Annuiteter er i utgangspunktet en kontrakt mellom deg og den utstedende transportøren. I en perfekt verden bør livrenter bli eid for kontraktsgarantier, fordi de hovedsakelig løser 4 ting. Akronymet jeg bruker for å avgjøre om du trenger en livrente er ordet PILL. P står for hovedbeskyttelse. Jeg står for Inntekt for livet. L står for Legacy (dvs. forlater penger til arvinger), og den andre L står for Long Term Care.
I Stan The Annuity Man Universe, hvis du ikke trenger å løse for 1 eller flere av de 4 problemene, trenger du ikke en livrente.
Det er en ting som en livrente kan løse for, men bare i bestemte stater. Den viktige avmerkingsboksen er eiendoms- og kreditorbeskyttelse. De fleste stater har ikke vedtekter som gir denne beskyttelsen mot rovdyrsaker og kreditorhandlinger, så det er viktig å sjekke med en skatteadvokat i ditt område som du stoler på for å finne ut statens faktiske lov om dette problemet. Det er 2 stater som har en veldig sterk eiendoms- og kreditorbeskyttelseslov for livsforsikring og livrenter, og de er Florida og Texas.
Livrentevern i Florida
Florida er en av de statene som har de sterkeste beskyttelsesbestemmelsene. Den aktuelle vedtekten er 222. 14, og den lyder som følger:
Fritak for kontant overgivelsesverdi av livsforsikring og livrente kontrakter fra rettslig prosess.
Livsforsikringsverdiene som er utstedt på livs borgere eller statsborgere, og inntektene fra livrentekontrakter utstedt til statsborgere eller statsborgere, uansett form, skal under ingen omstendigheter være knyttet til vedlegg , garnering eller rettslig prosess til fordel for enhver kreditor av den person hvis liv er så forsikret eller av enhver kreditor til den personen som er mottaker av en slik livrenteavtale, med mindre forsikrings- eller livrenteavtalen ble utført til fordel for en slik kreditor.
Det er selve loven, ord for ord, og er ganske selvforklarende. Mange leger, kirurger, gründere og andre beskytter alle sine eiendeler fullt ut ved å betale hele huset deres (også beskyttet i Florida) og deretter plassere alle sine ikke-IRA-eiendeler (ikke-kvalifiserte) i annuiteter. Snakk om å være økonomisk kulepresent!
Annuitetsbeskyttelse i Texas
Texas har en lignende statute som er like sterk som Florida. Kontantverdien av en livrente eller forsikringspolicy anses å være unntatt fra kreditorer og rettssaker. Jeg bor i den fantastiske delstaten Florida, og spøk alltid at hvis Florida endrer sine eiendomsvernlover, er jeg på neste fly til Texas. Hei, deres BBQ er bedre uansett!
IRAer og kvalifiserte kontoer
Mange mennesker er ikke klar over dette, men personlige IRAer og kvalifiserte kontoer som 401ks, 403bs, etc.er også fullt beskyttet mot kreditorer og frivoløse søksmål. Mat til tanker: Hvis du plasserer alle dine ikke-IRA-penger i livrenter eller livsforsikringsprodukter, er pengene dine fullt beskyttet.
Forebyggende planlegging er viktig
Disse lovene for å beskytte pengene dine er fantastiske, men du kan ikke implementere planen etter at du er saksøkt, eller hvis søksmålet blir klar til å skje.
Du må ha denne planen på plass før eventuelle problemer er i horisonten, så det er viktig å ikke forutse om eiendomsbeskyttelse er det ultimate målet. Hvis en frivoløs søksmål eller kreditor blir aggressiv, må du kunne bevise at livrenter var på plass lenge før noen tiltak ble tatt. Hvis du har gjort det, har disse rovdyrene ikke noe ben å stå på.
Kreditor og eiendomsvern er bare en grunn til å gjøre leksene dine riktig når du vurderer en livrente. Avhengig av hvilken stat du bor i, kan det være en ekstra fordel du ikke var klar over, og en som kunne lovlig beskytte dine hardt opptjente penger.
Les mer hvordan du oppnår hovedbeskyttelse ved hjelp av fastrente-annuiteter
Les mer om fastrenteinnskudd