5 Kredittlover du bør være kjent med

Det er noen lover som styrer dine rettigheter i kredittverdenen. Hvis du ikke er i juridisk yrke, vil du sannsynligvis ikke lese teksten til hver av disse lovene. Du bør i det minste være kjent med lover og dine rettigheter. Å være oppmerksom på dine rettigheter og ansvaret til kreditorer, långivere og andre bedrifter i kredittbransjen, vil hjelpe deg å vite hvordan du skal reagere på problemer som oppstår.

Likestillingsloven

ECOA forhindrer långivere til å diskriminere mot personer eller bedrifter basert på ikke-finansielle forhold. ECOA er en av de få viktige forbrukerloven som gjelder for forbrukere og bedrifter - de fleste andre gjelder bare for forbrukere. ECOA sier at en utlåner ikke kan frata deg fra å søke eller diskriminere deg basert på faktorer som inkluderer:

• religion
• sivilstatus
• alder (med mindre du er for ung til å inngå en kontrakt)
• om søkeren mottar offentlig assistanse > Långivere kan be om denne informasjonen i visse situasjoner, men informasjonen kan ikke brukes til å bestemme om man skal gi kreditt og det kan ikke brukes til å sette vilkårene for søkere som er godkjent. For eksempel kan långivere ikke tildele renter basert på søkerens alder.
• ECO begrenser informasjonen som långivere kan bare spørre om en søkeres ektefelle i visse situasjoner, som en felles søknad, når du stoler på din ektefelles inntekt for å betale kontoen eller søkere som er gjort i samfunnet eiendom stater.
• Utlåner er ikke lov til å spørre om en søker er enke eller skilt. Bare vilkårene som er gift, ugift og separert kan brukes.

ECOA gjelder for alle bedrifter som regelmessig utvider kreditt og virksomheter som boliglån meglere, som bare finansierer.

Hvis du ble tilbudt mindre gunstige betingelser, har du rett til å vite hvorfor, men bare når du avviser vilkårene.

I henhold til ECOA skal långivere sende en forklaring til søkere hvis søknad om kreditt nektes. Forklaringen må gjøres innen 60 dager etter vedtaket og må inneholde de spesifikke årsakene til vedtaket.

The Fair Credit Reporting Act

FCRA definerer hvordan forbrukerkredittinformasjon kan samles inn og brukes. Det styrer kredittbyråer som Equifax, Experian og TransUnion, og andre forbrukerrapporteringsbyråer.

Under FCRA har du rett til å gjennomgå din kredittrapport på forespørsel. Du kan motta en gratis kopi av kredittrapporten din hver for hvert forbrukerrapporteringsbyrå. (De tre store kredittbyråene gjør din gratis årlige kredittrapport tilgjengelig gjennom AnnualCreditReport.).

Du har rett til en nøyaktig kredittrapport og kan bestride feil med kredittbyråene som er pålagt å undersøke informasjonen du bestrider.Etter at du har mottatt uenigheten og undersøker, må kredittbureauet rette opp eller slette unøyaktig informasjon.

Avhengig av typen informasjon, må utdatert negativ informasjon fjernes fra kredittrapporten etter sju til ti år.

FCRA gir også instruksjoner for selskaper som rapporterer informasjon til kredittbyråer og forbrukerrapporteringsbyråer.

Disse selskapene har ikke lov til å rapportere unøyaktig informasjon, må gi beskjed om negativ informasjon er rapportert til kredittbyråer, må oppdatere unøyaktige opplysninger som tidligere ble gitt til kredittbyråene og ikke kan rapportere eventuelle kontoer du har meldt dem er resultatet av identitetstyveri.

Du har rett til å vite hvem som har tilgang til kredittrapporten din. Denne informasjonen vil ikke bli sendt automatisk til deg, men vil bli inkludert i en separat (henvendelser) del av kredittrapporten din.

Du har rett til å vite om informasjon i din kreditt har blitt brukt mot deg. Hvis du foretar et kredittbasert program, og du er slått av på grunn av informasjon i kredittrapporten din, er virksomheten pålagt å varsle deg, gi deg grunnene du ble nektet, og informer deg om din rett til å se en gratis kopi av Kredittrapporten som ble brukt i vedtaket.

Du kan saksøke virksomheter som bryter med dine rettigheter under FCRA. Du kan sende inn søksmål i Federal Court for inntil $ 1 000 eller din faktiske skade.

Lov om gjeldsoppkjøpspraksis

FDCPA er ikke direkte knyttet til kreditt, men det styrer hvilke tredjeparts gjeldssamlere (som har noen innvirkning på kreditt) kan gjøre når de samler inn en gjeld fra deg. Loven gjelder for personlig gjeld, ikke forretningsmessige gjeld. FDCPA er en føderal lov som gjelder for alle tredjeparts gjeld samlere, selv samling advokater, uavhengig av staten hvor gjeld samleren praksis. De fleste stater har separate gjeldsregler.

For det første er det viktig å vite at FDCPA gjelder tredjeparts gjeldssamlere, ikke det selskapet du opprinnelig opprettet gjelden med.

Hvis en gjeldssamler kontakter noen du kjenner - en venn eller et familiemedlem - for å få informasjon om deg, slik at de kan kontakte deg, er det ikke tillatt for kollektoren å avsløre at de samler inn en gjeld.

FDPCA definerer når gjeldssamlere kan kontakte deg - mellom timene 8 a. m. og 9 s. m. med mindre du har gitt dem tillatelse til å ringe deg til en annen tid.

Du kan stoppe innkrevere fra å ringe deg ved å sende dem et skriftlig opphør og desist brev som lar dem få vite at du vil at samtalene skal stoppe.

Når de samler en gjeld fra deg, kan samlere ikke gjøre falske utsagn, true deg, plage deg, ringe deg gjentatte ganger for å irritere deg, eller true å ta noen lovlige handlinger som de ikke har lov til å gjøre, eller at de har ikke tenkt å gjøre. For eksempel kan en gjeldssamler ikke true å saksøke deg hvis de ikke har lov til å saksøke deg, eller hvis de ikke har tenkt å saksøke deg.

Under FDPCA har du rett til å saksøke en gjeldssamler som bryter med dine rettigheter.Du kan motta opptil $ 1 000 i tillegg til faktiske skader og advokatkostnader.

Sannheten i utlånsloven

TILA definerer hvilken informasjon som skal sendes til forbrukere som tilbys kredittprodukter, inkludert personlige kredittkort og lån. Loven tillater ikke forretningsmessige eller kommersielle kredittkort og lån. Under TILA må utlåner opplyse:

årlig prosentsats

finansavgifter, inkludert søknadsavgifter, sen gebyrer og forskuddsbetaling

beløp finansiert

betalingsplan

• total gjenværende beløp over levetiden av lånet
• Disse detaljene må ikke bare presenteres for forbrukeren før han signerer for kreditten, men må også tydelig fremgå av fakturaerklæringer.
• TILA begrenser ikke beløpet som kan belastes, og det er ikke spesifikt om kreditt skal gis. Det krever bare långivere å være på forhånd om hvor mye kreditt vil koste forbrukeren.
• Gjennom årene har det blitt gjort endringer i TILA slik at det fortsetter å beskytte forbrukerne. I 2009 gjorde kredittkortloven betydelige endringer i loven som krever at kredittkortutstedere skal utlevere prisinformasjon for kredittprodukter ved utstedelse av nye kredittkort. Andre krav i kredittkortloven inkluderer:
• Kredittkortselskaper må vurdere en forbruks evne til å tilbakebetale før du utsteder et nytt kredittkort eller øker kredittgrensen på en eksisterende.

Gi forbrukerne en 45-dagers forhåndsvarsel før du øker renten

Send fakturaerklæringer 21 dager før forfallsdagen

Oppgi kostnaden for å foreta minimumsbetalinger og den tid det tar for å betale balansen med Minimumsinnbetalte betalinger

• Bare ta ut et overgebyrsgebyr når kortinnehaveren har valgt å ha overbegrensede transaksjoner behandlet
• Ikke tilby konkrete insentiver, som t-skjorter eller gaver, i bytte for forbrukere hvem registrerer seg for et kredittkort
• Fair Bill Billing Act beskytter forbrukerne mot urettferdig faktureringspraksis og gir forbrukerne rett til å bestride skriftlige feil på deres fakturaerklæringer. Mens en faktureringsfeil undersøkes, er forbrukeren ikke pålagt å betale det omstridte beløpet og kan ikke straffes for å holde tilbake betaling for beløp som er i strid.
• Kredittreparasjonsorganisasjonsloven
• Forbrukerne som vurderer å bruke tjenester fra et kredittfirma bør vite hvordan loven beskytter dem. CROA gjelder enhver person eller bedrift som tar penger i bytte for å forbedre kreditten din.
• Kredittfirmaer kan ikke ligge for kreditorene dine om kreditthistorikken din under CROA. De kan heller ikke oppfordre deg til å lyve for nåværende eller fremtidige kreditorer.

Kredittreparasjonsfirmaer er forbudt fra å endre identiteten din i et forsøk på å få en ny kreditthistorie.

Selskapet må være helt ærlig om tjenestene som tilbys til deg. De kan ikke misrepresentere at de gir deg.

Du bør ikke bli bedt om å betale for tjenester før de er levert.

Alle kredittreparasjonsfirmaer må gi deg en opplysning som beskriver din rett til å skaffe deg en kredittrapport og tvist unøyaktig informasjon selv.

Kredittreparasjonsfirmaet, før du utfører tjenester for deg, bør gi deg en kontrakt og tillate deg en 3-dagers avkjølingsperiode etter at du har signert kontrakten. Du har lov til å kansellere kontrakten innen tre dager uten avbestillingsgebyr.

Ethvert selskap som ber deg om å frafalle dine rettigheter under CROA, bryter loven. Ethvert frafall du signerer er ugyldig og vil ikke bli håndhevet.

Håndtere bedrifter som bryter loven

Du kan klage til Consumer Financial Protection Bureau om de fleste finansielle selskaper som bryter disse rettighetene. Med nok klager kan CFPB pålegge bøter eller bøter mot selskapet og kan til og med kreve at selskapet foretar full eller delvis tilbakebetaling.

Federal Trade Commission og din statsadvokat eller andre enheter du kan klage over selskaper som bryter loven.

Hvis du mener at du er skyldig skade, må du konsultere en advokat for å finne frem til prosessen for å sende inn en søksmål mot et selskap som har krenket dine rettigheter.