Bedriftsforsikring

Landbruk er stor virksomhet i USA. En gang dominert av familiebedrifter, har landbruket vokst til agribusiness dominert av store selskaper. Men små familiebedrifter, rancher, vingårder, meierier og andre småbedriftsbedrifter utgjør en levende og betydelig del av USAs økonomi. Disse virksomheter er ofte familieeide eller nærstående enheter. Vesentlig tap av utstyr, strukturer, avlinger eller husdyr kan ødelegge virksomheten og avslutte generasjoner av investeringer.

Disse risikoene kan kontrolleres og forsikres. Landbruk har noen unike aspekter, men en god lokal agent eller megler som forstår virksomheten, kan veilede eieren til passende dekning med spesialforsikringsselskaper som spesialiserer seg på forretningsforsikring for landbruk. Ofte er en slik forsikring og premiene subsidiert på enten et stats- eller føderalt nivå, og statlige eller føderale tjenestemenn kan yte hjelp til å velge passende dekning.

I denne artikkelen vil vi se på noen kritiske hensyn og gi et rammeverk for å bestemme hvordan man skal sikre agribusiness. For korthet refererer jeg til "gård", men inkluderer i den definisjonen en rekke agribusiness.

Er jeg en gård?

Det første du må avgjøre er om du er en "gård". Dette kan høres utrolig ut. Det er imidlertid et økende antall hobbyer og små operasjoner over hele USA. Dette kan være bestemor som øker premiegrønnsaker og selger dem på en veibane hver sesong eller garasjen vinprodusenten.

Det økende antall pensjonister hvert år legger til antall slike ventures. Utgjør disse aktivitetene bedriftsvirksomhet? Svaret er ikke alltid klart. En standard villaeiers policy kan dekke visse hobbyaktiviteter som ikke utføres med fortjeneste. Imidlertid hevder noen forsikringsselskaper at når en produksjon og salg av et produkt oppstår, er det en gårdspolitikk som er nødvendig.

Du må utvikle en klar erklæring om hva du produserer, hvor mye, og om det er solgt, for din forsikringsprofessor og spør om huseierepolitikken vil forsikre deg for slike risikoer. For eksempel er forretningsinvesteringer på eiendommen dekket i tilfelle skade? Hvis ikke, finn ut om en gårdspolitikk er et alternativ.

Identifiser alle operasjoner

Den største feilen som gårdbrukere har gjort, mangler å identifisere alle operasjoner som skal foregå på gården eller planlegge på forhånd for drift. Bondeieren må identifisere hva som skal foregå på gården. Som eksempel:

• Blir avlinger dyrket?
• Vil husdyr bli hevet?
• Vil produkter fra gården selges direkte til offentligheten?
• Vil ansatte jobbe på gården?
• Vil utstyr bli brukt?
• Vil barn eller besøkende besøke gården?
• Vil dyr bli om bord for andre?
• Vil utstyret bli leid?
• Vil landet bli leid?
• Vil byggnader bli brukt i gårdsbruk?

Bare ved å identifisere alle operasjoner kan gården være forsvarlig forsikret. Påtegninger og ryttere for visse operasjoner er svært rimelige og gir god dekning for risikoen. For eksempel spurte en fullblodsoppdretter en nabo til å ta vare på hester i ferien. Naboen var enig. En av hestene arbeidet med å åpne et gjerdedør og alle hestene forlot feltene og ble samlet på en nærliggende vei.

En lastebil drepte flere av hestene. Hestens eier ble refundert av forsikringsselskapet for over $ 100 000. Forsikringsgiveren forfulgte naboen. Naboen vendte påstanden til forsikringsselskapet for å finne ut at en 90 dollar per år påtegning for boarding dyr ikke ble kjøpt, og det var ingen dekning. Lærdommen er at alle operasjoner må identifiseres, og eventuelle operasjoner som legges til senere eller noe utenom det vanlige, må behandles hos forsikringsselskapet.

The Farm Policy

Standard gårdspolitikken er en hybrid av huseiere dekning, kommersiell forretningsforsikring og spesialforsikring. Hvis gården er kommersiell bekymring, vil eieren ha en grunnleggende gårdspolitikk som gir følgende grunnleggende omslag:

• Eiendomsdekning -Denne dekning beskytter ditt hjem, uthus, eiendeler og noe utstyr i tilfelle tap, som en brann eller tornado.
• Ansvarsfraskrivelse -Dette dekning vil dekke et tap utilsiktet forårsaket av deg eller dine ansatte til andres eiendom eller person.
• Medisinske betalinger -Denne dekning vil gi betalinger for medisinske regninger opprettholdt av noen skadet på eiendommen din.
• Ekstra levekostnader -Hvis du må flytte fra hjemmet på grunn av skader forårsaket av en overdækket hendelse, gir denne dekning kostnader for ting som midlertidig bolig eller hotelllopphold.

Den grunnleggende dekning kan endres med påtegninger. Noen påtegninger vil legge til grunn for kostnaden av grunnpolicyen. Du må snakke med din forsikringsprofessor og ha en solid forståelse av hva som er dekket av grunnpolicyen og deretter vurdere påtegninger som kan gjelde for din situasjon. Noen påtegninger som er verdt å vurdere:

• Erstatningskostnadstrykk vil betale et tap på erstatningskostnaden i stedet for den faktiske kontantverdien.
• Utelukkelsesdekning vil utvide din grunnleggende policy for å dekke ting som er spesifikt utelukket fra dekning. For eksempel kan enkelte bygninger eller dyr utelukkes under grunnpolicyen, men dekkes av godkjenningen.
• Appurtenances Coverage vil utvide den grunnleggende dekning for å fungere mer som en villaeiers policy for å dekke ting som vanligvis dekkes av huseiere dekning, men ikke under gårdspolitikken - som svømmebassenger, noen gjerder osv.
• Drift av Building Laws dekning vil dekke kostnadene ved å bringe et hus eller uthus opp til kode etter tap. For eksempel, hvis låven er skadet, så vil barnet typisk komme opp til moderne kode under reparasjonen.Den ekstra kostnaden er vanligvis ikke dekket, men kan legges til ved påtegning.
• Dyr Dekning kan legges til både som en godkjenning for eiendom og ansvar. Under en standardpolicy dekkes ikke ansvar eller skade på eiendom dersom tapet skyldes eller til et borddyr.
• Vannskader / kloakkskader Dekning kan legge til beskyttelse for kloakk eller vannbackup til hjemmet eller uthusene.

Dette er bare noen av de viktigeste anbefalingene - snakk med din forsikringsprofessor og pass på den grunnleggende gårdspolitikken til dine behov.

Øvrig forsikring å vurdere

Bondegårdsvirksomheten varierer og kan være sesongmessig. I tillegg til den grunnleggende gårdspolitikken kan andre typer forsikring være nødvendig eller vurdert.

• Arbeidskompensasjonsforsikring
  Hvis du har andre ansatte enn familiemedlemmer, trenger du arbeidstakers erstatningsforsikring. I de fleste stater vil dette bli mandatt. I enkelte stater kan du dekke familiemedlemmer og eiere, samt ansatte, og dette kan være en god tilleggsdekning i tilfelle en ulykke.
• Agri Tourism Turistforsikring / U-Pick Forsikring
  Mange gårder tilbyr nå turer, petting zoos eller sesongmessige arrangementer som en maze maze eller tillate publikum å "plukke din egen" frukt eller grønnsaker. Eieren må diskutere disse aktivitetene i detalj med forsikringsprofessoren. Ingen av disse aktivitetene er uten tvil dekket under en standard gårdspolitikk og kan kreve en egen forretningspolitikk. En utmerket diskusjon om disse forsikringsbehovene ble nylig postet av Kansas Department of Commerce.
• Beskjæringsforsikring
  Beskjæringsbeskyttelse beskytter bonden fra tap av sesongavlinger fra en katastrofe. Det er trolig den mest underutiliserte beskyttelsen for bønder. Programmer kan bli funnet på United States Department of Agriculture's Risk Management Agency nettsted.
• Husdyrforsikring
  Oppdrettsforsikring ligner avlsforsikring og er også delvis finansiert av USAs Department of Agriculture og er en underutnyttet kilde til risikostyring.

Eier av gården og betydelige ansatte og aksjonærer kan også ønske å vurdere livs- og uførhetsforsikring og bruk av en buy-sell-avtale for å fremme kontinuiteten i virksomheten. Helseforsikring vil bidra til å opprettholde kvalitetsansatte og gi familiehelsedekning.