Kredittkortansvarsloven, ansvar og opplysningsloven fra 2009 ble undertegnet i lov av president Barack Obama 22. mai 2009. Kredittkortloven kalt Card-loven gjorde betydelige endringer i eksisterende kreditt kortlov og opprettet nye beskyttelser for kredittkortbrukere.
KORT-loven gjorde betydelige endringer i eksisterende kredittkortlov, inkludert forskrifter om renteøkninger, faktureringsopplysninger, overbelastningsgebyrer og betalingsfristedato.
Mens de fleste deler av kortloven ikke trådte i kraft til 22. februar 2010, ble en del av loven i kraft så tidlig som 20. august 2009. Her er en oversikt over noen av de mest Vesentlige endringer som fulgte med 2009-loven.
Forhåndsmelding om rentesats
Fra og med 20. august 2009 er kredittkortsutstedere nå pålagt å sende minst 45 dagers skriftlig varsel om renteøkning eller andre viktige kredittkortendringer. De andre betydelige endringene inkluderer økning i gebyr eller finansavgift. Kredittkortsinnehavere må bli varslet om deres rett til å avvise eller fravike endringene. Mens loven krevde kredittkortselskaper å gi forhåndsvarsel om rentenøkninger, krever loven ikke forhåndsmeldinger om minimale betalingsøkninger.
Ingen straff for utvelgelse
Hvis du bestemmer deg for å melde deg av kredittkortendringene og lukke kredittkortkontoen din, kan kortutstederen ikke belaste ekstraavgift fordi du lukket din konto, standard kontoen din, eller kreve at du betaler saldoen fullt ut umiddelbart.
Kredittkortsutstederen kan: Øk din månedlige betaling med opptil 100% (dobbel det), krever at du betaler tilbake saldoen innen fem år, eller de kan forlate tilbakebetalingsplanen din samme.
Ingen renteøkninger på eksisterende saldoer
Kredittkortutstedere kan ikke heve renten på eksisterende saldoer (ingen tilbakevirkende rentestigning), bortsett fra i visse situasjoner.
Begrensninger på rentenivåøkninger
Kredittkortutstedere kan ikke øke renten på eksisterende saldoer unntatt i visse situasjoner:
- En kampanjepris er utløpt . Kredittkortsutstederen må ha meldt deg om før kampanjens begynnelse, hvor lenge kampanjeprisen skulle vare og hva renten ville være når kampanjeprisen utløp. Kampanjepriser må vare minst seks måneder.
- Kredittkortet ditt har en variabel rente som kredittkortsutstederen ikke kontrollerer og lett kan sees av allmennheten.
- Du ble ferdig med et tøffe program eller hadde et tøffe program avbrutt . Den økte renten kan ikke være høyere enn hva det var før du startet programmet.I tillegg må du ha blitt varslet før starten av programmet hva renten ville være hvis programmet ble fullført eller kansellert.
- Du var mer enn 60 dager forsinket på din laveste kredittkortbetaling. Hvis renten øker på grunn av sen betaling, bør du motta varsel når renten øker, slik at du får vite hvorfor prisen økte. Hvis du foretar minimumsbetalingen i tide for de neste seks månedene, må kortutstederen senke renten.
Ingen renteøkninger på nye kontoer
Hvis du åpner en ny kredittkortkonto, kan kortutstederen ikke heve renten din innen de første 12 månedene av kontoen din, unntatt i situasjonene som er beskrevet ovenfor.
Prisøkninger må vurderes to ganger per år
Etter at renten er økt, må kredittkortutstederen vurdere kontoen hver sjette måned for å avgjøre om satsen kan senkes. Hvis faktorene som først utløste rentenøkningen har endret seg, må kortutstederen senke renten.
Innkjøp påkrevd for overgrenseverdier
Kredittkortutstedere er pålagt å gi kortinnehavere mulighet til å registrere seg for over-the-limit-avgifter. Med mindre kortinnehavere har uttrykt at de ønsker at transaksjonstransaksjoner skal behandles, skal transaksjoner som overstiger kredittgrensen, nektes.
Før du melde inn, må kortinnehavere få beskjed om beløpet for overgebyrsavgiften. En kortholder som har innvilget i over-the-limit avgifter har rett til å fravike når som helst.
Grenser for overgrenseverdier
En overgebyrsavgift kan bare belastes en gang i en faktureringsperiode og bare for totalt tre påfølgende faktureringssykluser, med mindre du betaler saldoen under kredittgrensen og gå over det igjen eller du får en kredittgrenseøkning og overstiger den nye grensen.
Betalinger må behandles på dagen de mottas
Eventuell betaling mottatt innen 5: 00 s. m. På forfallsdato vurderes i tide. Betalingsfristen din bør være den samme dagen hver måned. Hvis betalingsfristen din faller på en ferie, en helg eller en annen dag, aksepterer kortutstederen ikke betaling, din betaling kan behandles på neste virkedag uten for sen betaling.
Hvis en kortutsteder aksepterer betalinger ved en lokal avdeling, bør betaling mottatt på den lokale grenen behandles den dagen.
Overbetalte minimumsbeløp bør fordeles rimelig
Betalinger over minimumsbeløpet skal først påføres høyeste rentesaldo, etterfulgt av neste høyeste rentesats, unntatt ved balanse med utsatt rente. Hvis du har en balanse utsatt interesse, vil hele betalingen gå mot den balansen i de to siste fakturerings-syklusene i kampanjen.
Ingen sen gebyr for endringer i kortutstederen
Du kan ikke bli belastet et sen gebyr hvis betalingen din ikke ble behandlet fordi kredittkortutstederen endret sin adresse- eller betalingsbehandlingsprosedyre. Dette gjelder betaling mottatt i opptil 60 dager etter at disse endringene ble effektive.
Ingen gebyr for betalingsmåte
Kredittkortutstedere kan ikke kreve gebyr basert på betalingsmåten din, med mindre du har bedt om en raskere betaling som må håndteres av en kundeservicerepresentant.
Du må bli gitt tid til å betale regningen din
Din kredittkortutsteder må sende fakturaerklæringen minst 21 dager før forfallsdagen. Du kan ikke bli belastet et sen gebyr hvis faktureringsoppgaven din ikke sendes eller leveres til deg minst 21 dager før kredittkortbetalingen din skal betales.
Du må ha tid til å betale i løpet av perioden
Hvis din kredittkortbalanse har en grace periode hvor du kan betale balansen i sin helhet og unngå en finansiell kostnad, må utsagnet bli sendt eller levert til deg på minst 21 dager før finansavgiften vil bli lagt til balansen din.
Universell standard er utestengt
Universell standard er en klausul i kredittkortavtalen din som gjør det mulig for kortutstederen å heve renten når som helst, uansett grunn. Kredittkortutstedere har brukt denne klausulen til å bruke straksrenten når du har vært sen på en betaling til et annet kredittkort. Kortloven forbyder universell standard.
Dobbel faktureringssyklus Finansavgift er forbudt
Dobbel faktureringsmetode for beregning av finansieringsavgifter er ulovlig i henhold til CARD-loven. Kredittkortutstedere kan ikke lenger belaste renter på saldoer fra en tidligere faktureringsperiode. De kan heller ikke belaste renter på saldoer som allerede er betalt. Et unntak gjøres for finansieringskostnader på saldoer som var en del av en fakturafeil eller en finansieringsavgift som ble belastet for en returnert sjekk.
Begrensninger på innledende gebyrer for subprime kredittkort
I løpet av det første året kan eventuelle gebyrer belastet av et subprime kredittkort ikke overstige 25% av kredittgrensen. På et kredittkort med $ 400 kredittgrense, kan totale avgifter belastet når kredittkortet åpnes ikke overstige $ 100. Dette ekskluderer sen betalingskostnader, over-the-limit avgifter og returnerte sjekk avgifter.
Minimumsbetalingsvarsler må vises på fakturaerklæringer
Med kardeloven måtte kredittkortutstedere begynne å avsløre kostnadene ved å foreta minimumsbetalinger. Faktureringserklæringer må nå inkludere denne setningen (eller noe som ligner på det): "Minimumsvarsel for betaling: Å gjøre bare minimumsbetalingen vil øke mengden av interesse du betaler og hvor lang tid det tar å tilbakebetale balansen din."
Fakturaerklæringen må inkludere:
- Antall måneder det ville ta for å tilbakebetale balansen hvis bare minimumsbetalinger gjøres.
- Den totale kostnaden for å foreta minimumsbetalinger basert på gjeldende rente. Fakturaerklæringen må inneholde det totale beløpet av hovedstol og renter betalt.
- Den månedlige betalingen kreves for å tilbakebetale balansen innen 36 måneder sammen med den totale renter og hovedstol betalt på en 36 måneders tilbakebetaling plan.
- Et gratisnummer du kan ringe for informasjon om konsumkredittrådgivning.
Denne informasjonen må vises i en tabell der du kan lese den.Det kan ikke være skjult et sted på faktureringsoppgaven der du ikke finner det.
Fakturaerklæringer må inkludere sen betalingsfrister og straffer
På kredittkontoer som krever sen betaling for sen betaling, må faktureringsoppgaven inneholde betalingsfristen (eller datoen for sen betaling vil bli belastet) sammen med beløpet av sen gebyr. Hvis en sen betaling vil resultere i en renteøkning, må dette faktum sammen med rentesatsen oppføres i fakturaerklæringen. Begge deler av informasjonen må vises på et sted som kortinnehaveren kan finne og lese.
Opplysningsregler for "Gratis" Kredittrapporter
Enhver for en gratis kredittrapporter må avsløre at den føderale loven tillater at forbrukerne får en gratis kredittrapport på AnnualCreditReport. com. Fjernsyns og radioannonser må inneholde følgende setning: "Dette er ikke den gratis kredittrapporten som følger av føderal lov."
- Slik unngår du gratis kredittrapportering> Seks måter å få en gratis kredittrapport
- Hvordan å bestille din årlige kredittrapport
- Regler for kredittkort for unge voksne
Under kredittkortutstedelsen kan kredittkortutstedere ikke lenger gi kredittkort til noen forbruker under 21, med mindre personen har sendt inn en skriftlig søknad om kredittkortet . Unge voksne under 21 må ha en medundertaker for å få et kredittkort, eller de må vise at de har midler til å tilbakebetale kredittkortbalansen.
Forhåndsdefinerte tilbud for kreditt kan ikke sendes til forbrukere under 21 år.
Kredittkortutstedere er også forbudt fra å gi gratis varer til studenter i bytte mot en fullført kredittkortapplikasjon til enhver tid som foregår på campus, nær campus, eller på en høyskole-sponset hendelse.
I loven anbefaler kongressen, men krever ikke, at høgskoler krever at kredittkortselskaper skal opplyse eventuelle kampusmarkedsføringsarrangementer på forhånd; at høyskolene begrenser plasseringene der kredittkortrelaterte markedsføringshendelser finner sted og at høgskoler gir kreditt og gjeld ledelse utdanning som en del av ny student orientering.
Regler for gavekort og gavekortavgift
Ethvert selskap som utsteder gavekort, gavekort eller forhåndsbetalt kort, har ikke lov til å belaste et inaktivitetsgebyr, med mindre gavekortet ikke har blitt brukt i 12 måneder. Kjøperen må bli varslet (før du kjøper gavekortet) at et inaktivitetsgebyr kan vurderes. Beløpet av gebyret må opplyses på forhånd.
Utløpet av gavekortet må være fem år fra kjøpsdatoen eller fem år fra den siste datoen fondene ble lastet inn på sertifikatet. Hvis gavekortet har en utløpsdato, må det oppgis før kjøp av sertifikatet.
Disse reglene gjelder ikke for gjenopplåsbare telefonkort, omlastbare kort som ikke markedsføres som gavekort eller gavekort, kort som brukes i stedet for billetter til opptak til bestemte arrangementer og papir gavekort.
Straff for kredittkortutstederbrudd
En kredittkortutsteder som bryter med kredittkortloven kan bli bøtelagt mellom $ 500 og $ 5 000 for hvert brudd.
Flyplass og Runway Lighting Systems forklart
Hvis du har vært på en hvilken som helst stor flyplass om natten, har du kanskje lagt merke til at det er mange forskjellige typer lys. Lær hva de betyr.
Annealing Forklart | Metallurgi Vilkår
Annealing er en varmebehandlingsprosess som brukes til å bringe et metall nærmere dens likevektstilstand. Metallet må da sakte kjøles, vanligvis.
APO og FPO Ebay Salg og frakt forklart
Utelukker du salg til APO og FPO adresser bare fordi du har sett alle andre gjør det og antar at det må være enten mer problemer eller dyrere? Faktisk er det heller ikke.