Fem spørsmål om konkurs og pensjon

Uansett om du sparer for pensjonering eller allerede pensjonert, kan gjeld spare penger. Disse dagene vender flere og flere eldre til konkurs. Faktisk er seniorer det raskest voksende segmentet av konkursfilister i USA, ifølge en 2010-studie av juridisk professor John Pottow ved University of Michigan. Pottow analyserte tiår med konkursdata og fant antall konkursfiltre 65 år og over doblet fra 2,1% i 1991 til 4,5% i 2001, deretter hoppet til 7% i 2007.

Dette kan virke fornuftig når du vurderer den stigende kostnaden for helsekostnader, men faktisk er den virkelige skyldige bak denne stigende tidevannet ikke medisinsk gjeld, men kredittkortgjeld.

Så hva skjer med pensjonsfondene i konkurs før du går i pensjon? Hva med pensjon? Er din sosial sikkerhet i fare? Gjelder konkurs selv for eldre? Her er svarene på fem vanlige spørsmål om pensjon i konkurs.

en. Vil innlevering av konkurs påvirke pensjonsfond?

Sannsynligvis ikke. Uansett hvor mye du har lagret i 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh eller annen fortjeneste eller ytelsesplan, kan pengene i disse pensjonskontoene ikke berøres av kreditorer dersom du fil Kapittel 7 konkurs, og de vil heller ikke påvirke beløpet du betaler tilbake ved innlevering av kapittel 13 konkurs. Hvis du har penger lagret i en IRA, Roth IRA, SEP IRA eller SIMPLE IRA, er midlene også generelt fritatt fra kreditorer, men opp til en viss grense.

Fra april 2013 var denne grensen $ 1. 2 millioner (eller $ 1, 242, 475, for å være eksakt). Den justeres over tid med levekostnadene.

2. Hva om jeg allerede er i pensjon og tar fordelinger?

Hvis du tar inntekter fra pensjonskontoene dine, er pengene mer tilgjengelig for kreditorer. Men det avhenger av hvor mye inntekt du trenger for å møte dine levekostnader.

For personer som legger inn kapittel 7 konkurs, kan noe som helst over det du trenger for å støtte deg selv være rettferdig spill til kreditorer. For de som legger inn kapittel 13 konkurs, vil inntektene fra pensjonsplanen eller planene trolig bli inkludert i å bestemme hvor mye du har råd til å tilbakebetale gjeldet.

3. Kan kreditorer komme til min inntektsforsikring?

Teknisk er trygdeinntektene beskyttet under føderal lov fra å bli garnert av kreditorer. Når pengene treffer bankkontoen din, er pengene imidlertid utsatt for potensiell garnering. Den gode nyheten er at under en 2011-regel må bankene vite om føderale ytelser er inkludert i en konto før garnering av eiendelene innenfor. Hvis det er inkludert trygdeordninger eller lignende statlige ytelser, er to måneders ytelse beskyttet mot garnishment.Noen individer spiller det trygt ved å holde inntektsinntektene på en egen konto, så det er klart at eiendelene er skilt fra andre.

4. Kan jeg lindre medisinsk gjeld gjennom konkurs?

Ja, hvis du kvalifiserer for kapittel 7 i konkurs, regnes din medisinske regning eller helsepersonell gjeld blant de gjeldstyper som kan slippes ut (med andre ord: helt bortkastet).

Kredittkortgjeld, personlige lån, bruksregninger, advokatkostnader og noen rettsavgjørelser kan også bli tømt. Boliglån, bilbetalinger, skattelettelser og andre skatteregninger, barnebidrag og de fleste studielånsgjeld er regninger som vanligvis ikke kan utskilles i kapittel 7-konkurs. Hvis du ikke kvalifiserer for kapittel 7 fordi du har inntekt for å oppfylle disse forpliktelsene, kan du vurdere kapittel 13. Under denne typen konkurs oppretter du en tilbakebetaling av kreditorer, inkludert medisinske leverandører, over tid.

5. Er konkurs en god ide for eldre?

Det avhenger av situasjonen din. Hvis du drømmer i ubetalte medisinske regninger eller kredittkortrente og sen gebyr, kan konkurs tilby litt lettelse. Noen eldre kan imidlertid betraktes som "dømmesikre", noe som betyr at du bare ikke har noe for kreditorer å samle inn hvis de saksøker deg og vinner.

Hvis dette er tilfelle, kan en konkurs være unødvendig. Finn ut mer om konkurs og om det gir mening for deg.

Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.