Hva du må vite før du kjøper en umiddelbar livrente

En umiddelbar livrente er et verktøy for å sikre en vanlig inntekt. Det brukes oftest til å gi en konsistent inntekt for pensjonister. Enten det er et godt valg for dine spesielle behov, avhenger imidlertid av forholdene dine.

Hva er en umiddelbar livrente?

En livrente er et kontraktsmessig finansielt produkt. I de fleste tilfeller aksepterer og vokser det penger fra en person og betaler deretter et avtalt beløp hvert år.

I noen tilfeller finansieres livrenter i løpet av årene før det begynner å betale ut. En umiddelbar utbetaling annuitet, er imidlertid kjøpt med bare en klumpsummen betaling og deretter begynner å betale ut med en gang.

Tenk deg for eksempel å selge hjemmet ditt og sette hele beløpet til en umiddelbar livrente. Du vil da ha en avtalt inntekt for et bestemt antall år eller til og med resten av livet ditt. Du ville imidlertid ikke ha muligheten til å investere eller bruke pengene dine på annen måte.

Hva umiddelbare livrenter gjør og ikke tilbyr

Livrenter er en form for forsikring, og forsikring er et risikostyringsverktøy - ikke en investering. Når du kjøper en umiddelbar livrente, forsikrer du et bestemt utfall, ikke gjør en investering. Resultatet du kjøper er livslang inntekt. Nøkkelen til å bruke en umiddelbar livrente riktig er å forstå hva du forsikrer og hvordan du verdsetter den fordel som tilbys.

Når du kjøper en umiddelbar livrente, inngår du en kontrakt med et forsikringsselskap for å kjøpe en garantert inntektsstrøm. Forsikringsselskapet beregner hvor mye månedlig inntekt de kan gi basert på flere faktorer, for eksempel:

typen livrente (fast, variabel eller inflasjonsindeksert)
begrepet livrente du velger , fellesliv, sikt bestemt)
din alder og kjønn (slik at de kan estimere forventet levealder).

Beregning av risiko og mulighet: Typer av umiddelbare livrenter

Du vil ha flere valg når du kjøper en umiddelbar livrente. Ønsker du å maksimere inntekt nå, eller vil du akseptere en lavere utbetaling for inntekt som vil stige med inflasjon? Hvis du vil ha den mest inntekten i dag, er et fast utbetalingsalternativ best. Hvis du vil ha inntekt som går opp med inflasjonen, må du ta mindre månedlig inntekt nå.

Vil du ha en fast, garantert utbetaling, eller vil du foretrekke en variabel utbetaling som har potensial til å gå opp hvis markedene stiger? Med en variabel utbetaling kan det månedlige beløpet ha et garantert minimumsbeløp med en del av utbetalingen knyttet til en børsindeks, eller hele utbetalingsbeløpet kan være basert på underliggende ytelse av aksje- og obligasjonsfond.

Utforsk ulike typer livrenteutbetalinger før du kjøper.Siden formålet med et livrente er å håndtere risiko, er den faste garanterte utbetalingen det jeg foretrekker.

Vilkår

Når du kjøper en umiddelbar livrente, må du velge livstidsbegrepet, som bestemmer hvor lenge din garanterte inntektsstrøm vil vare.

Et uttrykk for en viss livrente vil ha en inntektsstrøm som varer i et bestemt antall år, mens en livrente gir garantert inntekt så lenge du lever. Det er felleslivsopsjoner, som utbetales så lenge minst en livrente eier er i live. Det er også alternativer som gir avkastning til rektor, så dersom du dør før totalbeløpet du har lagt inn i produktet, er betalt tilbake, vil eventuell gjenværende saldo gå til dine arvinger.

Jo eldre du er, desto høyere er månedsinntektene du får. Forsikringsselskaper bruker aktuarmessige tabeller for å beregne forventet levetid. Jo eldre du er, jo færre år forventer de at du skal leve. Utbetalinger er derfor høyere hvis du venter lenger for å kjøpe livrente. Kvinner har en tendens til å leve lengre enn menn, så utbetalingsrenten på kvinner er lavere enn på menn.

Immediate Annuity Rates

Mange livrente nettsteder viser umiddelbare livrente satser ofte kalt en utbetaling rate . Dette er ikke det samme som avkastning eller avkastning. Du bør ikke bruke en umiddelbar livrente utbetalingsrate, eller en beregnet avkastning for å sammenligne den med andre investeringer. Du kjøper livrenter for garantiene, ikke for avkastningen. Jo lenger du bor, desto høyere avkastning kommer livrenten. Du kan sammenligne en livrente fra ett selskap til det som tilbys av et annet selskap.

Når den brukes som en del av en helhetlig pensjonsinntektsplan, betyr den månedlige inntekten fra en umiddelbar livrente andre kapital du kan ha kan investeres på lang sikt. Over tid kan en umiddelbar livrente skape mer total rikdom. Det skaper også sikkerhet. Disse elementene har verdi som ikke kan måles ved strengt å se på en avkastning.

For å få problemfri sitater på alle typer livrenter, prøv livrenter. direkte. Med deres "ingen agentbehov" -initiativ, kan du føle deg trygg på at de ikke vil plage deg med anrop eller salgsmateriale.

Er en livrente riktig for deg?

Her er fire spørsmål du kan bruke til å bestemme om dette produktet passer for deg.

Foretrekker du sikkerhet og garanterer over mindre bestemte alternativer?
Er mindre enn 50% av dine forventede pensjonskostnader dekket av garanterte inntektskilder, for eksempel trygd og pensjon?
Er du sunn og tror du det er en god sjanse at du kan leve lenger enn gjennomsnittlig forventet levetid?
Er du bekymret for overutgifter tidlig i pensjon, renner ut av penger senere, og beskytter ditt fremtidige selv fra eventuelle fattige beslutninger på grunn av kognitiv tilbakegang?

Hvis du har et ja svar på noen av spørsmålene ovenfor, kan en umiddelbar livrente ha plass i pensjonsinntektsplanen. Pass på at du ser på å diversifisere livrentekjøpet på tvers av forsikringsselskapene og over tid.

Hva om jeg ikke lenger vil ha livrente?

Med de fleste umiddelbare livrenter, kan du ikke forandre deg når kontrakten er kjøpt. Hvis du for eksempel har mottatt strømmen av inntekt i to år, og du plutselig skifter deg, kan du ikke avbryte inntektsstrømmen og få det gjenværende summen av penger tilbake. Hvis du bestemte deg for at du absolutt måtte ha en sum penger, kan du kanskje finne et eksternt selskap, som J. D. Wentworth, for å kjøpe inntektsstrømmen fra deg til en nedsatt pris. Eller du kan prøve et nettsted som QuoteMeAPrice som vil samle bud på livrente.