Hvordan man beregner årlig prosentsats (APR)

Årlig prosentsats (APR) er et verktøy for å forstå prisen på et lån, enten det er et kredittkort eller et boliglån. Selv om APR ikke er perfekt, gir det deg en fin standard for å sammenligne renter og gebyrer fra ulike långivere.

Hva gjør APR så spesiell? Det inkluderer avgifter - ikke bare renteavgifter - slik at du bedre kan forstå kostnadene ved et lån. For å bruke det riktig, er det viktig å forstå hvordan det fungerer.

I mange tilfeller gir din utlåner en APR, men du må kanskje beregne APR selv (eller du vil kanskje bare sjekke matte).

Verdien av APR

Lån kan være forvirrende. Slick långivere sitere mange forskjellige tall som betyr forskjellige ting. De kan inneholde visse kostnader som du er sannsynlig å betale, eller de kan enkelt utelate disse kostnadene i s og brosjyrer.

Noen ganger får du helt gjennomsiktige anførselstegn fra ærlige långivere, men du kan fortsatt ikke fortelle hvilken som er minst kostbar (fordi renten og avgiftene er forskjellige).

APR hjelper deg (mer eller mindre) få en eple-til-eple-sammenligning av lån ved å regnskapsføre alle kostnadene knyttet til lån.

Hvis du bare vil ha en APR-beregning uten all matematikk, kan du bruke vår elektroniske APR-kalkulator.

Hva er APR?

APR lar deg evaluere kostnadene ved lånet i forhold til en prosentandel . Hvis lånet ditt har en 10% rente, betaler du $ 10 per $ 100 du låner årlig.

Alt annet, du vil bare ha lånet med det laveste apr.

Slik beregner du APR

Beregning av APR kan være vanskelig, men det er flere måter å gjøre det på:

• Beregn med regneark som Microsoft Excel eller Google Sheets
• Beregn for hånd

Uansett er det en to-trinns prosess:

1. Løs for den månedlige betalingen
2. Beregn frekvensen ved hjelp av betalingen du nettopp har beregnet og "beløpet finansiert"

Eksempel: du vil låne $ 100 000 på en 7 % rente ved bruk av en 30-årig fast rente boliglån. Du betaler $ 1, 000 i avsluttende kostnader. APR er 7. 10%.

Med et regneark (spesielt Microsoft Excel og Google Sheets), gjør innebygde funksjoner det meste av arbeidet for deg. Beregning av den månedlige betalingen er ikke vanskelig for hånden, men løsningen for prisen er best gjort med en datamaskin av noe slag. Du trenger bare å konvertere renten fra prosent til desimalformat.

Trinn 1: Finn den månedlige betalingen for lånet ditt:

= PMT (0, 07/12, 360, 100000)

Formatet er: PMT ( rate, nper, pv , fv, type)

• . 07 delt med 12 er frekvensen (du bruker en månedlig rate for å finne månedlige innbetalinger)
• 360 er antall perioder (betalinger eller måneder - 30 år her)
• 100 000 er nåverdien av din lån (inkludert tilleggskostnader)

Du bør ha et resultat på $ 665.30.

Neste, Løs for APR:

= RATE (360, -665, 30, 99000)

Formatet er: RATE ( nper, pmt, pv type, gjett)

• 360 er antall perioder du betaler på lånet (360 måneder eller 30 år)
• - 665. 30 er betalingen din
• 99 000 er nåverdien av lånet ditt (hvordan mye du faktisk låner)

Du burde få et resultat av. 592%. Dette er fortsatt en månedlig rente. Multipliser med 12 for å få 7. 0999 APR%.

Hvorfor er lånebeløpet mindre i det tredje punktpunktet ovenfor? Vi må beregne kursen for dette trinnet med en redusert lånebalanse på $ 99 000 ($ 100 000 "lån" minus $ 1 000 i gebyrer som kreves for å få det lånet).

Beregn APR på Payday Loans

Payday lån er notorisk dyrt. Disse kortsiktige lånene ser ut til å ha relativt lave priser , men avgiftene gjør dem problematiske. Noen ganger synes avgifter ikke forferdelig når du er i et bind: du kan gjerne betale $ 15 for å få kontanter raskt i en nødsituasjon. Men når du ser på disse kostnadene i form av en årlig prosentsats, vil du sannsynligvis finne ut at det finnes bedre måter å låne på.

Eksempel: Du får et lønningslån på $ 500, og du betaler et gebyr på $ 50. Lånet må tilbakebetales innen 14 dager. Hva er APR?

Forbrukerforbundet for Amerika forklarer hvordan du skal beregne APR på et kortsiktig lønningslån:

1. Fordel finansieringskostnaden av lånebeløpet
2. Multipliser resultatet med 365
3. Del resultatet med begrepet av lånet
4. Multipliser resultatet med 100

For å løse for eksempelet ovenfor:

1. $ 50 dividert med $ 500 tilsvarer. 01
2. . 01 multiplisert med 365 er lik 36. 5
3. 36. 5 delt med 14 tilsvarer 2. 6071 (dette er din APR i desimalt format)
4. 2. 6071 multiplisert med 100 tilsvarer 260. 71% APR

Finer Points

Du må vite noen viktige ting om å bruke APR.

Med kredittkort forteller APR deg hvilken rente du betaler, men det inkluderer ikke virkningen av sammensetting - slik at du nesten alltid betaler mer enn den angitte APR. Hvis du bare foretar små (eller minimale) betalinger på kredittkortet ditt, begynner du å betale ikke bare rente på lånene du har lånt, men du betaler også renter på renter som tidligere ble belastet deg >. Denne sammensatte effekten kan øke kostnadene ved å låne høyere enn du kanskje tror. I stedet for å se på APR, ville APY være en mer nøyaktig beskrivelse av hvor mye du betaler. Dette kan også refereres til som en effektiv årlig rente. I tillegg inneholder APR for kredittkort bare rentekostnader - det tar ikke hensyn til de andre gebyrene du betaler til kredittkortselskapet ditt, så du må undersøke og sammenligne disse kostnadene separat. Årlige avgifter, balanseoverføringsgebyrer og andre kostnader kan legge opp. Et kort med en litt høyere APR kan være

bedre i noen tilfeller (avhengig av hvordan du bruker kortet ditt). I tillegg kan kredittkortet ditt ha flere forskjellige APR, slik at du betaler forskjellige priser for ulike typer transaksjoner. Med

boliglån er APR komplisert fordi det inkluderer mer enn bare rentekostnadene dine.Eventuelle anførselstegn du får, kanskje ikke inkluderer lukkekostnader som du må betale eller andre betalinger som kreves for å få lånet ditt godkjent (for eksempel privat kredittforsikring). Långivere har muligheten til å velge om enkelte elementer er en del av APR-beregningen, så du må se nøye ut om du sammenligner lån. Du kan ikke bare stole på et APR-sitat for å vurdere et lån. Du må se på hver eneste avgift knyttet til lånet ditt for å avgjøre om du får en god avtale. Hvis du sammenligner långivere, legg merke til hvilke kostnader som er inkludert i tilbudet.

I tillegg ser du på det større bildet - du må vite hvor lenge du skal bruke et lån for å ta den beste beslutningen. For eksempel kan engangsavgifter på forhånd øke din faktiske kostnad på et lån - men APR-beregningen vil anta at kostnadene spres ut over en lengre levetid (og derfor vil APR se lavere). Hvis du skal betale et lån raskt, har APR en tendens til å

undervurdere virkningen av upfront-kostnader. For mer omtale, se Få feil lån ved å sammenligne APR.

Når du sammenligner lån, kan du høre flere betingelser, for eksempel

variabel APR og 0% APR . For å lære mer om ulike typer lån, se Hva betyr APR?