig avkastning takket være bruken av arbeidsgiveravgift, og du har ubegrenset konkursbeskyttelse for dine eiendeler i nesten alle omstendigheter, noe som betyr at hvis du blir utslettet, kan du være i stand til å beholde pensjonsmidler utenfor kredittgiverens rekkevidde, slik at du ikke trenger å begynne fra begynnelsen når du kommer fra rettshuset. Det samme gjelder for ektefellen din hvis du er gift (en annen av de mange økonomiske fordelene med ekteskap). Du kan velge en samling av billige indeksmidler, da disse nesten alltid er de beste du kan jobbe for et stort selskap.

Bidra til en Roth IRA, hvis du er kvalifisert, da det er veldig bra, kan det være et perfekt skattesystem som alltid er utviklet for et flertall av amerikanske husholdninger. Selv om du ikke får skattefradrag på det tidspunktet kontoen er finansiert som du ville med en tradisjonell IRA, er det for øyeblikket en lav syvfigur beskyttelse på plass mot kreditorer hvis du erklærer konkurs (som ligger på grunn av ubegrenset beskyttelse Din arbeidsgiver-sponsede plan tilbyr, for eksempel 401 (k) vi diskuterte for et øyeblikk siden), og så lenge du ikke bryter visse regler, vil pengene i din Roth IRA aldri bli utsatt for innenlandsk skatt, Federal, statlig eller lokal, igjen, uansett hvor enorm det kan vokse (med mindre kongressen endrer reglene som har vært i kraft siden begynnelsen).

1. Overvei å utnytte HSA-regelverket (HSA) for å effektivt slå en HSA til en tredje IRA. Det er ikke perfekt, men det er et reelt alternativ for noen familier.
2. Hvis du er som et stort flertall av amerikanske husholdninger som faller under visse justerte bruttoinntektsgrenser, kan du være helt fritatt på føderalt nivå fra skatt på utbytte og gevinster.Dette betyr at du kan samle tusenvis eller tusenvis av dollar i passiv inntekt i et år og skylder ingenting på det. Som et resultat er det fornuftig på dette tidspunkt å vurdere å etablere en ellers fullt skattepliktig meglerkonto og fylle den med en diversifisert samling av høyverdig utbytte og utbyttevekstbeholdninger. Hvis du foretrekker det, kan du opprette direkte aksjekjøp og utbytte reinvesteringsplankontoer, i stedet. Du får en erklæring fra firmaets overføringsagent som viser nøyaktig hvor mye eierskap du har i firmaet. Når selskapet sender ut et utbytte, får du enten en papirkontroll i posten, et direkte innskudd til din bank eller meglerkonto etter eget valg, eller har det utbytte plukket tilbake til (ofte) lite uten kostnad.
3. Hovedpunktet, og et poeng jeg stadig hammer hjemme på min personlige blogg, er utvidelsen av det jeg har tatt for å kalle din "kjerneøkonomiske motor". Dette er de tingene som faktisk produserer den opprinnelige investeringskapitalen for deg i utgangspunktet. En av mine første motorer, langt tilbake på dagen, var et brevmann jakkefirma min mann og jeg startet fra vår college-leilighet. Sammen med flere andre kontantgeneratorer ga den en del av strømmen av innledende kapital som gjorde at vi kunne akkumulere andre beholdninger som fortsatte å produsere kontantstrømmer av egen, ad infinitum. Dette betyr at hvis du er i medisinskole, bør du vurdere spesialiteten som gir deg mulighet til å tjene mest penger på avhandlingen du er villig til å akseptere for livsstil og personlig lykke. Hvis du er en bedriftseiere, finn en måte å utvide fortjenesten din, så du har mer tørrpulver å investere.
4. Uansett hva du gjør, er den største utfordringen du sannsynligvis vil møte som investor under 30, fristelsen til å gjøre noe

; å selge ut under panikk, for å kjøpe mer under bobler. Det er menneskets natur. Mens det å tjene penger er enkelt, har adferdsøkonomi gang på gang vist at folk mest er irrasjonelle og blir deres egen verste fiende.