Forbruker Gjeldsstatistikk: Definisjon, årsaker, innvirkning

Definisjon : Forbrukergjeld er det du skylder, i motsetning til hva en bedrift eller regjeringen skylder. Det kalles også forbrukerkreditt. Det kan lånes fra en bank, en kredittforening og den føderale regjeringen.

Det finnes to typer forbruksgjeld: kredittkort (revolverende) og fastbetalingslån (ikke-roterende). Kredittkort gjeld kalles roterende fordi det er ment å bli betalt av hver måned. De pådrager disse kommer med variabel rente.

De varierer med endringer i Libor.

Ikke-revolverende gjeld betales ikke hver måned. I stedet holdes disse lånene vanligvis for livet til den underliggende eiendelen. Låntakere kan velge mellom lån med enten fast rente eller variabel rente. De fleste ikke-revolverende gjeld er auto lån eller skole lån.

Selv om boliglån er også et stort lån, er de ikke en type forbruksgjeld. I stedet er de personlige investeringer i boligeiendommer.

Statistikk

I august 2017 økte forbruksgjelden til USA 4,2 prosent til 3 dollar. 766 billioner. Det overgikk forrige måneds rekord på $ 3. 753 billioner.

Av dette, $ 2. 8 billioner var ikke-revolverende gjeld, og den steg 3,2 prosent. Det meste av veksten kommer fra utdanningslån. I juni 2017 var det $ 1. 450 billioner (nyeste data tilgjengelig). The Affordable Care Act of 2010 erstattet Sallie Mae med føderal forvaltning av skolelån. Det reduserer kostnadene ved å eliminere mellommannen.

Det økte også tilgjengeligheten av utdanningsassistanse. Det bidro til å drive ikke-revolverende gjeld fra 62 prosent av all forbruksgjeld i 2008 til 73 prosent i 2017. (Kilde: "G-19 Report," Styret i Federal Reserve System.)

Kredittkortgjelden total $ 999. 7 milliarder kroner, og det økte med 7,0 prosent i løpet av måneden.

Kredittkortgjeld slo rekord på $ 1. 02 billioner i april 2008. Men kredittkortgjelden er bare 26 prosent av den totale gjelden. Det var 38 prosent i 2008.

Federal Reserve rapporterer om forbruksgjeld hver måned. Her er historisk statistikk etter måned siden 1943.

Hvorfor er amerikanerne så mye gjeld?

Hvorfor er gjeld i Amerika så høy? Det er tre grunner.

Først kredittkortgjeld steg på grunn av konkursloven fra 2005. Loven gjorde det vanskeligere for folk å arkivere konkurs. Som et resultat vendte de seg til kredittkort i et desperat forsøk på å betale regningene sine. Kredittkort gjeld nådde sin heltid topp på $ 1. 028 billioner i juli 2008. Det var et gjennomsnitt på $ 8, 640 per husholdning. Mesteparten av denne gjelden var å dekke uventede medisinske regninger. Se helseomsorgskostnader er nr. 1 årsak til konkurs.

Resesjonen reduserte kredittkortgjelden.Det falt mer enn 10 prosent i hver av de tre første månedene av 2009. I løpet av lavkonjunkturen reduserte bankene seg på forbruksutlån. Deretter økte Dodd-Frank Wall Street Reform Act regelverket over kredittkort. Bankene økte ytterligere kredittnormer. Ved april 2011 hadde kredittkortgjelden falt til et lavt beløp på $ 839. 6 milliarder kroner. Til tross for disse nedgangene skyldte gjennomsnittlig amerikansk husholdning fortsatt $ 7, 055 hver.

For mer om regelverket, se Forbruksfinansieringsbyrå.

Andre, auto lån har steget så mye på grunn av lave renter. Folk utnytter Federal Reserves ekspansive pengepolitikk. Fed senket prisene i 2008 for å bekjempe lavkonjunkturen. Disse lånene er fra tre til fem år. Hvis låntakeren ikke foretar betalinger, vil banken vanligvis gjenopprette den underliggende eiendelen.

Tredje, skolelån økte i løpet av lavkonjunkturen da de arbeidsløse forsøkte å forbedre sine ferdigheter. I 2010 lovet den økonomiske omsorgsloven den føderale regjeringen å overta studielånsprogrammet. Den erstattet Sallie Mae, den forrige administratoren. Besparelsene innebar at lånene var rimeligere, noe som økte studielånene ytterligere.

Skolelån er i 10 år, men noen er så lange som 25 år.

I motsetning til et automatisk lån, er det ikke noe for banken å bruke som sikkerhet. Derfor garanterer den føderale regjeringen skolelån. Det gjør det mulig for bankene å tilby lave renter for å oppmuntre til høyere utdanning. Regjeringen oppfordrer det fordi landet drar nytte av en dyktig arbeidsstyrke. Det reduserer nasjonens ulikhet i inntekt og skaper en sunn økonomi.

Hvordan forbruksgjeld fordeler økonomien

Forbrukergjeld bidrar til økonomisk vekst. Så lenge økonomien vokser, kan du betale denne gjelden raskere i fremtiden. Det er fordi utdanningen gir deg en bedre betalende jobb, og du får deg til den jobben. Det skaper en oppadgående syklus, og øker økonomien enda mer.

Det gir deg muligheten til å forsyne hjemmet ditt, betale for utdanning, og få en bil uten å måtte lagre for dem. På den måten støtter den den amerikanske drømmen.

Ulemper ved gjeld

Men gjeld kan være ødeleggende. Hvis økonomien går i lavkonjunktur, og du mister jobben din, kan du gå til standard. Det kan ødelegge kredittpoengene dine, og muligheten til å ta ut lån i fremtiden. Selv om økonomien er fortsatt robust, kan du ta for mye gjeld. Det er ikke bare på grunn av såkalte dårlige forbruksvaner. Det er også et resultat av uventede medisinske regninger.

Den beste måten å unngå ulempene ved kredittkortgjeld er å betale den av hver måned. I tillegg lagrer du seks måneders utgifter. Det vil dempe deg hvis en lavkonjunktur treffer, du mister jobben din eller du møter en medisinsk nødsituasjon.