Beregne lånebetalinger og kostnader: Formler og verktøy

Når de fleste låner penger, er den månedlige betalingen en av sine største bekymringer: er det rimelig, gitt andre månedlige utgifter (og inntektene dine)? Hvis du ikke er sikker på hvor mye du må betale, kan en lånekalkulator - eller litt matematikk - hjelpe deg med å finne svaret du trenger.

Kalkulatorer er gode for å få et raskt svar. De gjør det også enkelt å gjøre hva-hvis beregninger, som virkelig hjelper deg forstå ditt lån og hvordan dine beslutninger påvirker din økonomi.

For eksempel er det enkelt å gjøre flere sammenligninger på hva som skjer hvis du låner litt mindre, eller hva som skjer når du får en lavere rente.

Forskjellige lån, ulike beregninger

Før du begynner å beregne utbetalinger, må du vite hva type av lånet du bruker. Du bruker en annen beregning (eller kalkulator) for forskjellige lån. Noen lån er rentebeløpige lån, hvor du ikke betaler lånet - du bare 'service' det ved å betale renter. Andre lån er amortiserende lån, hvor du betaler ned lånebalansen over en bestemt tidsperiode (for eksempel et femårig auto lån).

Hvis du ikke vil foreta beregninger av utlånsbetaling manuelt, kan elektroniske kalkulatorer gjøre matte for deg.

Du kan også bruke regneark som Google Sheets og Microsoft Excel for å gjøre beregningene og vise deg hvordan lånet fungerer år etter år. Se flere detaljer om bruk av et regneark for standardavskrivningslån (som auto lån, boliglån og personlige lån).

Når du beregner lånets betaling og kostnader, bør du vurdere resultatene et grovt estimat. De endelige detaljene kan være forskjellige avhengig av forutsetningene dine utlåner bruker - men du vil fortsatt få verdifull informasjon.

Formel for amortisering av lånebetaling

Formelen nedenfor fungerer for de fleste amortiserende lån (standard auto- og boliglån, for eksempel).

Lån Betaling = Beløp / Rabatfaktor
eller
P = A / D

Du trenger følgende verdier:

• Antall periodiske betalinger ( n ) = Betalinger per år ganger antall år
• Periodisk rente ( i ) = Årlig rate divideres med antall betalinger per
• Rabattfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Eksempel på betaling av beregning av lånebetaling

Anta at du låner $ 100 000 ved 6% i 30 år for å bli tilbakebetalt månedlig. Hva er den månedlige betalingen?

• n = 360 (30 år ganger 12 månedlige utbetalinger per år)
• i =. 005 (6% årlig uttrykt som. 06, delt med 12 månedlige innbetalinger per år - lær hvordan du konverterer prosenter til desimalformat)
• 166. 7916 ({1 + 005) ^ 360] - 1} / [005 (1 + 005) ^ 360]) P = A / D = 100 000/166.7916 =
• 599. 55 Beregningsformel for rentegodtgjørelse av lån

Utlånsberegningen for et rentebeløpbart lån er lettere. Multipliser beløpet du låner med den årlige renten. Del deretter med antall betalinger per år.

Eksempel (bruk av samme lån som ovenfor): $ 100 000 ganger. 06 = $ 6 000 per år av interesse. 6000 divisjoner med 12 tilsvarer

$ 500 månedlige utbetalinger. Forutsatt at du aldri betaler ned noen av hovedstolsen, vil din månedlige betaling forbli den samme fremover. Du må imidlertid betale det lånet en dag - lånet vil sannsynligvis begynne å kreve amortisering av betalinger (kanskje etter 10 år), eller du må foreta en ballongbetaling på et tidspunkt for å kvitte seg med gjelden. Kredittkort Betalingsberegninger

Kredittkort er også ganske enkle: Det er ofte en formel for å finne ut hva din minimum månedlige betaling skal være. For eksempel kan kortutstederen kreve at du betaler minst 3% av din utestående saldo hver måned (med minst $ 25 eller så). Selvfølgelig er det lurt å betale mer enn minimumet, men det er det beløpet du

har å betale for å holde deg unna trøbbel. Eksempel:

antar at du skylder $ 7 000 på kredittkortet ditt. Din minimumsbetaling er beregnet som 3% av balansen din: Betaling = MinRequired x Balanse

• Betaling =. 03 x $ 7 000
• Betaling = $ 210
• Men hva skjer neste måned? Kredittkortet ditt koster hver måned, og du kan bruke mer med kortet ditt etter at du har foretatt en betaling. I mange tilfeller gjelder samme minimum: En prosentandel av din totale utlånsbalanse skyldes.

For mer informasjon, se en veiledning om beregning av kortbetalinger og hvordan hver betaling påvirker saldoen din.

Andre viktige faktorer: Rente og total lånekostnad

Din månedlige betaling er viktig - hvis du ikke har kontantstrømmen, har du sikkert ikke råd til å kjøpe. Men betalingen trenger ikke å være

mest viktig del av en avtale. Det er ofte viktigere å fokusere på: Kjøpesummen og

• Beløpet du betaler i renter over lånets levetid
• De to komponentene kombineres utgjør

totalkostnaden > av hva du kjøper. Din månedlige betaling er egentlig bare et resultat av lånebeløpet, renten og lengden på lånet ditt. Selgere (inkludert långivere) kan skifte ting rundt for å få det til å virke som om du får en god avtale - selv når du ikke er. For eksempel fokuserer bilforhandlere ofte på den månedlige betalingen: Hvor mye kan du komfortabelt ha råd til hver måned? Med den informasjonen kan de selge deg nesten

noe og passe det i ditt månedlige budsjett. Men du får ikke nødvendigvis en god avtale, og kostnaden for lånet ditt vil dramatisk øke det totale beløpet du ender med å betale for bilen din. Hvordan gjør de det? En av de enkleste måtene er å strekke ut lånet over noen få år: I stedet for et fire eller femårig lån (som gir mening), vil de foreslå et syvårig lån med lavere månedlige innbetalinger.Dessverre strekker du ut lånet betyr at du betaler mer i renter over lånets levetid - effektivt betaler mer for det du kjøpte.

Du vil nesten sikkert gjøre det bedre hvis du forhandler om kjøpesummen , i stedet for å forhandle om den månedlige betalingen. Du kan låne hvor som helst du vil: fra hvilken som helst bank, kredittforening eller online utlåner - du trenger ikke å stole på forhandleren for finansiering. Du vil ikke alltid få en lavere månedlig betaling på denne måten (så det kan ikke

føle

som om du gjør det bedre), men du vil nok bruke mindre samlet. For å ytterligere minimere kostnadene dine, betaler du gjelden tidlig. Så lenge det ikke er noen forskuddsbetaling, kan du spare på renter ved å betale ekstra hver måned eller ved å betale en stor engangsbeløp. Avhengig av lånet ditt, kan de nødvendige månedlige utbetalingene dine gå ut eller kanskje ikke endre - spør utlåner før du betaler. Lær mer om å betale av gjeld tidlig.