Hvem bør ikke konvertere til Roth IRA?

Hvis du har en tradisjonell individuell pensjonskonto eller IRA, kan du ha vurdert å konvertere til en Roth IRA. Med en konvertering er investorene i stand til å flytte penger ut av en tradisjonell IRA, betale skatt på midlene ved ordinære føderale og statlige priser, og flytte det inn i Roth hvor det vil vokse skattefritt. Du kan gjøre fremtidige uttak fra en Roth IRA skattefri så lenge du møter visse kvalifikasjoner.

For at Roth IRA-utdelinger skal skje uten skatt, må de gjøres etter en del av 5 skattepliktige år, og oppstå etter eller etter å ha fylt 59 ½ år. Ved konvertering må 5 år passere siden konverteringen.

En Roth IRA-konvertering kan gi mye mening for noen. På den annen side er det visse tilfeller når det ikke gir mening i det hele tatt. Før du konverterer til en Roth, spør deg selv disse spørsmålene.

Er jeg nær pensjon og har behov for IRA-inntekt?

Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelse, eller trenger din IRA-penger til å leve videre, er det uklokt å konvertere til en Roth. Fordi du betaler skatt på midlene, koster det å konvertere til en Roth penger. Det tar et visst antall år før pengene du betaler på forhånd er berettiget av skattebesparelsene. Hvis du tar pensjonsinntekt, øker du den tidslinjen. For å få en følelse av om du er bedre å konvertere, kan en Roth-konverteringskalkulator hjelpe.

(Du finner kalkulatorer på meglersteder, denne gode grunnleggende Roth konverterings kalkulatoren er fra TIAA-CREF.)

Andre potensielle ressurser for Roth IRA konverteringskalkulatorer inkluderer følgende:

• Charles Schwabs Roth IRA-konverteringsregner
• Bankrices konvertering til en Roth-kalkulator
• Skal jeg konvertere til en Roth IRA? (CalcXML)

Utfordringen med å stole utelukkende på en Roth IRA konverteringskalkulator er at forutsetningene er basert på fremtidige forventninger om inntektsskatt. Det er vanskelig å forutsi hvor inntektsskattesatsene er på vei i de neste 1-2 årene. Tenk deg hvor utfordrende det kan være å forutse skattesatsene 10, 20 eller 30 år fra i dag når du skal ta din Roth IRA.

Pass på å vurdere din nåværende og forventede inntektsskatt brakett før du konverterer en tradisjonell IRA til en Roth IRA. Du kan bruke denne Federal Income Tax Table Guide eller informasjon fra din siste avkastning for å fastslå din marginale skattebrakett. Deretter fullfør en budsjettplan for pensjonering for å estimere forventet skattekonsoll basert på din forventede pensjonsinntektsplan.

Kan jeg ha råd til skattene?

En Roth IRA-konvertering kan være kostbar, fordi du må betale skatt på din eksisterende IRA. Ideelt sett bør pengene ikke komme ut av pensjonsoppsparingen. Hvis du må bruke midler fra din tradisjonelle IRA for å betale skattene, vil det koste deg å konvertere til en Roth, du er bedre til å la midlene stå stramt.

En teknikk å vurdere er å spre kostnadene ved en konvertering over noen år. Dette kan også hindre deg i å presse deg inn i en høyere skattekonsoll.

Vil jeg betale skattene?

Noen ganger kan det være vanskelig å gjøre et godt økonomisk trekk. Det er følelsen av at mange tradisjonelle IRA-eiere får når de vurderer en Roth IRA-konvertering. Kan du forestille deg at noen har $ 300 000 i en IRA, og rett på forhånd gir de opp $ 75 000 av det IRA? En Roth IRA-konvertering kan se bra ut på papir, men i den virkelige verden kan det bli mer komplisert.

Du kan bruke veldedige bidrag til å kompensere for skattene for en Roth-konvertering. Skattefradrag kan være en effektiv strategi for å redusere skattekostnaden ved en Roth IRA-konvertering. Selvfølgelig må du først ha de økonomiske ressursene og ønske å gave til en veldedig organisasjon for å utnytte denne strategien.

Skal jeg være i en lavere skattekonsoll i fremtiden?

Hvis du tror at du skal gå i pensjon i en lavere inntektsskatt, enn det du er inne nå, er det ikke fornuftig å konvertere.

Du betaler høyere skatter på konverteringen enn du ville hvis du skulle trekke pengene fra din tradisjonelle IRA ved pensjonering.

En Roth IRA-konvertering kan være en god ide for noen, men ikke alle IRA-investorer. Vurder din potensielle konvertering nøye før du gjør noen tiltak for å konvertere besparelsene dine.