Når du skal ta trygdssikkerhet - en analyse og eksempel

For de som lurer på når man skal ta pensjonsytelser for trygdeordninger, har det penger i stedet for senere, men det virker som om det er bra for deg. Svaret avhenger av flere ting:

1. Vil du jobbe mellom 62 år og full pensjonsalder?
2. Din forventede levetid
3. Din ekteskapsstatus
4. Ditt ønske om å beskytte kjøpekraften bør du leve lenger enn du kan forvente

Nedenfor kan du se hvordan hver av de fire faktorene påvirker din personlige situasjon, og du finner spesifikke eksempler med tall.

en. Opptjente inntekter før alder 66 eller 67

Hvis du ennå ikke har nådd din full pensjonsalder som definert av Sosial sikkerhet (for de fleste om 66 år eller 67 år) og du fortsatt jobber, vil det nok ikke være fornuftig å begynne å motta Dine trygdeordninger.

Hvorfor? Fordi hvis du tjener over inntektsgrensen for trygdeordninger, vil dine trygdsordninger bli redusert. En du når full pensjonsalder dine fordeler vil ikke bli redusert uansett andre inntekter du kan tjene (selv om fordelene dine kan bli skattlagt.)

2. Livsforventning

Hvis du lever til din forventede levetid, tror du eller ikke, vil du få nesten samme mengde om du tar tidlig trygd, eller vent til senere å ta det. For å se hvordan dette virker, hjelper det å se på et eksempel ved hjelp av ekte tall, som for eksempel den nedenfor.

George er 61 år og han bestemmer seg for når han skal ta hensyn til sosial sikkerhet.

Her er tallene fra hans sikkerhetserklæring som viser hva han vil få ved hvilken alder:

• Alder 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 per år)
• Alder 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 per år)
• Alder 70: $ 3 009 ($ 36, 108 per år)

En 62 år gammel mann har en forventet levealder på nitten år eller fylte 81 år. Sosial sikkerhet har en levekostnadsjustering som gir en økning i fordelene gjennom årene, men for nå vil vi se bort fra det.

La oss se på tre muligheter:

• Anta at George begynner å motta fordeler på 62 år. Han får $ 1, 643 per måned, eller $ 19, 716 per år, i 19 år. Han mottar totalt $ 374, 600.
• Hvis han venter til 66 år, får han $ 2, 238 per måned, eller $ 26, 856 per år, i 15 år (til 81 år). Han mottar totalt $ 402, 870.
• Hvis han venter til 70 år, får han $ 3, 009 per måned, eller $ 36, 108 per år, i 11 år (til 81 år). Han mottar totalt $ 397, 190.

Sammendrag:

• $ 374, 600 hvis han startet fordelene ved 62 år
• $ 402, 870 hvis han startet fordelene ved 66 år
• $ 397, 190 hvis han startet fordeler ved 70 år

Det er klart at hvis George lever til forventet levetid, maksimerer han sin levetidsinntekt ved å ta trygdeordninger ved full pensjonsalder, 66 år i hans tilfelle.

Når du faktor i potensielle økninger i fordelene på grunn av kostnadene for levejustering som Social Security gir, venter det lengre tid å ta Sosial sikkerhet ser enda bedre ut.

Med levestandardjusteringer på 2% i året utgjorde, og levet til forventet levetid, ville George forvente følgende totale mengder.

• $ 450, 320 hvis han startet fordelene ved fylte 62 år
• $ 502, 720 hvis han startet fordelene ved 66 års alder
• $ 514, 800 hvis han begynte fordeler ved 70 år

Hvis George lever 81 år gammel, vil maksimere sin levetid inntekt ved å vente til 70 år for å begynne å ta hans trygdeordninger.

(I Georges tilfelle er hans uavbrutt alder 80, noe som betyr at hvis han venter til 70 år for å starte fordeler, må han leve i minst 80 år for å motta samme totale dollar han ville ha fått hvis han begynte å ta fordeler tidligere .)

Se hele settet av antagelser bak disse tallene i PDF-dokumentet når du skal ta sikkerhetsanalyse.

Det er mange dollar på spill, og selvfølgelig vet ingen av deres forventede levetid med sikkerhet. Men visse helse- og livsstilsfaktorer vil påvirke din egen personlige forventede levetid. Akkurat som et forsikringsselskap ville gjøre underwriting, vil jeg foreslå at du gjør en analyse på din egen personlige forventede levetid, ved hjelp av en forventet levetid kalkulator som vil spørre deg helse og livsstilsrelaterte spørsmål.

3. Ekteskapelig status

For enslige er forventet levealder en av de viktigste faktorene.

En break-even-analyse basert på hvor lenge du bor kan være et godt utgangspunkt for sosial sikkerhetsklausulen for singler. Skatter bør vurderes også. Tro det eller ei, for noen folk som forsinker starten på sosial sikkerhet og trekker ut av pensjonskontoer tidligere, kan gi noen ekstra skattefordeler.

For ektepar Social sikkerhet er det ikke så enkelt. Slik overlevende ytelse til sosial sikkerhet virker, når du er gift, når den første ektefellen er død, kan den overlevende ektefellen beholde det største av enten sin egen fordel eller deres ektefelle sin fordel. På grunn av dette er det måter for par å koordinere hvordan og når de hver tar fordeler slik at de kan få mer som et par.

4. Ønsker å beskytte kjøpekraften

De fleste ønsker å samle sine trygdeordninger så snart de er kvalifisert, som er på 62 år. De tar denne avgjørelsen uten å forstå de langsiktige konsekvensene. Hvis du burde leve godt inn i 80-tallet, gir du deg alt fra $ 50 000 - $ 150 000 i tilleggsinntekt ved å ta en rask beslutning om å samle inn dine trygdeordninger.

Forsikringspenger har en levetidsjustering innebygd i dem, noe som betyr at inntektene dine vil øke med inflasjonen. Å få mest mulig ut av dine trygdeordninger ved å forsinke startdatoen, kan gi deg en enorm inntektsverdi senere i livet.