Hva skal vite før de fattige pensjonsbeslutningene

Det skummelt om mange pensjonsavgjørelser: de er permanente. Ta deg tid til å tenke gjennom valg om dine største pensjonsavgjørelser: når du skal begynne trygd, når du skal gå på pensjon, pensjonsmuligheter og hvordan du kan investere pensjonspenger.

en. Når du skal begynne med trygdeordninger

Den eneste største pensjonsavgjørelsen de fleste av dere vil gjøre, er når du skal begynne dine trygdeordninger. Mer enn 50% av amerikanerne vil stole på sosial sikkerhet for mer enn 50% av pensjonsinntektene.

Som mange, kan du feilaktig anta to ting:

• Du tror du må begynne å ta trygdssikkerhet så tidlig som mulig. Hvis du er 62 og fortsatt jobber, vil dine fordeler bli gjenstand for inntektsgrensen. Å ta sosial sikkerhet tidlig kan være en av de verste ting du kan gjøre.
• Du tror du må begynne å ta trygdssikkerhet når du går på pensjon. Bare fordi du er pensjonert, trenger du ikke starte Social Security. Når du har en faktor i skatt, kan du noen ganger få mer etter skattinntekt ved å bruke IRA-pengene de første årene av pensjonering og forsinke startdatoen for dine trygdsordninger.

Du vil bestemme når du skal begynne dine trygdeordninger basert på strategien som gir deg den mest forventede inntekten i løpet av livet ditt. Dette bestemmes ut fra følgende faktorer:

• Er du gift eller singel? Mange giftepar er uvitende om hvordan spousal og overlevende fordeler fungerer, og så de hver hevder hver for seg, og gir tusenvis av ekstra fordeler. Hvis du koordinerer din beslutning, kan du kanskje få mer.

• Hvis gift, hvem var den høyeste tjeneren, og hva er aldersforskjellen mellom dere to?
• Er det helseproblemer som kan føre til at du tror at du vil leve en kortere enn gjennomsnittlig forventet levetid?
• Forventes du å være i en inntektsskattkonsoll hvor du kan betale noen skatt på dine trygdeordninger, og har du andre kilder til besparelser i tillegg til trygdeordninger? Hvis det er tilfelle, kan det være måter å ordne inntektskildene dine for å redusere den samlede skattebyrden i pensjon, noe som øker din etter skatt-pensjonsinntekt.

2. Når du skal pensjonere

Når du er pensjonert, kan det være vanskelig å få fart og gå tilbake til arbeidsstyrken hvis du trenger det. Du må stresse test pensjonsinntektsplanen for å sikre at den holder opp under mindre enn ideelle forhold. Noen spørsmål å vurdere:

• Hvis jeg ennå ikke er 65, hvordan skal jeg betale for helseforsikringsdekning?
• Hvis min sparing og investeringer tjener en lavere avkastning, kan jeg redusere kostnadene?
• Er jeg villig til å redusere på et tidspunkt i fremtiden?
• Hva skal jeg gjøre med tiden min? Vil det koste meg penger (reise, hobbyer) eller spare meg penger (jeg kan nå gjøre mine egne reparasjoner, lage mat hjemme).

3. Slik tar du pensjonen

Hvis du jobber for et selskap som tilbyr pensjon, bør du studere alternativene nøye før du går på pensjon. Noen spørsmål å vurdere er:

• Hvis jeg jobbet i noen flere år, ville min pensjon gå opp vesentlig?
• Tilbyr selskapet et engangsbeløp eller livrente? Hvis de gjør det, hva skal jeg ta?
• Hvilken pensjonsperiode skal jeg velge? En utbetaling for livet mitt, eller ta litt mindre beløp, og vite at det ville fortsette for min ektefelles liv også (noe som heter et felles og overlevende alternativ)?

4. Slik investerer du pensjonspenger

Hvis du har penger i en 401 (k) plan, må du kanskje avgjøre om du skal legge den der eller rulle den over til en IRA.

Noen 401 (k) planer gir gode investeringsvalg, og har oppdaterte plandokumenter som vil gi deg en rekke valg til mottaker. Andre planer er ikke like godt egnet for en pensjonist. Også din 401 (k) -plan kan forandre investeringsleverandører når som helst, slik at du mister noe element av kontroll ved å forlate pengene dine i planen. Pensjonspenger må investeres annerledes slik at det er trygt og kan gi pålitelig inntekt. Dette er ikke på tide å ta store farer - en stor feil her, og du kan være i trøbbel.