Bør du konvertere IRA-penger til en Roth IRA?

Alle kan konvertere IRA-midler før skatt til en Roth IRA-konto. Du betaler skatt på beløpet du konverterer, men fra det tidspunktet blir fondene skattefrie i Roth-kontoen.

En Roth-konvertering gir mest mening i disse to omstendighetene:

• Du er nå i en lav skattekonsoll, og forventer at du vil være i en høyere en gang senere når du må trekke fra pensjonskontoene dine.
• Du forventer at du aldri trenger å bruke en del av pensjonsmidler, og du vil at Roth IRA skal passere skattefritt til arvinger.

Spør deg selv de fem spørsmålene nedenfor for å avgjøre om disse omstendighetene gjelder, og dermed om en Roth-konvertering gir mening for deg.

en. Har du skattefradrag som overstiger inntektene dine i år?

Når du har et år med mange fradrag, og ikke mye inntekt, vil du ta en nærmere titt på å omdanne alt eller en del av den tradisjonelle IRA til en Roth. Du vil ønske å kjøre en skattemessig projeksjon, slik at du kan matche riktig inntektsbeløp mot fradragene dine. Det kan også være fornuftig å konvertere nok til å fylle opp 10% og 15% skattefester hvis du tror du vil være i en høyere brakett senere når du må kanskje bruke Roth-fondene. Som du ser på skattefester, husk at Roth IRA-utdelinger ikke er inkludert i formelen som bestemmer hvor mye av inntektsgrunnlaget for din personvern er skattepliktig. Dette betyr at Roth IRA kan gi en ekstra fordel ved pensjonering som kanskje ikke umiddelbart er tydelig.

Tradisjonelle Roth konvertering kalkulatorer som bare estimerer marginal skattesatser nå vs senere forsømmer å påpeke mange av skattefordelene ved Roth IRAs. Du må bruke en flerårig skatteprojeksjon og faktor i sosial sikkerhet beskatning, Medicare premier, kapitalgevinst skattesatser, nødvendige minimumsfordeler og mange andre ting for å virkelig avgjøre om en Roth konvertering fungerer for deg.

2. Har du tilstrekkelige midler utenfor din IRA for å betale ekstra inntektsskatt?

Hvis du konverterer $ 50 000 fra en IRA til en Roth, er det $ 50 000 mer av inntekt på selvangivelsen din. Ved en effektiv skattesats på 20% vil det føre til ytterligere $ 10 000 av skattene skyldige. Du ønsker ikke å ta en enda større tilbaketrekking fra din IRA for å betale skatt på beløp konvertert til Roth IRA. Sørg for at du har tilstrekkelige midler i ikke-pensjonsregnskap som du kan bruke til å betale skatt - og gi deg selv en tilstrekkelig mengde kontanter. Hvis du gjør det, kan en Roth-konvertering være riktig for deg.

3. Har du tilstrekkelig inntekt fra ikke-pensjonskonto for å støtte deg i pensjon?

Hvis du vil ha en tilstrekkelig inntektsstrøm fra ikke-pensjonskonto-eiendeler som leieeiendom, investeringskasser etter skatt, kommunale obligasjoner eller andre slike kilder, og en liten mengde eiendeler i tradisjonelle pensjonskonto, vil du kanskje ha å vurdere å konvertere pensjonskonto til en Roth.Du vil unngå fremtidige nødvendige minimumsfordeler som kan binde deg inn i en høyere skattekonsoll senere.

Hvis du trenger inntekt fra pensjonskontoene, kan en planlagt strategi for å konvertere IRA-eiendeler til en Roth i lavinntektsskatt år fremdeles være til din fordel.

I mange tilfeller kan du med vilje planlegge å forsinke startdatoen for trygdeordninger mens du konverterer til en Roth i de lavinntektsårene før Social Security starter. For mange pensjonister som forventer å ha pensjonsinntekt som er mindre enn 90 000 dollar, kan denne strategien føre til en samlet økning i etter skatt.

4. Har du nok pensjonsmidler som du forventer at du ikke trenger å bruke dem alle for å støtte din livsstil?

Hvis du har en stor sum penger på pensjonskonto nok til at du ikke vil bruke alt for dine egne behov, så konverterer delen du ikke trenger til en Roth, tillater deg å passere den delen sammen til dine begunstigede uten inntektsskatt. Enhver ikke-ektefelle mottaker som arver en Roth IRA må begynne å ta utdelinger ut over deres forventede levetid, men måten reglene virker på, kan de strekke ut disse skattefri uttakene i mange år, slik at investeringene i Roth fortsetter å fortsette å samle skattefrie gevinster.

5. Vil dine eiendeler ha nok tid, og investeres på en måte som du forventer at du vil kunne hente opp på forhånd penger du betaler i skatter?

Jo yngre du er, jo mer tid dine midler i en Roth må vokse skattefri. Men pensjonister kan også dra nytte av Roths! Anta at du konverterer noen midler fra en Roth fra 60 til 65 år. Disse midlene kan ha tjue år til å vokse og bli en verdifull inntektskilde for en overlevende ektefelle som deretter vil bli arkivert på enkeltskattesatser. Med tjue år kan Roth-fondene investeres mer aggressivt, noe som gir dem potensialet for store skattefrie gevinster. Dette kan mer enn gjøre opp for skatter du betaler når du konverterer til en Roth - spesielt hvis du konverterer i et år hvor inntektene dine er lave. Hvis Roth-fondene har tid til å vokse og kan investeres aggressivt, kan de bli et kraftig verktøy som kan bidra til å gjøre pensjonsalderen din tryggere.