Hva skjer med pensjonen din når du forlater et firma

Brytebånd med en gammel jobb er ofte morsom, noen ganger bittersøt, og andre ganger bare ren bitter. Hvis du har en ytelsesbasert pensjon, kan brytebånd også bli komplisert. Hva skjer med pensjonsplanen når du forlater et firma før du er klar til å gå på pensjon? Vil du få pengene, og hva skal du gjøre med det? Er det skattemessige konsekvenser du må vurdere?

Det var en tid da noen ikke ville vurdere å forlate en jobb med en ytelsesbasert pensjon, men folk endrer jobben mye oftere enn tidligere, og hvilke fordeler arbeidsgivere gir, har endret seg.

Hvis et bedre tilbud kommer sammen før pensjonering, er det opp til deg å bestemme hva du skal gjøre med pensjonen du har samlet.

Hva er en ytelsesbasert pensjon?

En ytelsesbasert pensjon er det som folk flest tenker på som den tradisjonelle pensjonen som din far eller bestefar hadde. Du vet, typen som garanterer arbeidstakere som blir med et selskap en levetid inntektsstrøm under pensjonering.

Ytelsespensjonene er ikke like vanlige i disse dager, de har blitt erstattet av innskuddsbaserte planer, som 401 (k) s, som legger mye av besparelsesansvaret til den ansatte og ikke følger med eventuelle garantier for et bestemt antall pensjonsinntekter.

Pensjonsalternativer når du forlater en jobb

Vanligvis når du går ut av en jobb med denne type pensjon, har du noen muligheter. Du kan velge å ta pengene som en engangsbeløp nå, eller ta løftet om regelmessige utbetalinger i fremtiden, også kjent som en livrente.

Du kan til og med kunne få en kombinasjon av begge.

Hva du gjør med pengene i pensjonen din, kan avhenge av alder og år til pensjon. Hvis du er ung og har en relativt liten mengde penger på spill, kan en lump sum være det enkleste valget. Husk at de fleste livrenteinnbetalinger er faste og ikke følger opp med inflasjonen.

Dagens lille livrente vil se enda mindre ut i fremtiden. I løpet av 30 til 40 år kan kjøpet av pensjonen bli kraftig redusert. Invester det selv, og du kan muligens få en bedre langsiktig avkastning på pengene dine.

På den annen side, hvis du er nærmere pensjon og ser etter garantert inntekt, kan livrenten være et mer attraktivt alternativ. Du trenger ikke å bekymre seg for å investere pengene selv i de usikre prepensjonsårene.

Du kan også få en bedre følelse av selskapets nærtids helse og evne til å oppfylle sine pensjonslover. (Pensjonene er forsikret av staten gjennom Pensjonsforsikringsgarantiselskapet, men når bedrifter går under, får ansatte og tidligere ansatte vanligvis ikke alt de har blitt lovet.) Noen ganger vil selskaper tilby ekstra fordeler for å oppfordre eldre ansatte til å holde seg i planen.

Hva skal du gjøre med en sumpepensjonsbetaling? Hvis du tar engangsbeløpet, bør du vurdere å overføre pengene direkte fra din pensjon til en Rollover-individuell pensjonskonto (IRA) for å holde den beskattet. Hvis firmaet skriver deg en sjekk, har du 60 dager til å flytte pengene til en skattebegunstigede konto før pengene blir beskattet.

Med mindre du virkelig trenger midler, er det best å unngå å bruke klumpsummen før pensjonering. Ikke bare går du glipp av langsiktig investeringsvekst, men du må også betale skatt på kontanter pluss en 10 prosent tidlig tilbaketaksstraff. Hvis du har betydelige eiendeler i din plan, kan du møte en betydelig skatteregning.

Innen en rollover IRA, kan midlene investeres på en hvilken som helst måte du velger. Du kan til og med kjøpe en livrente i IRA for å fange noen av den garanterte inntekten på egen hånd.

Noen pensjonsplanadministratorer, inkludert Vanguard og Fidelity Investments, tilbyr råd og elektroniske verktøy for å hjelpe medarbeiderne å bestemme mellom en livrente og en engangsbeløp. Det er verdt å leke med noen av dem før du tar en beslutning. Du kan også kontakte planadministratorer for rådgivning basert på dine spesifikke omstendigheter og mål.

Les mer:

De 5 største pensjonsfeilene | Hvordan håndtere en 401k når du forlater en jobb | Tips for å velge en jobb med en god pensjonsplan