Den ultimate veiledningen til budsjettering for pensjonering

Budsjettet ditt bør inneholde innstilling av penger til pensjonering.

Men hvor mye?

For å finne ut hvor mye penger du skal sette til side hver måned for pensjonering, må du først beregne hvor stor en burk i alt - du burde bygge.

Med andre ord: Hvor mye penger trenger du å pensjonere? Du må svare på det spørsmålet før du kan omdanne-konstruere beløpet du bør sette til side i budsjettet.

Her er en måte at du kan beregne hvor stor et neseegg du trenger:

Trinn 1:

Bestem hvilken del av din nåværende inntekt du vil bytte ut under pensjonering.

De fleste eksperter anbefaler å erstatte mellom 70% og 85% av førtidspensjonen. Multipliser din årlige inntekt med 70% til 85% for å komme opp med pensjonsinntektene dine i dagens dollar. Hvis din nåværende inntekt er $ 100 000 og du bestemmer deg for at du vil erstatte 80% av den ved pensjon, er pensjonsinntektene dine (i dagens dollar) 80 000 dollar per år. (Ikke bekymre deg for å justere for inflasjon i løpet av dette trinnet.)
Hvis du og din ektefelle både tjener penger utenfor huset, må du sørge for at du fullfører denne oppgaven med din samlede fellesinntekt. Hvis du tjener $ 50 000 årlig, og din ektefelle tjener $ 75 000 årlig, legg inn inntektene dine sammen ($ 125 000 årlig kombinert) og multipliser deretter med 70 prosent til 85 prosent.

Trinn 2:

Juster figuren fra trinn 1 for å regne med 4% inflasjon.

Slik gjør du:

Hvis du er ti år borte fra pensjon, multipliser du pensjonsinntektene med en inflasjonsfaktor på 1,48. Hvis du er 15 år vekk fra pensjon, bruk en inflasjonsfaktor på 1,8. Hvis du er 20 år borte fra pensjon, multipliser med 2. 19, og hvis du er 25 år vekk fra pensjon, multipliser med 2. 67.

Disse beregningene krediteres boken 12 trinn til en bekymringsfri pensjonering , publisert av Kiplinger Personlig Finans.) For eksempel, i trinn 1 bestemte du deg for at du vil leve på en inntekt på $ 80 000 per år (i dagens dollar) under pensjonering.
La oss anta at du også er 25 år unna pensjonering.

I dette andre trinnet tar du den tallet - $ 80 000 per år i dagens dollar - og du multipliserer det med 2. 67. Ditt svar ($ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600) representerer din Mål pensjonsinntekt i fremtidige dollar, etter justering for inflasjon.
Med andre ord: For å opprettholde den livsstilen som gir en årlig inntekt på $ 80 000 i dag, trenger du $ 213, 600 per år i 25 år fra nå.

Trinn 3:

Logg inn på regjeringens nettside for sikkerhetssikkerhet for å finne ut hva din forventede trygdeytelse vil være.

Trinn 4:

Kontakt din personalavdeling for å finne ut hvor mye av en pensjon, hvis noen, du er kvalifisert til å motta. To tredjedeler av amerikanere er ikke lenger berettiget til å samle pensjoner, men jeg inkluderer dette trinnet til fordel for en tredjedel av amerikanerne som er.

Trinn 5:

Bruk de samme inflasjonsfaktorene som jeg skisserte i trinn 2, juster disse beløpene for inflasjon.

Hvis du for eksempel er kvalifisert til å motta 20 000 dollar per år fra trygdeordninger i dagens dollar, og du er 25 år vekk fra pensjon, multipliserer $ 20 000 ved inflasjonsfaktoren på 2. 67.

Svaret , $ 53, 400, er mengden penger som du vil samle inn fra sosial sikkerhet i fremtidige dollar, etter justering for inflasjon.
Husk:
Hvis du er 10 år fra pensjon, multipliser med 1. 48.

• Hvis du er 15 år fra pensjon, multipliser med 1. 8.
• Hvis du er 20 år fra pensjon, multipliser med 2. 19.
• Hvis du er 25 år fra pensjon, multipliser med 2. 67.
• Trinn 6:

Trekk ned inflasjonsjusterte forventede fremtidige trygdeordninger og pensjonsytelser fra det inflasjonsjusterte målet pensjonsinntekt. Det viser hvor mye penger du trenger for å komme opp fra investeringsporteføljen din.

For eksempel:

Inflasjonsjustert pensjonsinntekt: $ 213, 600 per år

• Inflasjonsjustert trygd: $ 53, 400
• Pensjon: $ 0
• Mangel: $ 160, 200 per år
• Med andre ord, må du opprette en investeringsportefølje som kan produsere $ 160, 200 per år i inntekt.

Trinn 7:

Multipliser dette tallet med 25. Det er hvor stor en investeringsportefølje du trenger for å ta vare på dine pensjonsbehov.

For eksempel: Hvis du trenger å komme opp med $ 160, 200 per år, trenger du $ 160, 200 x 25 = $ 4, 005, 000 i pensjonsporteføljen. Med andre ord trenger du $ 4 million pensjonsportefølje.)

Hvorfor multiplisere med 25? På grunn av en tommelfingerregel som kalles "4% uttaksregelen", som sier at du kan trekke tilbake 4% av porteføljen hvert år uten å ha en betydelig risiko for å redusere reserver.
Lær mer om "4% uttrekksregel" og den tilsvarende "multipliser med 25 regel" i denne artikkelen.
Trinn 8:

Beregn hvor mye penger du trenger å spare per måned for å skape en $ 4 millioner portefølje (eller hvor stor en portefølje du selv beregner).

Denne artikkelen gir deg en generell oversikt over hvor mye du må legge bort hver måned for å bygge et $ 1 million redeegg. Det går ut fra at du starter med $ 0 lagret.

Siden du sannsynligvis har litt penger på pensjonskontoene dine, bør du bare bruke den artikkelen for et stort bildeoversikt. For å beregne nøyaktig beløp som du personlig trenger å lagre, bruk en kompenserende rente kalkulator.

En sammensatt rente kalkulator vil måle avkastningen som avkastningen genererer. For eksempel: I år 1 investerer du $ 10 000 og tjener en 5 prosent avkastning.På slutten av år 1 har du totalt $ 10, 500. I år 2 investerer du hele $ 10, 500 - med andre ord, din gevinst ($ 500) gjør nå sine egne gevinster. Over tid er dette et veldig kraftig verktøy for å dyrke pengene dine. Lær mer om sammensatte interesser her.

Når du bruker kalkulatoren, anta at markedene vil returnere 7 til 8 prosent som et langsiktig årlig gjennomsnitt. (Skriv inn 7 prosent eller 8 prosent på stedet som ber om "rate.")

Denne kalkulatoren vil vise deg hvor mye penger du trenger å sette til side hver måned for å bygge ditt ideelle pensjonskarn.

Trinn 9:

Lag plass i budsjettet ditt for å sette til side disse pengene for pensjonering. Bruk disse regnearkene til å målrette områdene i budsjettet ditt, hvor du kan redusere kostnadene dine slik at du kan legge til side ekstra for pensjonering.

Ikke glem at du også kan fokusere på å tjene ekstra inntekt, så vel. Ta på en annen jobb, og lagre denne ekstra inntekten for pensjonen.