Hvilke typer lånmodifikasjoner eksisterer?

Bankene kan endre vilkårene for lånet ditt for å gjøre betalingene rimeligere. Disse endringene kalles ofte lånendringer, og de kan være permanente eller midlertidige. Vi diskuterer de spesifikke endringene som kan skje her. For en oversikt over endringer, inkludert hvordan du ber om en fra din utlåner, se Hva er en lånemodifisering?

Typer av lånemodifikasjoner

Et lån kan endres på flere måter.

Det endelige målet er å gjøre det lettere for deg å fortsette å gjøre betalinger og bli i huset (og viktigst, unngå avskrekking).

Noen av disse alternativene er bedre enn andre - tenk på hvilke som vil gi deg mest fordel, slik at du er forberedt når du snakker med utlåner. Långivere vil ikke alltid tilby alle av disse alternativene, og du må kanskje forhandle og fortsette å be om å få de mest fordelaktige resultatene (for eksempel hovedreduksjon) - hvis disse alternativene er tilgjengelige for deg selv.

Utsette utbetalinger: I noen tilfeller kan du bare hoppe over noen få lån, som gir kortvarig lettelse fra kortsiktige problemer. Hvis du er mellomliggende jobber (med sikkerhet om en lønnsslipp i horisonten) eller du har noen få medisinske regninger å betale, kan dette være et godt alternativ. Du må gjøre opp de betalingene på et tidspunkt skjønt. Din utlåner vil legge til de tapte betalingene til slutten av lånet ditt, noe som betyr at det vil ta noen ekstra måneder å betale av gjelden.

I tillegg betaler du mer i interesse med dette alternativet.

Hovedreduksjon: Det mest attraktive alternativet er å få utlåner redusere totalbeløpet på lånet ditt. Enkelt sagt, du skylder mindre på lånet ditt, og du vil få en ny månedlig betaling basert på ditt mindre lånebeløp. Denne løsningen er sjelden tilgjengelig (men det er alltid verdt et forsøk) fordi långivere vanligvis ikke er i stand eller motvillige til å tilgi gjeld.

Hvis du er heldig nok til å benytte denne muligheten, kan du diskutere konsekvensene med en skatterådgiver før du går videre.

Prisreduksjon: Hvis utlåner reduserer rentebelastningen (APR) på lånet ditt, vil dine månedlige innbetalinger også gå ned. Et pristillegg kan bare være midlertidig, så vær sikker på at du leser detaljene i avtalen din og planlegger det.

Lengre sikt: Din utlåner kan også forlenge låneperioden eller antall år du må betale av lånet. Jo lenger du betaler, jo lavere blir betalingene dine. Men du betaler mer i interesse fordi du holder gjelden rundt lenger. Se nedenfor for tips for å finne ut nøyaktig hvor mye mer du vil betale.

Refinansier lånet: Du kan kanskje bytte ut lånet til et annet lån. For eksempel vil du betale det eksisterende lånet, og erstatte det med et lån som kommer med lavere rente og lengre tilbakebetalingstid (noe som medfører lavere månedlige innbetalinger).Igjen kan dette føre til høyere rentekostnader i løpet av lånets levetid, og lukkekostnader for refinansiering kan være dyre.

For å se hvordan endringer i rentesats, term og hovedbeløp påvirker den månedlige betalingen, se vår Lånedskrivningsberegning.