Risikoen ved gjeldsoppgjør

Du har kanskje lest om gjeldsoppgjør som et alternativ til konkurs eller en løsning på gjelden din. Annonsene høres spesielt lovende ut og leser vanligvis noe som:

"Reduser gjelden opptil 65%!"

"Få ut av gjeld på mindre enn seks måneder!"

Hvem vil ikke dra nytte av av en løsning som det? Gjeldsoppgjør lover å redusere gjelden ved å forhandle med kreditorene dine, men effekten på kreditt er ikke forklart så tydelig.

Hvis du vurderer gjeldsoppgjør som en løsning på gjeldsproblemer, få full historien først.

Hvordan gjeldsoppgjør fungerer

Prosessen starter når du ringer et gjeldsavgjørelsesselskap og forteller dem om situasjonen din. Du gir navn på kreditorene og beløpet du skylder. Gjeldsforetaket gir deg deretter et estimat for å redusere gjelden din sammen med en ny, lavere månedlig betaling. Som opplyst av oppgjørsselskapet, slutter du å betale dine kreditorer og i stedet sende utbetalinger til gjeldssetteren.

Gjeldsoppgjøret setter dine månedlige innbetalinger til en sparekonto. Når kontoen har vokst til et visst beløp, kaller gjeldsforetaket dine kreditorer og begynner å forhandle om et oppgjør. (Oppgjøret er et beløp som er lavere enn hele utestående saldo.)

Hvis kreditoren godtar avregningsbeløp, betaler oppgjørsselskapet kreditoren og vurderer et gebyr for oppgjøret.

Oppgjørsavgiften kan være en flat avgift eller en prosentandel av gjelden som ble kansellert.

Hva er så dårlig gjeldsoppgjør?

På overflaten høres ikke gjeldsoppgjør så dårlig. Du betaler gjeldsforetaket som i sin tur betaler dine kreditorer. Til slutt blir alle betalte og du kan fortsette med livet ditt.

Husk delen hvor du stoppet betalingen til kreditorene dine mens en avtale er forhandlet? Det er den delen som kommer tilbake for å hjemsøke deg.

Kreditorer betaler vanligvis ikke gjeld med mindre de er noen måneder forfalt. Det betyr at du må slutte å betale kontoene dine og la dem bli forfalt.

I mellomtiden rapporteres sen betaling til kredittbyråene, kredittpoengene dine faller, og du kan begynne å motta samlingsanrop. Forsinkede utbetalinger forblir på kredittrapporten din i inntil sju år. Inntil du erstatter den negative betalingsloggen med noen positiv informasjon, har du vanskelig å få nye kredittkort og lån. Du kan til og med ha det vanskelig å få en jobb eller en god forsikringsrente.

Hvis gjeldsforetaket med hell oppgjør med kreditorene dine, blir ikke den krenkende informasjonen slettet av din kredittrapport. I stedet er kontoen din oppdatert til noe som viser at du er avgjort, e. g. "Avgiftsbelastet avregnet" eller "Betalt-avregnet."En avgjort status er nesten ikke så god som en" Betalt i full "-konto.

Etter gjeldsoppgjør kan det ta noen måneder eller enda noen år å gjenoppbygge kreditt og bli godkjent for usikret kreditt. > Du kan skylde skatt på avregnet gjeld.

Internal Revenue Service (IRS) behandler tilgiven gjeld som inntekt og forventer at du betaler inntektsskatt på den. Kreditorer skal sende deg en Form 1099-C for rapportering av kansellerte gjeld, men du skal inkludere gjelden i selvangivelsen selv om du ikke mottar skjemaet.

Gjeldsoppløsningsalternativer

Hvis du er nåværende på kontoene dine, eller bare en eller to måneder bak, og du vil opprettholde en god kreditt score, så er gjeldsoppgjør ikke for deg.

Vurder konsumentkredittrådgivning som gjør at du kan inngå en gjeldshåndteringsplan med dine kreditorer. Det er en mulighet til å redusere dine månedlige innbetalinger og deg Jeg vil fortsatt kunne betale saldoen din fullt ut. Så lenge betalingene dine fortsetter å være Gjort på tide hver måned, gjør ikke kredittkonsulent skade din kreditt.

Du kan utarbeide din egen betalingsplan med dine kreditorer. Hvis du har gått glipp av en eller to utbetalinger, spør dine kreditorer dersom de har et motionsprogram for kunder som har økonomiske problemer. (Tips: bruk ordet "motgang" i samtalen.) Du kan ofte få en midlertidig reduksjon - seks måneder til ett år - i din månedlige betaling og rente.