Når skal du kreve trygdeordninger?

Det er uten tvil et av de viktigste pensjonsplanleggingsalternativene du noensinne vil gjøre: Bestemmer når du skal begynne å ta trygdeordninger.

Men til tross for det avgjørende en rolle som Social Security spiller i å skape en pensjonsinntektsplan som vil opprettholde deg gjennom pensjonering, gir få personer så mye tro på denne beslutningen de burde. Faktisk, selv om de siste tallene fra Aktuarforeningen viser at livslangene øker, er den tidligste alderen der man vanligvis kan søke om fordeler, den mest populære alderen for å hevde sosial sikkerhet.

Selvfølgelig, hvis du har blitt tvunget til å pensjonere og ikke har tilstrekkelige besparelser for å opprettholde deg ved pensjonering, kan du ikke ha annet valg enn å begynne å samle inn trygdeordninger så snart du kan . Men hvis du har noen manøvreringsrom, hevder senere heller enn tidligere, er ofte det smartere valget.

En årsak er at forsinkelsen, selv om bare noen få år, kan gi deg en betydelig høyere trygdeforsikring, noe som dramatisk øker mengden fordeler du samler over hele livet. For eksempel, hvert år du utsetter å ta fordeler mellom 62 og 70 år, øker betalingen din omtrent 7% til 8% i året. (Det er ingen fordel å forsinke senere enn 70 år.) Hvis du også jobber i løpet av årene, legger du av fordringer, vil din eventuelle betaling gå opp enda mer. Sosialadministrasjonen ser på hele arbeidshistorien din når du beregner fordelene. Så et par ekstra år med arbeid kan øke betalingen din med enda mer enn å øke, du får bare ved å forsinke.

Gifte par kan øke mengden de vil sannsynligvis samle over livet deres enda mer enn singler kan ved å koordinere når de tar fordeler for å maksimere deres potensielle fellesutbetaling. La oss for eksempel si en 61 år gammel mann som tjener $ 100 000 i året og hans 58 år gamle kone som lager $ 60 000 årlig, begynner hver sin å ta sin trygdeytelse i en alder av 62 år.

Basert på anslag fra Financial Motors 'sosial sikkerhet kalkulator, ville dette paret samle en projisert $ 1. 1 million livstidsfordeler.

Men ved bedre tidspunkt når og hvilken type fordel de samler, kan dette paret gjøre mye bedre. For eksempel, hvis kona treffer sin egen fordel ved 63 år, fyller mannen sin en "begrenset søknad" for spousale fordeler basert på hans kones arbeidsrekord når han når sin full pensjonsalder på 66 år, og ektemannen skifter deretter til sin egen arbeidsfordel ved 70, vil deres forventede levetidsfordel stige til rundt $ 1. 4 millioner. Det er en økning på rundt 40%, eller en ekstra $ 300 000 i forventet levetid fordeler bare ved å forsinke litt og bedre koordinere hvordan de hevder.

Jeg vet at mange tror at de kan gjøre det bedre å kreve sosial sikkerhet tidlig og investere fordelene - eller ta betalinger, slik at de kan trekke seg mindre fra pensjonsbesparelser, noe som tilsvarer det samme. Men det er en risikofylt strategi, og en som kan gjenopprette, spesielt hvis investeringene dine tjener en lavere avkastning, eller at du (eller din ektefelle) ender med å leve til forventet levetid eller utover. Dessuten er det mer forsiktig å se på Sosial sikkerhet som et forsikringsprogram som er utformet for å hjelpe deg med å opprettholde en anstendig levestandard, selv om du lever i en avansert alder, snarere enn en måte å forsøke å spille på finansmarkedene for ekstra inntekt.

(Når det er sagt, kan du likevel ta hensyn til dine trygdspenninger når du bestemmer deg for å dele opp pensjonsporteføljen mellom aksjer og obligasjoner.)

Gitt at så mange penger står på spill - for ikke å nevne din pensjonssikkerhet-jeg anbefaler at du rev ​​opp en god sosial sikkerhet kalkulator før du filen for fordeler. Du vil kanskje også sjekke ut noen av de sosiale sikkerhetsressursene som er oppført i RealDealRetirement. com Retirement Toolbox, da de kan gi deg mer spesifikk informasjon om hvordan Social Security programmet fungerer.

Hvis du ikke er komfortabel å vurdere dine sosiale sikkerhetsalternativer alene, kan du prøve en av tjenestene som for en avgift vil knase tallene for deg - eller snakke med en finansiell rådgiver som kjenner innsatsene og outs of the system

Men med mindre du egentlig ikke har noe annet valg, begynner du ikke automatisk å ta fordeler så tidlig som mulig bare fordi du kan.

Opplysning: Denne informasjonen er gitt til deg som en ressurs kun til informasjonsformål. Det presenteres uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleransen eller økonomiske forholdene til en bestemt investor og kan ikke være egnet for alle investorer. Tidligere resultater er ikke en indikasjon på fremtidige resultater. Investering innebærer risiko inkludert eventuell tap av hovedstol. Denne informasjonen er ikke ment, og bør ikke, danne et grunnlag for enhver investeringsbeslutning som du kan gjøre. Rådfør deg alltid med din egen juridiske, skattemessige eller investeringsrådgiver før du foretar noen investeringer / skatt / eiendom / økonomiske planleggingshensyn eller avgjørelser.