Hjem Egenkapital: Hva det er og hvordan du bruker det

Boligkapital er en eiendel som kommer fra et huseiers interesse for et hjem. For å beregne egenkapitalen, trekke eventuelle utestående lånebalanser fra eiendommens markedsverdi. Boligkapitalen kan øke over tid hvis eiendomsverdien øker eller lånebalansen er nedbetalt.

Sett på en annen måte, er egenkapital den delen av eiendommen du virkelig eier. "Du eier sikkert hjemmet ditt, men hvis du har lånt penger til å kjøpe eiendommen, har din utlåner også en rente i eiendommen til du betaler lånet.

Boligkapital er vanligvis et hus som er mest verdifulle. Det aktivet kan brukes senere i livet, så det er viktig å forstå hvordan det fungerer og hvordan du bruker det klokt.

Home Equity Eksempel

Den enkleste måten å forstå egenkapitalen er å starte med et hjem verdi og trekke beløpet på noen boliglån. Disse boliglån kan være kjøpslån brukt til å kjøpe huset eller andre boliglån tatt ut senere.

Anta at du kjøpte et hus for $ 200 000, lavet en 20 prosent forskuddsbetaling, og fikk et lån for å dekke de resterende $ 160 000. I dette eksemplet er din egenkapitalandel 20 prosent av Hjemets verdi: Hjemmet er verdt $ 200 000, og du bidro med $ 40 000 - eller 20 prosent av kjøpesummen. Du eier hjemmet, men du egentlig bare "eier" $ 40 000 verdt av det.

Din utlåner eier ikke noen del av hjemmet - teknisk, eier du alt - men huset brukes som sikkerhet for lånet ditt.

Låneren sikrer deres interesse ved å få en lien på eiendommen.

Nå, antar ditt hjem verdi dobbelt (usannsynlig, men det vil holde tallene enkle). Hvis det er verdt $ 400 000 og du fortsatt bare skylder $ 160 000, har du en eierandel på 60 prosent. Du kan beregne det ved å dele lånebalansen med markedsverdien og trekke resultatet fra en (Google eller et regneark vil beregne dette hvis du bruker 1- (160000/400000), og da må du konvertere desimaltallet til en prosentdel).

Lånet ditt har ikke endret seg, men egenkapitalen din økte .

Building Equity

Som du kan se, å ha mer egenkapital er en god ting. Så hvordan øker du egenkapitalen?

Tilbakebetaling av lån: Når du betaler ned lånebalansen, øker egenkapitalen. De fleste boliglån er standardavskrivende lån med månedlige utbetalinger som går mot både interesse og rektor. Over tid øker beløpet som går mot hovedstolsavdrag - slik at du bygger egenkapital med økende rente hvert år.

Hvis du har et rentebærende lån eller en annen type ikke-amortiserende lån, bygger du ikke egenkapital på samme måte. Du må kanskje foreta ekstra innbetalinger for å redusere gjelden og bygge egenkapitalen.

Prisvurdering: Du kan også bygge egenkapital uten å prøve å prøve. Når ditt hjem vinner verdi (på grunn av forbedringsprosjekter eller et sunt eiendomsmarked), øker egenkapitalen din.

For mer informasjon, les om å bygge egenkapital (og påskynde prosessen).

Bruk av egenkapital

Egenkapital er en eiendel, så det er en del av din totale nettoverdi. Du kan ta inntekt eller inntektsbeløp ut av din egenkapital en dag hvis du trenger det, eller du kan overføre rikdom til dine arvinger. Det er flere måter å sette aktiviteten på jobb.

Kjøp ditt neste hjem: Du vil sannsynligvis ikke bo i samme hus for alltid.

Hvis du flytter, kan du selge ditt nåværende hjem og legge pengene til kjøpet av ditt neste hjem. Hvis du fremdeles skylder penger på et boliglån, vil du ikke få bruke alle av pengene fra kjøperen, men du kommer til å bruke din egenkapital.

Lån mot egenkapitalen: Du kan også få kontanter og bruke den til omtrent alt ved å bruke et boliglån (også kjent som et andre boliglån). Huseier bruker ofte disse midlene til forbedring av hjemmet, for å finansiere høyere utdanning eller til andre formål. Det er imidlertid lurt å sette pengene i retning av en langsiktig investering i fremtiden din - å betale dine nåværende utgifter er risikabelt.

Fondpensjon: Du kan også bruke din egenkapital i de gyldne årene med en omvendt boliglån. Disse lånene gir inntekt til pensjonister og krever ikke månedlige innbetalinger - lånet blir tilbakebetalt når husleieren forlater huset.

Disse lånene er imidlertid kompliserte og kan skape problemer for villaeiere og arvinger.

Home Equity Loans

Home equity lån er fristende fordi du har tilgang til et stort basseng av penger - ofte til relativt lave renter. De er også relativt enkle å kvalifisere seg for fordi lånene er sikret av fast eiendom. Før du tar penger ut av hjemmet ditt, se nøye på hvordan disse lånene fungerer og forstå risikoen.

Foreclosure: En stor risiko for bruk av egenkapital er at hjemmet ditt tjener som sikkerhet for lånet. Hvis du ikke klarer å tilbakebetale lånet ditt, kan utlåner ta huset i foreclosure og selge det for å få pengene tilbake. Det betyr at du og din familie må finne andre overnattingssteder - sannsynligvis på en ubeleilig tid - og ditt hjem vil sannsynligvis ikke selge for topp dollar.

Hvordan låne: For å få et boliglån, vil du søke med långivere, akkurat som med et annet lån. Långiveren vil vurdere ditt hjem markedsverdi, og de vil gi et maksimumsbeløp du kan låne. I de fleste tilfeller begrenser långivere lån til 80 prosent eller mindre av ditt hjem verdi (dette kalles lånet til verdiforholdet). Det betyr at ditt første (kjøp) boliglån pluss eventuelle tilleggslån du tar på, må være mindre enn 80 prosent av den vurderte verdien. Långivere vurderer også inntektene og kreditthistorikken din når du godkjenner lån.

To typer hjemmekapitallån

Et boliglån på egenkapitalen er et engangsbeløp - du får alle pengene på en gang, og du betaler tilbake med en flat månedlig betaling i de kommende årene.Din rente er vanligvis fast.

En hjemmekapitalkreditt (HELOC) lar deg trekke ut penger etter behov. I likhet med et kredittkort kan du låne bare det du trenger når du trenger det i løpet av "tegningsperioden" (så lenge kredittgrensen forblir åpen). Du må gjøre beskjedne betalinger på gjelden din i løpet av denne tiden. Etter flere år (for eksempel 10 år), slutter din trekkperiode, og du går inn i en tilbakebetalingstid hvor du betaler mer aggressivt av all den gjelden. HELOCs har vanligvis en variabel rente.