Banker selger annuiteter - bør du kjøpe?

Bankene selger mange livrenter - og noen ganger er disse livrenter ikke den beste passformen for kunden. Hvis du har mye penger på kontoen din, kan du lure på om du kan tjene mer med en annen investering. Pengene er allerede på banken, og folkene der vet om penger, så hvorfor ikke spørre om alternativer?

Alt for ofte blir kunder med store kontantbeholdninger presset mot faste livrenter (og andre typer produkter).

Kunder kan ikke bli imponert over prisene som er tilgjengelige på innskuddsbevis (CDer), eller en agent på banken kan være spesielt glad i livrenter.

Dette er ikke "livstidsinntekt" livrenter som betaler deg for resten av livet ditt, selv om du ofte kan konvertere til en inntektsstrøm hvis du vil. I stedet er disse mer som investeringskontoer som du foretar innskudd til og (forhåpentligvis) tjener mer på pengene dine.

Noen ganger er livrenten akkurat det kunden trengte. Det er imidlertid for mange historier om forbrukere som går ut av banken med et produkt de ikke trenger.

Er annuiteter dårlig?

La oss være veldig klare at livrenter ikke er alle dårlige. De tilbyr funksjoner og garantier som du ikke finner i noe annet produkt (se hvordan livrenter fungerer hvis du trenger en oppfriskning). Likevel har livrenter blitt misbrukt av noen fordi de betaler høye provisjoner.

Annuiteter i banker

Tidligere var en felles reaksjon fra banken å tilby livrenter til en kunde som trengte mer enn en vanlig vanilje innskuddskonto.

Bankene får forsikringslisenser for utvalgte ansatte slik at de kan tilby disse produktene, og den ansatte blir belønnet enten gjennom en provisjon eller bankens insentivprogram. Et alternativt arrangement kan være å ha et uavhengig tredjeparts tilbudsprodukt som banken ikke tilbyr (som en måte å tilby mer til kunder).

Ved å selge en livrente, er banken i stand til å holde forhold til kunden og generere noen inntekter. Men hva om kunden trengte noe utover det livrente? I lang tid var annuiteter den favoriserte pilen i bankens kvelder av alternative tilbud. Med bare et forsikringsbrev kan banken tilby en mye av ulike alternativer.

Noen banker kontakter selv kunder proaktivt for å tilby livrenter. Kunder med store kontanter har brev og telefonsamtaler som gjør at de vet at banken gjør mer enn bare besparelser og CDer.

Spørsmål å spørre

Hvis noen på din bank anbefaler at du bruker en livrente, undersøke deres motiv. Noen spørsmål å spørre kan være:

• Hvorfor skal jeg bruke denne livrenten?
• Hva er forskjellene mellom bruk av denne livrente og bruk av CDer (eller pengemarkedsregnskap eller besparelser eller hva som helst)
• Er pengene mine låst opp (hvor lenge og hva er overgivelsen kostnader for å trekke ut tidlig)?
• Hvilke avgifter og utgifter betaler jeg med dette produktet, og er det andre gebyrstrukturer?
• Hvor lang tid betaler den rentesatsen vist i din s (kun det første året eller for alltid)?
• Hva skjer hvis jeg betaler ut og går bort - hvor mye får jeg til å beholde?
• Vil du og / eller banken få provisjon hvis jeg bruker livrenten?
• Har du kompetanse, lisensiering og / eller autoritet til å tilby meg noe i tillegg til en livrente ?

Disse spørsmålene skal hjelpe deg med å få bedre forståelse av hvem du har å gjøre med, og hvis de tjener dine beste interesser. Å stole på noen med pengene dine krever at du vet hva du får inn, og de ovennevnte spørsmålene skal hjelpe deg med å gjøre minst noen fremskritt mot det målet.

En ærlig agent vil svare på disse spørsmålene på en faktisk måte. De bør erkjenne at de kan være partisk, og fortsette å tilby en balansert utsikt over avvikene mellom livrenter og andre produkter.

Bruk din sans for å avgjøre om du virkelig får "hjelp" eller en salgsstrek. Alt må forklares som du forstår . Husk at ingenting er perfekt, så du vil høre om hva du gir opp eller betaler før du går videre.

Hvis det høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis.