Hvordan overleveringsgebyrer arbeid (tips for å betale mindre)

Annuiteter er ikke de mest fleksible investeringene i verden. Det er ganske enkelt å få penger inn, men å få det ut kan være smertefullt. I tillegg til inntektsskatt og straffer, er noen annuiteter gjenstand for overgivelsesgebyrer - som ofte kommer som en overraskelse.

Hvis livrenten din har en "overgivelsesperiode", ta noen ekstra minutter for å undersøke overgivelsesgebyr før du trekker noen penger ut av den livrente. En overleveringsperiode er hvor lang tid du må holde pengene dine i livrenten for å unngå å betale straks avgifter til forsikringsselskapet.

- 9 ->

Du er ofte (men ikke alltid) tillatt for å ta penger ut når du vil - men hvis du tar for mye ut i overgivelsesperioden, betaler du dyrt.

Hvordan overleveringsperioder jobber

Overleveringsperioder varer ofte sju eller åtte år, men andre alternativer er tilgjengelige (inkludert fire år, null år og over 10 år). Klokken begynner å tippe når du legger inn penger i livrenten din, og går til slutt helt ut. Straffen er en prosentandel av din "overskytende" uttak som vil bli tatt av forsikringsselskapet. For eksempel kan du ha en straff på 5%, så en $ 1 000 tilbakebetaling gjenstand for overgivelse kostnader vil koste deg $ 50.

Overføringsavgiftene faller vanligvis gradvis over tid. De starter høyt og går mot null. For en periode på sju år kan du se følgende tidsplan: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% og 2%. Hver kontrakt er forskjellig, så vær sikker på å lese alle detaljer.

Igjen, pengene du betaler for overgivelsesgebyr går til forsikringsselskapet (fordi de vil at du skal holde pengene dine investert der). Du kan skylde ekstra skatt og straffer til skattemyndighetene - snakk med en lokal skatteforhandler for å finne ut.

Hvorfor skulle du bruke en livrente med en overgivelsesperiode? På samme måte som med en CD, kan du få visse fordeler ved å forplikte seg til å holde fast i investeringen over en lengre periode (du må bare kontrollere at det er verdt risikoen).

For eksempel kan du få en høyere garantert pris eller nyte andre funksjoner.

Når det er sagt, kommer noen produkter med overgivelsesperioder som varer en lang tid. Hvis du kommer til å bli låst inn i mer enn sju år eller så, tenk nøye på agenten du jobber med, og hva du får ut av avtalen. Langsiktige overgivelsesprodukter er beryktede for misbruk.

Unngå overgivelseskostnader

Hva om pengene dine allerede er i en livrente og du vil få det ut? Det kan være noen måter å redusere eventuelle gebyrer.

Ta 10%: Du kan muligens ta opptil 10% av din opprinnelige investering i livrente hvert år uten å betale overførselsgebyrer.Du kan til og med kunne ta ut inntekter i kontrakten på toppen av 10%. Snakk med en kundeservice representant hos forsikringsselskapet for å finne ut om eventuelle "gratis penger" tilgjengelig.

Finn ut om dispensasjoner: Forsikringsselskapene vil i enkelte tilfeller frafalle overgivelsesgebyrer, avhengig av omstendighetene og livrenteavtalene. For eksempel, hvis du har gått inn i sykehjem, kan du få en pause på gebyrer.

Gratulerer med jubileum: Hvis du har litt fleksibilitet, kan det være verdt å vente til kontraktsdagen din tar penger ut (eller ta det du trenger nå, og ta resten etter jubileumet).

Hvert år kan presentere muligheten for en lavere overgivelsesavgift, og det jubileum kan bare være noen uker unna.

Annuitize: avhengig av hvor mye du trenger, hvor raskt du trenger det, og andre faktorer, kan du vurdere å annektere kontrakten din - gjør den til en strøm av inntekt. Hvis du annuitize for en kort periode (10 år, for eksempel) kan du få det du trenger.