Kjøpe rabattpoeng for å senke renten din

Låntakere betaler lånegivere for rabattpoeng. Långivere tilbyr rabattpoeng til søkere som en måte å senke boliglånrenten på. Mens kjøpspunkter noen ganger lavere rente, mange ganger, koster kjøpet deg mer enn det sparer.

Hvor mye koster poeng?

Kostnaden for hvert punkt er lik en prosent av lånebeløpet. For eksempel, for et $ 100 000 lån, er et rabattpoeng lig med $ 1 000.

Hvor mye betyr ett poeng lavere interesse?

Hvert rabattpoeng som er betalt på et 30-årig lån, senker vanligvis renten med 0. 25 prosent fra 2016. Betaling for poeng senker renten, fordi långiveren mottar inntekten i en engangsbeløp ved lukning i stedet for samle inn renter som du gjør betalinger på lånet ditt.

Skal jeg kjøpe poeng?

Hvorvidt betalpoeng er fornuftig for deg, avhenger av hvor lenge du planlegger å beholde lånet. Bruk en boliglån kalkulator for å hjelpe deg med å bestemme.

1. Beregn mengden av din månedlige betaling til renten du vil bli belastet hvis du ikke kjøper poeng.
2. Beregn beløpet av den månedlige betalingen til lavere rente hvis du gjør betalingspoeng.
3. Trekk ned den laveste betalingen fra den høyere betalingen for å finne beløpet som er lagret hver måned.
4. Del beløpet som er belastet for poeng ved avslutning av det månedlige beløpet som er lagret. Resultatet er antall måneder du må holde lånet å bryte - selv på betalingspoeng.

Pause Selv Eksempel

$ 100 000 Lån - 30 År Term

• 7. 5% Rente, ingen poeng = $ 699. 21 månedlig betaling
• Kjøper 1 poeng for $ 1, 000 = månedlig betaling $ 690. 68
• Månedlig besparelse = $ 8. 53
• $ 1000 / $ 8. 53 = 117 måneder

Ditt break-even-punkt er 117 måneder - eller nesten 10 år for å gjenopprette kostnadene ved å kjøpe rabattpunktet, vurderer bare den enkle beregningen av disse midlene til dagens verdi.

Endelig bestemme hvor lenge du planlegger å bo i hjemmet. Hvis du planlegger å eie hjemmet i kort tid, kan rabattpoeng ikke være verdt bekostning.

Litt lavere hovedbalanse

Hvis du ser på amortiseringsplaner for å sammenligne de to lånene, vil du se at lavere rente lånet har en litt lavere hovedbalanse på slutten av 117 måneder, $ 87, 024 mot $ 87 , 259 for 7,5 prosent lånet. Så du vil kanskje vurdere besparelsesbeløpet for å bestemme om du skal kjøpe poeng.

Kan selger betale for rabattpoengene mine?

Sannsynligvis. Snakk med din utlåner om hva som er tillatt med lånet ditt. Selgeren vil trolig ha en høyere salgspris hvis du betaler en del av gebyrene, men du kan flytte inn i huset med mindre penger ved å lukke.

Er rabattpoeng skattefradrag?

Ja, poeng betalt for boligeiendommer er fradragsberettiget i året de blir betalt.Kjøpere kan trekke beløpet betalt selv om selgeren betaler for poengene ved å lukke.

Er rabattpoengene det samme som et opprinnelsesgebyr?

Et opprinnelsesgebyr er et gebyr belastet for å behandle ditt lån. Det koster vanligvis det samme som ett poeng, men det er en annen type avgift. Spør din utlåner hvis du blir belastet et opprinnelsesgebyr.