Boliglånsrente: når du betaler rabattpoeng

Rabattpoeng er et av de mest forvirrende aspektene av boliglånsprosessen for mange låntakere. Rabattpoeng er gebyrer som er spesifikt brukt til å kjøpe ned din rente. På en oppgjørserklæring er rabattpoeng noen ganger merket "Discount Fee" eller "Mortgage Rate Buydown", og ett rabatteringspunkt bærer en kostnad som tilsvarer en prosent av lånestørrelsen. Rabattpoeng er forskjellige enn ditt "opprinnelsesgebyr", gebyret som boliglånet betaler for å fullføre lånet.

En titt på tall

For å illustrere poengene i prosent av et lånebeløpskonsept, la oss se på noen tall. Når en lånebehandler snakker om ett poeng på et $ 100 000 lån, snakker lånsjefen om en prosent av lånet, som tilsvarer $ 1 000.

For et $ 300 000 lån er ett poeng lik $ 3 000 til betales når du lukker lånet ditt.

Långivere tilbyr ulike rentesatser på lån med ulike poeng. Det er tre hovedvalg du kan gjøre om poeng. Du kan bestemme at du ikke vil betale eller motta poeng i det hele tatt. Dette kalles et nullpunktslån.

Du kan betale poeng ved å lukke for å motta en lavere rente. Eller du kan velge å få poeng betalt til deg (også kalt långiverskreditt) og bruke dem til å dekke noen av dine sluttkostnader.

Hypotetisk situasjon

La oss kjøre noen hypotetiske tall for de analytiske (aka Engineer) -typene. Eksempelet nedenfor viser avviket mellom poeng som en del av sluttkursene og rentene.

I eksemplet låner du $ 180 000 og kvalifiserer for et 30-årig fastrentetil boliglån til en rente på 5,0% med nullpunkter, og du vil få følgende scenario å vurdere:

> Rentesats

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Rabattpoeng
+0. 375	0. 0	-0. 375	Din situasjon
Du vil holde boliglånet i lang tid og vil holde betalingen så lav som mulig.	Du liker renten og vil trolig holde hjemmet mindre enn 5 år	Du vil beholde kontanter for å lukke så lavt som mulig og ha råd til høyere betaling.	Resultatet
Nå: Du betaler $ 675 mer ved avslutning	Over lånets levetid: Betal $ 14 mindre hver måned Med ingen justeringer i begge retninger,	er det lettere å forstå hva du er betaler og for å sammenligne priser. Nå: Du får $ 675 i en långiverskredit	I løpet av lånets levetid: Betal $ 14 mer hver måned *** Priser som for øyeblikket er tilgjengelige, kan være forskjellige enn det som vises i dette eksempelscenariot Som du tydeligvis kan se, er tiden du planlegger å eie hjemme en stor del av ligningen hvis "break-even" -analyse er viktig for deg.

En jevn analyse er enkel.Ta kostnaden av rabattpoengene og del den med de månedlige betalingsbesparelsene / kostnadene, og du vil finne ut hvor mange måneder det tar deg til å bryte jevn.

$ 675 i kostnad / $ 14 per måned besparelser vil resultere i et break-even punkt på 48. 21 måneder.

Hvis du planlegger å holde boliglånet ditt i mer enn 4. 1 år eller 48. 21 måneder, begynner det å betale rabattpoengene fornuftig. Noe mindre enn det, og du kan ha gjort feil finansiell beslutning.

Vi bruker terminologien "kan ha gjort feil finansiell beslutning" fordi et boliglån har skattefordeler og konsekvenser som også må vurderes når du kjører tallene.

Både rente- og rabattpoeng har skattefordeler for de fleste låntakere. Det avhenger i stor grad av beskaffenhetens art for ditt nye hjem, antall eiendommer som eies og mengden av interesse du trekker fra.

Det er best å vurdere alle detaljene når du bestemmer deg for å betale rabattpoeng eller ikke.

Diligence på å bruke din personlige økonomiske situasjon til deg boliglån valg kan være en beslutning som påvirker deg i 30 år.

Gjør det klokt.