Oppe ned lån - hvordan det skjer

Et opp ned lån er en situasjon hvor beløpet du skylder er mer enn din bil eller hjemme markedsverdi. Dette skjer ofte når elementet mister verdien raskere enn lånebalansen minker. Hvordan skjer det akkurat, og hva kan du gjøre med det?

Hvordan tallene arbeidet ut

Lånene blir betalt over tid. Vanligvis går hver månedlig betaling delvis mot rentekostnader, dels til å redusere lånebalansen.

Til slutt betaler du hele lånebalansen helt. Denne prosessen kalles amortisering.

Med et avskrivningslån vil du at lånebalansen skal komme til null før varens verdi gjør.

• Lær mer om matematikken: Hvordan Amortisering Fungerer
• Kjør en rask beregning: Lån Amortisering Kalkulator

Hvordan lån får opp ned

Lån går opp ned når varen du kjøper mister verdi raskere enn lånebalansen minker. For eksempel kan en helt ny bil koste $ 25 000. Noen år senere kan det bare være verdt $ 15 000. Hvis du skylder mer enn $ 15 000 på lånet, har du et opp ned lån . Du må skrive en sjekk for å selge saken, eller fortsett å betale for den etter at den er verdiløs.

• Flere detaljer: Slik selger du en bil du fortsatt skylder penger på

For å unngå dette problemet, må du betale ned lånet (eller få det amortiseres) raskere enn elementet mister verdi. For auto lån, vil du generelt ha lån som varer mindre enn fem år.

Lengre vilkår (som seks og syv årers lån) kan bidra til å holde månedlige innbetalinger lave, men du risikerer å være opp ned mot slutten av lånet ditt.

Home Loans Upside Down?

Opp-ned lån på hus er mer kompliserte fordi du kanskje forventer at husene vil øke i verdi over lange perioder (biler mister verdi på grunn av avskrivninger ganske mye umiddelbart etter at du har kjøpt dem).

Den subprime debacle som startet i 2007 viste imidlertid at fallende boligpriser er en veldig reell risiko. I eiendomsverdenen brukes noen ganger begrepet "undervanns" eller negativ egenkapital i stedet for opp ned.

Prisbevegelse er ikke den eneste risikoen: visse typer boliglån kan trekke deg under vann fordi lånebalansen din øker over tid. For mer informasjon, les om High Risk Mortgages.

Alternativer for oppussede lån

Hvis du finner lånet ditt opp ned lån, har du vanskelige beslutninger å gjøre.

Rid den ut: ett alternativ er å holde bilen eller hjemme og fortsette å betale på lånet. Dessverre er det ikke alltid mulig. Dyrt reparasjoner kan gjøre et kjøretøy mer problemer enn det er verdt, og du må kanskje flytte og selge huset ditt. Hvis du tar denne ruten, må du undersøke gapforsikring for å håndtere risikoen.

Selg (og lønn): Et annet alternativ er å selge - bare for å stoppe ting.Den dårlige nyheten er at selger ikke vil ta med nok penger til å betale lånet, så du må komme opp med penger alene. Hvis du selger en bil, kan det være best å selge det selv, da du ofte kan få høyere priser fra private kjøpere enn du kommer fra en forhandler.

Utfør det: Du kan også stoppe blødningen ved å jobbe med din utlåner.

Diskuter alternativene dine med din långiver og med en lokal bank eller kredittforening. En tilnærming kan være å selge bilen og opprette et nytt lån for ubetalte saldoer. Dette kan kreve en frivillig tilbakekalling. Du vil ikke ha bil, men du vil ha lavere månedlige innbetalinger og lavere rentekostnader fremover. Kombiner dette med kjøp av en billig bruktbil, og du kan være på vei til solid økonomisk grunn. Eller du kan prøve å leie en bil i stedet.

Rull gjelden: Et fristende alternativ, som blir brukt mer enn det skal, er å feie gjelden under teppet. Gå over til en forhandler, og forklar din situasjon. Du kan bytte inn din eksisterende bil til en ny, og legge til ubetalte lånebalanser på ditt nye billån. Selvfølgelig betaler du for den nye bilen din og din gamle bil hver måned - noe som vanligvis er uklokt.

Du vil ende opp med høyere månedlige innbetalinger, og du betaler mer interesse enn du trenger.