Unngå kredittkortstrafikk, det kan vare for alltid

Føderal lov tillater kredittkortsutstedere å pålegge en straffesats hvis du blir mer enn 60 dager krenkende på kredittkortbetalingen. Som navnet antyder, er det en slags straff for dine tapte kredittkortbetalinger. Du mister renten du nyter for øyeblikket, selv om det er en salgsfremmende rente, og dine økonomikostnader vil bli beregnet under det mye høyere straffesatsen i minst seks måneder.

Det nåværende 60-dagers misligholdskrav langt bedre enn bransjestandarden fra noen få år siden, da kredittkortutstedere kunne innføre straksatsen etter bare en tapte betaling. Den økte perioden for kriminalitet før en straffesats kunne pålegges, var en av forbrukerens kredittkortbeskyttelse inkludert i Credit Card Act fra 2009.

Loophole til seks måneders straffesats utløpsregel

Straffen vil ikke vare for alltid som det gjorde i år tidligere. Kortutstedere er pålagt å senke straffen tilbake til vanlig rente etter at du har gjort seks påfølgende tidsbestemte utbetalinger, men det gjelder bare balansen som eksisterte da straffen ble pålagt. Det gjelder ikke kjøp som er gjort etter at straffen ble effektive. Mange kredittkortutstedere holder straffen for nye kjøp og fortsetter å straffe deg for din to måneders feil så lenge du bruker det kortet.

Les kredittkortvilkårene dine (funnet på kredittkortutstederens nettsted, tilgjengelig på forespørsel eller i Federal database med kredittkortavtaler) for å lære din straffefrekvens og om kortutstederen legger det inn effekt for nye kjøp. Avsnittet "Ditt straffesats og når det gjelder" vil angi om det gjelder om straffen din kan brukes på ubestemt tid.

Pass på at du forstår hva som utløser straffen, e. g. betaler sent, har en betaling returnert, går over kredittgrensen din eller alle de ovennevnte. Hvis du har flere kredittkort eller lån med en enkelt utlåner, kan mislighold på en av disse kontoene utløse straksatsen på den andre kontoen din. Merk at kredittkortsutstedere ikke lenger kan øke hastigheten din basert på dine handlinger med kontoer med andre kreditorer og långivere (denne praksisen var kjent som universell standard).

Straffrenter fra store kredittkortutstedere

Her er strafferettsklausulene fra noen få store kredittkortsutstedere (fra november 2013):

American Express: Dersom straffeprisen gjelder, vil den søke om minst 6 måneder. Vi vurderer kontoen din hver 6. måned etter at straffeprisen gjelder. Straffen APR vil fortsette å gjelde til etter at du har gjort betalinger i tide, uten tilbakebetalinger i løpet av de 6 månedene som blir gjennomgått.Straffen APR gjelder kun for eksisterende saldoer hvis en betaling er mer enn 60 dager sen.

Bank of America: Hvis APRene dine økes, gjelder straffen APR på ubestemt tid. Penalty APR vil ikke overstige 29. 99% på nye transaksjoner. Det er ingen straffepris på eksisterende saldoer.

Capital One: Hvis APR er økt for en sen betaling, kan straffen APR søke på ubestemt tid. Capital One vil med jevne mellomrom vurdere en eventuell renteøkning til kontoen din for en mulig reduksjon av kursen.

Chase: Hvis APRene dine økes av noen av grunnene, vil straffen APR søke på ubestemt tid. Årsakene er at du ikke foretar minimumsbetaling i tide, som overstiger minimumsbetalingene dine (når det er aktuelt), har en betaling returnert, eller gjør noen av disse med en annen Chase-konto.

Citi: Hvis APRene dine økes av en eller annen grunn, kan straffen APR søke på ubestemt tid. Med Citi er årsakene til en straffesats en sen eller returnert betaling.

Oppdag: Ingen straffesats for Discover It-kortene

PenFed har en av de mer sjenerøse Penalty APR-klausulene: Hvis din minimumsbetaling ikke mottas innen 60 dager, kan hele kontoen din endres til den ikke-variabel Straff APR.

Straffen APR vil forbli på plass til du foretar tre påfølgende månedlige utbetalinger innen eller før forfallsdagen.

IberiaBank og Wells Fargo noterer ikke en straffepris i sine kredittkortavtaler.

Hvis du får en straffesats som ikke utløper.

Hvis du utløser straffen på et kredittkort som overlater det ubestemt, innser du at alle dine nye kjøp vil bli belastet renter på høyere april, selv etter at straffen utløper for din forrige saldo. Dine nye kostnader vil ha mye høyere økonomi kostnader og vil være dyrere å betale seg. Dette betyr også at du skal balansere med ulike rentesatser, og betalingene dine er underlagt betalingsregler. Minimumsbetalinger vil gå mot balansen med lavere rente. Bare utbetalinger over minimumet vil redusere høyere saldoen.

Å være at straffen er ofte nær 30%, og noen ganger høyere, å skape nye saldoer under denne renten er ikke klok, med mindre du planlegger å betale balansen i sin helhet hver måned.

Pass på at du forstår hvilke handlinger som vil føre til straffen, slik at du kan unngå å ha det pålagt i det hele tatt, selv om det utløper etter 6 måneder på ditt kredittkort. For kredittkort som ikke har en straffesats, vær oppmerksom på at det kan være straffeavgifter i stedet, e. g. en sen betaling avgift, som er like unattractive.