Hvordan kan jeg komme seg ut av gjeld?

Det er mange artikler som beskriver taktikken folk bruker for å komme seg ut av gjeld. De kutter opp sine kredittkort, eller holder plastkortene i en krukke med peanøttsmør. De slutter å kjøpe kaffe på Starbucks og bruke ekstra penger til å betale ned deres Visa. De handler bilen sin for en eldre eller mer brensel effektiv modell, eller bringe en leietaker inn i sitt ekstra soverom.

Men det er noen mentale og emosjonelle problemer som folk også bør ta opp, hvis de ønsker å erobre sin gjeld.

# 1: Innrøm at du har et problem

Innrøm at du har et utgiftsproblem. Innrøm at du gikk over hodet ditt. Ikke gjør unnskyldninger. Ja, tider var tøffe. Ja, penger var stramt. Men det var ting du kunne ha gjort annerledes.

Så lenge du gjør unnskyldninger, gir du deg selv stille tillatelse til å fortsette å gjenta de samme dårlige økonomiske vaner. Du risikerer å falle inn i de samme utgiftene som førte deg til gjeld i første omgang. Det første skrittet for å tilbakebetale gjeldet er å komme rent med deg selv, slutte å gjøre unnskyldninger, slutte å peke fingeren på eksterne faktorer utenfor din kontroll, og fokus på hvordan du kan forandre livet ditt.

# 2: Kjenn forskjellen mellom et ønske og et behov

For få mennesker forstår linjen mellom nødvendigheter og luksus. Brød og melk er nødvendigheter. Oreo-kaker og iskrem - selv om det er teknisk en "dagligvarebutikk" i den forstand at du kjøper den i en matbutikk - er det luksus.

Å holde klimaanlegget på 78 eller 80 grader om sommeren er en nødvendighet; sveve klimaanlegget ned til 68 eller 70 grader er en luksus.

Tommelen for 50/30/20 budsjett, populært av Harvard-økonomen Elizabeth Warren, sier at folk burde budsjettere 50 prosent av inntektene mot behov, 30 prosent mot ønsker og 20 prosent på sparing og gjeld reduksjon.

Hvis du er seriøs om å stampe ut gjelden din, vil du kanskje ta et skritt videre: bruke 40 prosent av inntektene mot besparelser og gjeldsreduksjoner, og bare 10 prosent mot ønsker. Godta at dette vil kreve seriøse ofre: kabel-tv, turer til dyrehagen, restaurantmåltider og nye klær kan alle trenge å bli kuttet fra familiebudsjettet.

# 3: Velg en taktikk og hold deg til det

Det er to populære taktikker som folk bruker til å knuse sin gjeld. En kalles "gjeldssnakkballen." Under denne strategien skal en person spare $ 1 000 i et nødfond og deretter bruke hver ekstra krone til gjelden med den minste balansen, uavhengig av renten . De burde betale den gjelden til den er stengt (mens du gjør minimumsbetalinger på den andre gjelden selvfølgelig).

Når gjelden er krysset av listen, bør de bruke alle pengene de brukte til neste minste gjeld på listen, og så videre. Hver overvunnet gjeld skaper en "snowball" -effekt som øker momentumet på den neste. I tillegg skaper hver erobret gjeld en psykologisk seier som motiverer personen til å angripe den neste.

Den andre taktikken kalles "gjeldsstapling. " Denne strategien sier at en person bør kaste hver reservedel på gjelden med høyeste rente, uavhengig av totalbalansen.

Når den er krysset av listen, bør personen bruke disse pengene til neste høyeste rate og så videre. Denne strategien sparer de fleste penger i rentebetalinger i løpet av livet på alle lånene, men - avhengig av størrelsen på balansen - kan det ta lengre tid for en psykologisk seier å krysse av en gjeld.

Det er stor debatt om hvilken strategi som er bedre. Min mening er at personlig økonomi er personlig; Den beste taktikken er den som passer best til din personlighet.

Når det er sagt, her er mitt råd: velg en taktikk - gjeldssnollball eller gjeldsstaping - og hold deg til det. Ikke skift frem og tilbake mellom ulike gjeldsbetalingsmetoder. Følg metoden du har valgt i flere uker eller måneder. Bytt bare som en siste utvei, hvis du virkelig tror at denne taktikken bare ikke passer deg.

# 4: Celebrate

Når som helst når du en psykologisk gevinst - enten det er en gjeld krysset av listen din, eller to uker etterlevelse av din tilbakebetaling, eller hvilken annen symbolsk seier du opplever - feire den. Gled deg over det.

Men her er kickeren: ikke feire det ved å bruke penger. Det er som å feire et 5-pounds vekttap med en dobbel-cheeseburger.

I stedet lærer du gratis måter å feire på. Kast en frisbee i parken. Ta et langt boblebad. Les din favoritt barndomsbok. Gå en lang tur i skogen med hunden din. Feire uten å åpne lommeboken din.