Hvordan årlig prosentsats (APY) fungerer

Årlig prosentandel avkastning (APY) er en nyttig måte å vurdere hvor mye du tjener på pengene dine. I stedet for å bare se på en sitert rente, får du en bedre ide om ditt virkelige potensielle inntjening når du bruker APY.

Hva er APY?

APY forteller deg hvor mye du vil tjene med sammensatt interesse i løpet av et år. Når du legger inn penger på en sparekonto, pengemarked eller depositum (CD), vil du tjene penger.

APY kan vise deg nøyaktig hvor mye interesse du vil tjene. Med denne informasjonen kan du sammenligne alternativer - du vil kunne bestemme hvilken bank som er best, og om du vil låse opp pengene dine for en høyere rente eller ikke.

Når du snakker om besparelsene dine, er en høyere APY bedre.

Hva lager APY Unique?

APY er nyttig fordi det tar hensyn til sammensetning (en enkel "rentesats" ikke). Sammenligning skjer når du tjener renter av interesse som du tidligere har opptjent - noe som betyr at du tjener mer enn en rente kan foreslå.

Eksempel: du legger inn $ 1 000 i en sparekonto som betaler en 5% årlig rente. På slutten av året har du $ 1, 050 (forutsatt at renter bare blir betalt en gang per år). Din bank kan imidlertid beregne og betale renter månedlig . I så fall vil du avslutte året med $ 1, 051. 16, og du ville ha tjent en APY på mer enn 5%. Forskjellen kan virke liten, men over mange år (eller med større innskudd) er forskjellen signifikant.

Enkeltbetaling per år: Hvis renter kun beregnes og betales ved årets slutt, vil banken din legge til $ 50 på kontoen din ved årsskiftet.

Månedlig sammensetning: Hvis renter beregnes og betales månedlig, vil du få små tillegg hver måned (Legg merke til hvordan inntjeningen øker litt hver måned).

Periode	Inntjening	Balanse
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 . 16

APY står for disse hyppigere beregningene, så det er mer nøyaktig enn en rentesats. "Heldigvis vil du nesten alltid se APY sitert fra banker - slik at du ikke trenger å gjøre beregninger selv (men du kan beregne APY selv).

APR vs APY

Årlig prosentsats (APR) ligner APY, men det tar ikke hensyn til sammensetning. Det er en enklere måte å håndtere interesse på.

Dessverre er APY mer nøyaktig enn APR i noen situasjoner (fordi det forteller deg hva et lån egentlig koster som rentekostnader sammensatte), men når du låner penger ser du vanligvis bare APR. I virkeligheten kan du faktisk betale APY - som nesten alltid er høyere med visse typer lån.

Kredittkortlån er et godt eksempel av betydningen av å forstå APR vs APY.

Hvis du har en balanse, betaler du en APY som er høyere enn den angitte APR. Hvorfor? Fordi rentegebyr legges til balansen hver måned, og i den følgende måneden må du betale renter utover den aktuelle interessen (dette ligner å tjene renter på interessen du har tjent i en sparekonto).

Forskjellen er kanskje ikke stor, men det er en forskjell. Jo større lånet ditt og jo lenger du låner, desto større blir forskjellen.

Med en fast rente boliglån er APR mer nøyaktig fordi du ikke vil legge til rentegebyrer og øke lånebalansen. Imidlertid er det noen fastrentelån som faktisk vokser (hvis du ikke betaler rentekostnader etter hvert som de tilfaller). For mer informasjon, lære om forskjellige typer APR.

Slik beregner du APY

Beregning av investeringens APY kan være vanskelig. Hvis du bare vil finne ut hva en APY er med et regneark (som Excel eller Google Sheets), er prosessen:

1. Opprett et nytt regneark
2. Skriv inn rente i celle A1 ( renten må gå i desimalt format)
3. Skriv inn sammenslåingsfrekvensen i celle B1 (bruk 12 for månedlig, 1 for årlig osv.).
4. Lim inn følgende formel i en annen celle: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1

Et eksempelblad er tilgjengelig på Google Dokumenter - allerede fylt ut med disse eksemplene.

For eksempel, hvis den angitte årlige prisen er 5%, skriver du ". 05 "i celle A1. Da, for månedlig sammensetning, vil du skrive inn "12" i celle B1. Merk at for daglig sammensetning kan du bruke 365 eller 360 avhengig av institusjonen.

I eksemplet ovenfor finner du at APY er 5. 116%. Med andre ord, en 5% rente med månedlig sammensetning resulterer i en APY på 5 116%. Prøv å endre sammensettingsfrekvensen, og du får en ide om hvordan APY endres. For eksempel kan du vise kvartalsvis sammensetning (4 ganger per år) eller den uheldig 1 betalingen per år (som bare resulterer i en 5% APY).

APY-formelen

Hvis du liker å gjøre matematikk på den gammeldags måten, kan du beregne APY:

APY = (1 + r / n) ⁿ - 1 hvor r er den angitte årlige renten og n er antall sammensatte perioder per år.

Finansfolk vil gjenkjenne dette som beregning av effektiv årlig rente (EAR).

Slik får du det beste APY

APY er høyere med hyppigere sammensetninger perioder. Hvis du sparer penger på en bankkonto, finn ut hvor ofte pengene blir kompensert.Daglig eller kvartalsvis er vanligvis bedre enn årlig sammensetning - men sjekk den siterte APY for hvert alternativ bare for å være sikker.

Du kan også pumpe opp din egen "personlige APY". Se på alle av eiendelene dine som en del av det større bildet.

Med andre ord, tenk ikke på en CD-investering som skilt fra kontoen din - de går sammen og bør betraktes som en. Tenk på deg selv som finansdirektør i You, Inc.

For å pumpe opp din personlige APY, finn måter å forsikre deg om at pengene dine blir så kompliserte som mulig. Hvis to CDer betaler samme rentesats, velg den som betaler ut rente, oftest og har den høyeste APY. Dine rentebetalinger blir automatisk reinvestert - jo oftere jo bedre - og du vil begynne å tjene mer rente på disse rentebetalinger.