Debet eller kreditt? Kostnader for kjøpere og selgere

Når du foretar kjøp med et debetkort, kan du ofte velge å gjøre transaksjonen til et debet- eller kredittkjøp. Hva er forskjellen? Valget du (eller dine kunder) bestemmer hvordan kjøpet behandles, kostnaden for behandling, hvor lang tid det tar, og dine rettigheter.

Kjøpere får å velge hvordan man betaler, og de fleste forstår ikke hvor viktig det valget er.

Er det debet eller kreditt?

Valget mellom debet og kreditt er forskjellen mellom en online og en offline-transaksjon.

"Debit" resulterer i en frakoblet transaksjon ved kassen.

Du oppgir et personlig ID-nummer (PIN) for å bekrefte identiteten din.
Du kan kanskje få penger tilbake med noen kjøpere.
Merchant fees er lavere, men banker kan kreve kortinnehavere et ekstra gebyr for å velge debet.
Transaksjonen er fullført elektronisk, vanligvis umiddelbart eller innen samme virkedag.

"Kreditt" fører til online transaksjoner ved kassen.

Du vil signere (på et gebyr eller skjermbilde) for transaksjonen i stedet for å skrive inn en PIN-kode.
Kjøpet går vanligvis gjennom kredittkortnettverk (som Visa og MasterCard).
Du låner ikke penger som du ville med et kredittkort - pengene kommer ut av kontoen din.
Det kan ta flere dager for belastningen å slå på kontoen din, men en godkjenningsbeholdning kan knytte penger til kontoen din i flere dager.
Selgere kan betale høyere swipe avgifter.

Hvorfor det gjelder

Forbrukerne bryr seg vanligvis ikke om et kjøp er en debet- eller kredittransaksjon, men banker og forhandlere gjør det.

Merchant fees: Forhandleren betaler en prosentandel av den totale kjøpesummen for betalingsbehandling. Detaljerne avhenger av flere faktorer (transaksjonsstørrelse, om kortet var tilstede eller ikke, og mer), men det er ofte billigere for forhandlere å behandle offline (PIN-baserte) transaksjoner enn online-betalinger.

For små kjøp kan selv offline avgifter øke opptil noen prosent av et kjøp, spiser i forhandleres marginer.

Hvor mye? Durbin-endringsgrensen debetutvekslingsgebyr til 21 cent pluss 0. 05 prosent av betalingen. En ytterligere en cent svindelforebygging er også tillatt i noen tilfeller. Disse reglene gjelder bare for "dekkede transaksjoner", som inkluderer kort utstedt av noen av de største kortutstedere. Andre kortutstedere kan imidlertid belaste mer. For eksempel gjelder disse reglene bare for banker og kredittforeninger med 10 milliarder dollar eller mer i eiendeler. I 2015 rapporterte Federal Reserve at transaksjonsavgift for debetkort vanligvis er rundt $ 0. 24 per betaling. I gjennomsnitt koster unntatt (ikke-dekket) transaksjoner $ 0.51 i gjennomsnitt.

Incentiver for kortinnehavere: For å maksimere inntekter, gir enkelte banker et incitament til å velge kreditt (eller en straff for å velge debet, avhengig av hvordan du ser på det). Tidligere har de belastet gebyrer for online-transaksjoner - vanligvis i ballpark på en til to dollar. Facet med disse avgifter og følelsen av å være nikkel-og-dimed, blir kunder mer sannsynlig å velge kreditt. De kan også tilby fordeler som muligheten til en bedre rente (i belønningskontroll av kontoer), flyselskapsmiljø eller inngang i en konkurranse når du velger kreditt.

Til slutt betaler noen, uansett om det er forhandler eller kunde.

Løsninger for forhandlere: Banker og betalingsbehandlingsselskaper ville elske at du velger kreditt fordi de får noen prosent av hver dollar du bruker. Forhandlere, derimot, ber om å være forskjellige. De foretrekker at du velger debet slik at de ikke trenger å betale en heftig bytteavgift. I enkelte tilfeller legger de til kredittkort tilleggsavgifter (som ikke er tillatt med debetkort kjøp under føderal lov) til det passet som koster på kunder som betaler med plast. Debitkortminimum er en annen taktikk, men betalingsnett forbyr disse minimumene.

Kontoinnhold: Å velge å kjøpe med en debet- eller kredittransaksjon påvirker også bankkontoen din. Hvis du noen gang har betalt for gass på pumpen, vet du at du sveiper kortet ditt før du pumper gass.

Maskinen vet ikke hvor mye gass du skal kjøpe, så bensinstasjonen eier må ta noen avgjørelser. Vanligvis sjekker de for å se om du har minst $ 50 eller $ 100 tilgjengelig i kontoen din - effektivt forhåndsgodkjenning av et kjøp for det beløpet. Hvis autorisasjonen kommer tilbake, "selger" forhandleren "$ 50 eller $ 100, slik at du ikke kan bruke den andre steder.

Du kan bare bare betale $ 10 for gass. Likevel vil $ 100 bli frosset i kontoen din i flere dager. I verste fall vil du ende opp med hoppekontroller selv om du har penger - det er bare ikke tilgjengelig for utgifter. Hvis du bruker ditt debetkort til daglig kjøp, må du være forsiktig. To måter å beskytte deg på, inkluderer:

Hold ekstra penger på kontoen din.
Bruk PIN-koden din hvis du ikke har ekstra penger på kontoen din.

Merk at ved å bruke PIN-koden, blir transaksjonen raskere for kontoen din. Det er imidlertid et sikkerhetsproblem. Ved å skrive inn ditt PIN-nummer, risikerer du at noen andre vil oppdage det. Tyver (eller et skjult kamera) kan se hvilke numre du treffer på tastaturet, eller forhandlerens enhet kan oppgi PIN-koden din - enten med vilje eller ved et uhell.

Hvis PIN-koden din er skadet, har svindlere direkte tilgang til kontoen din. De kan lage falske kort og bruke pengene dine, eller de kan til og med skape et falskt ATM-kort for å gjøre kontantuttak. Hvis de tømmer kontokontoen din, vil du ikke kunne betale viktige regninger. Heldigvis vil chip-aktiverte kort redusere risikoen noe.

Kontoen din kan være beskyttet mot svindel, men du må gå gjennom vanskelige dager eller uker uten penger mens problemet er løst på din bank.

Dine rettigheter med betalingskort

Debetkort og kredittkort gir begge forbrukerbeskyttelse, men kredittkort er mer sjenerøse. Du er fortsatt beskyttet dersom debetkortet ditt bruker en tyv, eller at kostnadene dine slår feil på kontoen din, men du må handle raskt. Sammenlignet med kredittkort utsetter debetkortene deg for mer personlig risiko. Med kredittkort er du begrenset til $ 50 ansvar for svindelbruk. Dessuten vil tyven bruke bankens penger - han vil ikke tømme kontokontoen din og føre deg til å sprette viktige sjekker (eller hente avgifter for utilstrekkelige midler).

Med et debetkort er du beskyttet som følger (Kilde: Federal Reserve og Federal Trade Commission):

Ditt tap er begrenset til $ 50 hvis du melder finansinstitusjonen innen to virkedager etter å ha lært om tap eller tyveri på kortet ditt eller koden.

Men du kan miste så mye som $ 500 hvis du ikke forteller kortutstederen innen to virkedager etter læring av tap eller tyveri.

Hvis du ikke rapporterer en uautorisert overføring som vises i uttalelsen innen 60 dager etter at utsagnet er sendt til deg, risikerer du ubegrenset tap på overføringer som er foretatt etter 60-dagers perioden < . Det betyr at du kan miste alle pengene i kontoen din, i tillegg til din maksimale kassekreditt, hvis noen. Gitt den ekstra risikoen for tap, i tillegg til hodepine som risikerer direkte tilgang til kontoen din, kan livet ditt være lettere hvis du bruker et kredittkort for kjøp. Bare betal det fullstendig hver måned for å unngå rentegodtgjørelser (dra nytte av nåtid). Likevel kan det være ganger når det er fornuftig å holde fast med debetkort: Du kan kanskje ikke kvalifisere for et kredittkort, du vil kanskje hjelpe en ungdom til å utvikle gode vaner, eller du kan bare ikke like ideen om gjeld - selv midlertidig gjeld uten renter. For å få tak i noen av disse problemene, jobber du med å bygge opp kreditthistorikken din for å kvalifisere deg for bedre (billigere) kort, eller prøv et forhåndsbetalt debetkort uten direkte kobling til kontoen din.