Hvem trenger feil og manglende ansvar?

Feil og manglende ansvarsforsikring (eller E & O-forsikring for kort) dekker krav som oppstår som følge av uaktsomme handlinger eller manglende rådgivning eller service som var forventet. Det kalles også profesjonell ansvarsforsikring.

Ordet profesjonelt er ofte forbundet med advokater, bankfolk, leger og andre som krever omfattende utdanning for å utføre sine oppgaver. Likevel trenger du ikke være en lege eller advokat for å ha eksponering for profesjonell ansvar.

Nesten enhver bedrift som utfører en tjeneste eller gir råd til andre i bytte mot en avgift, kan saksøkes på grunnlag av at den ikke oppfyller sine faglige forpliktelser. Her er et eksempel.

Eksempel på E & O Scenario

Peter eier og administrerer Peerless Programming, et lite selskap som tilbyr dataprogrammeringstjenester. Peerless utvikler tilpassede programvare for å møte hver kundes behov. Selskapet er forsikret for erstatningsansvar i henhold til standard ISOs generelle ansvarspolicy. Peter har ikke feil og mangler ansvar dekning.

Peter er sjokkert når han mottar varsel om et søksmål mot sitt firma. Saksøker er Harry's Hardware, en liten kjede av maskinvareforretninger. Harrys hyrede Peerless Programming for å skape et lagerstyrings- og sporing system. Peerless fullførte systemet og installerte det på maskinvarekjeden for seks måneder siden. Harry har nå innlagt et søksmål som hevder at programmet ikke kan brukes fordi det er fullt av feil.

Drakten hevder også at Peerless ikke klarte å teste programmet på riktig måte, og at den uaktsomheten har kostet Harrys tusenvis av dollar i tapt arbeidstid. Harry søker 100 000 dollar i skader.

Herses prosedyre er usannsynlig å være dekket under Peerless Programmerings generelle ansvarspolitikk. For saken søker søksmål ikke skade for personskade, skade på eiendom eller personskade og reklameskade.

Videre ble skadet skade (økonomisk tap) ikke forårsaket av en forekomst, da dette begrepet er definert i standardansvarspolitikken. Uten dekning for søksmålet under sin generelle ansvarspolicy og ingen feil og forsømmelser, kan Peerless bli sittende fast med en stor utgift. Dette kan inkludere penger som den må betale som erstatning eller oppgjør samt eventuelle rettslige utgifter det oppstår.

Vanlige funksjoner i E & O-politikken

Hvis du er en "tradisjonell profesjonell" som en lege eller advokat, kan du få feil og unnlatelser i henhold til et politikkform som er spesifikt for ditt yrke. For eksempel vil en advokat trolig være forsikret under advokatens faglige ansvarspolitikk. Hvis du er en "ikke-tradisjonell profesjonell" som en konsulent eller eiendomsmegler, kan dekningene dine skrives på et ikke-bestemt policyskjema kalt en annen faglig ansvarspolicy.

Det er ingen standard E & O-policy, så policyformene kan variere vesentlig fra den ene til den neste. Likevel har E & O-politikk felles funksjoner.

Kravspesifisert

De fleste feil- og utelatelsespolitikker er kravskrevne. Dette betyr at de begrenser dekning til krav som er gjort i løpet av policyperioden. Noen retningslinjer begrenser også dekning til krav rapportert i løpet av policyperioden.

Mange E & O-retningslinjer angir en retroaktiv dato i erklæringene. Dette bør være begynnelsesdatoen for din første kravspesifikke E & O-policy. Hvis en retroaktiv dato er oppført, vil retningslinjene dine bare dekke et krav hvis det kommer fra en handling, feil eller utelatelse som ble begått på eller etter den datoen. Den retroaktive datoen skal forbli den samme hver gang politikken din fornyes.

Forsikringsavtale

Dekningen du gir, er oppsummert i forsikringsavtalen . Denne klausulen begynner vanligvis med ordene "Vi vil betale". Forsikringsavtalen er en redegjørelse om hva forsikringsselskapet lover å gjøre i bytte mot premien. En typisk E & O-forsikringsavtale sier noe slikt:

"Vi betaler på på vegne av det forsikrede tapet at den forsikrede blir lovlig forpliktet til å betale for krav som først er opprettet i løpet av den policyperioden som oppstår ut fra en urettferdig handling. "

Dette betyr at forsikringsselskapet vil betale erstatning eller et oppgjør som du må Betal på grunn av et krav basert på en feiltakelse. Ordene "betalt på vegne" betyr at forsikringsselskapet vil betale disse kostnadene på forhånd i stedet for å refundere deg.

Begrepet urettferdig handling betyr vanligvis en uaktsom handling , feil eller unnlatelse som du angivelig har begått når du utfører eller ikke utfører profesjonelle tjenester. Profesjonelle tjenester kan defineres i policyen "definisjoner". Alternativt kan typen av tjenester som er omfattet, beskrives i deklarasjonene. examp Le er "programvare konsulenttjenester." Beskrivelsen av dekket tjenester er viktig fordi den bestemmer hvilke typer aktiviteter du er dekket av. Kontroller at beskrivelsen nøyaktig gjenspeiler tjenestene du oppgir.

Forsvar

En av de viktigste dekningene som inngår i en FoU-policy, er forsvarsdekning. Politikken bør angi at forsikringsselskapet vil forsvare deg mot dekket krav. Hvis forsvaret ikke er dekket, vil du bli sittende fast i å betale forsvarsutgifter ut av lommen. Avhengig av de spesifikke policyvilkårene, kan forsvarsomkostninger kanskje eller ikke redusere policygrensene. Kostnaden for å forsvare krav kan være betydelig. Se derfor etter en policy som dekker forsvar utenfor grensene.

Utelukkelser

Her er noen unntak som ofte finnes i E & O-retningslinjer.

• Feilaktig skader
• Uærlige, bedrageriske eller kriminelle handlinger begått av deg eller en annen forsikret
• Feilfulle handlinger du var oppmerksom på før startdato for politikken
• Feilfulle handlinger eller krav du rapporterte under en tidligere policy
• Kroppsskade eller skade på eiendom
• Avgiftskonflikter
• Fortjeneste du har fått ulovlig
• Manglende vedlikehold av forsikring

Dette er ikke en komplett liste.Politikken din kan inneholde flere unntak.

Grenser og oppbevaring

De fleste E & O-retningslinjene inneholder en grense som gjelder for hvert krav. Denne grensen er den mest assurandøren vil betale for skader eller bosetninger som oppstår på grunn av et enkelt krav. Politikken kan også inneholde en samlet grense. Dette er det mest forsikringsselskapet vil betale for alle skader eller bosetninger som oppstår ut fra alle krav i kombinasjon. Hvis forsvarsomkostninger er underlagt grensene, vil de enkelte krav og aggregerte grenser også omfatte forsvarsomkostninger.

Noen E & O-retningslinjer omfatter en oppbevaring. En oppbevaring er en type fradragsberettiget. Det er beløpet du må betale ut av lommen for hvert krav før forsikringen din gjelder.